Банки и банковская система в России

   Банк  России в соответствии с законодательством  является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

   В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредоставления информации или предоставления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право потребовать от данной кредитной организации устранения выявленных нарушений, а также взыскать штраф или ограничить проведение ею отдельных операций либо отозвать лицензию.

   Взаимодействуя  с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, Банк России консультирует их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

   Банк  России может осуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

   Банк  России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. 

   Банк  России не имеет права:

• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;
• осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;
• заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

 

   Банк  России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

   Банк  России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, мместных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

   Банк  России несет ответственность в  порядке, установленном федеральными законами.

   Средства  федерального бюджета и государственных  внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами.

   Банк  России без взимания комиссионного  вознаграждения осуществляет операции с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами, а также операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами Российской Федерации.

   Полномочия  Банка России по обслуживанию государственного долга определяются федеральными законами.

   Банк  России и Министерство финансов РФ в необходимых случаях заключают соглашения о проведении указанных операций по поручению Правительства РФ.

   Банк  России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок использования его имущества. 

   Принципы  организации Банка  России. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

   В систему Банка России входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

   Национальные  банки республик являются территориальными учреждениями Банка России. Территориальные учреждения Банка России не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

   Полевые учреждения Банка России являются воинскими  учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о полевых учреждениях Банка России, утверждаемых совместным решением Банка России и

   Министерства  обороны РФ. Полевые учреждения Банка  России осуществляют банковские операции в соответствии с банковским законодательством, а также нормативными актами Банка России.

   Полевые учреждения предназначены для банковского  обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Российской федерации, и физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно. 

   Капитал Банка России. Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. руб.

   Уставный  капитал и иное имущество Банка  России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом

   Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без согласия Банка России не допускаются. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов. Банк России не регистрируется в налоговых органах. 

   2.2. Коммерческий банк и его функции. 

   Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

   Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

   Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и тому подобное.

   Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. 

   2.2.1. Принципы деятельности коммерческого банка. 

   Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что КБ должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

   Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам КБ отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Ведь риск от своих операций КБ берет на себя.

   Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения КБ со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

   Четвертый принцип работы КБ заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь “правила игры” для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

    

   2.2.2. Функции коммерческого банка. 

   Одной из важнейших функций  КБ является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

   Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

   Вторая  важнейшая функция  КБ – стимулирование накоплений в хозяйстве. КБ, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики КБ. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

   Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

   В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. 

   2.2.3. Классификация коммерческих банков. 

   КБ  действуют на основании закона о  банках и банковской деятельности, в котором дается определение: банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возмездности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

   Как юридические лица банки и законодательно, и по природе своей деятельности соответствуют общим коммерческим структурам, и имеют определенные отличия с тем, что их деятельность жестко регулируется. Если, например, любое ООО, ЗАО и так далее регулируется только уставом, и там записано, что любая другая деятельность регулируется действующим законодательством, то у банков этого нет. Там строго сказано, что он может делать, четко и конкретно, отсюда виды и лицензии и особенности коммерческого банка.

   КБ  могут создаваться по следующим  признакам: по способу создания и  способу формирования уставного  капитала КБ делятся на паевые банки, или которые образуют ООО и уставный капитал, которого формируется путем взносов пайщиков, притом эти взносы – не собственность банка, а собственность пайщиков. Когда пайщик выходит из банка, он имеет право потребовать свой взнос в денежной или материальной форме. Еще существуют акционерные банки, то есть ЗАО или ОАО, его уставный капитал формируется за счет вкладов его участников путем распространения между учредителями акций, которые дают только право распоряжаться долей уставного капитала, а денежные средства, которые внесли акционеры, переходят в собственность банка.

   По  территориальному характеру банки  могут относиться к региональным банкам, это и те банки, которые  ЦБ отнес в первую группу, и экстерриториальные банки, в основном это были московские крупные банки, которые создавали много филиалов.

   По  величине активов и собственного капитала банки делятся на крупные, средние и мелкие. Крупные банки - это банки, у которых собственный капитал - не менее 300 млрд. рублей. То есть установление минимально необходимого капитала дает право относить банк, если он создается, к среднему банку.

   По  разнообразию объемов выполняемых работ банки делятся на универсальные и специализированные. 99% российских банков - это универсальные. С одной стороны, это хорошо, а с другой, отсутствие специализированных, таких, как ипотечных, инвестиционных, и так далее ограничивает сферу инвестиций в реальную экономику.