Автокредит. Особенности кредитования, сравнительные характеристики, способы снижения риска

Мораторий на досрочное гашение автокредита, одно из основных условий влияющих на сумму переплаты по автокредиту, хорошо, если банк разрешает досрочное гашение без штрафных санкций. 

Все столкновения с перечисленными "подводными камнями" в автокредитовании можно благополучно избежать. При консультации в банке кредитный инспектор обязан вам рассказать и объяснить все условия договора по автокредиту. Нужно просто грамотно пользоваться своими правами и тогда покупка машины будет более простым событием. 

5 Льготная  программа автокредитования

Для поддержания  отечественного автопрома Правительством нашей страны была разработана льготная программа автокредита. Программа заработала в марте 2009 года.  

Условия оптимальные для привлечения большего количества автолюбителей на покупку отечественных автомашин. Срок на автокредиты утвержден 3 года, процентная ставка частично компенсируется государством. Ставка по кредиту устанавливается банком по своей программе автокредита минус две трети ставки рефинансирования ЦБ РФ. В натуральном выражении для клиента переплата по автокредиту уменьшается в два раза. Первоначальный взнос определяется действующими критериями автокредита в том или ином банке. 

Запуск работы льготного автокредитования доверили государственным банкам, таким как Сбербанк и ВТБ. На сегодняшний день, для расширения действия программы и доступности большему кругу клиентов, утверждены условия для аккредитования коммерческих банков. Основные параметры это размер основного капитала банка, свыше 70 млрд. рублей и достаточно широкая филиальная сеть. Совместные программы производителей и коммерческих банков могут так же попасть под льготное автокредитование, что дополнительно уменьшит процентную ставку по автокредиту. Расширяется и утверждается постоянно список автомашин по субсидированному автокредитованию. 

Все выше перечисленные условия созданы для увеличения популярности льготного автокредитования и повышения продаж машин отечественной сборки.

 

6 Преимущества и недостатки автокредитования - сравнительная характеристика

 

Приведем сравнительный анализ преимуществ двух видов кредитов: потребительского и автокредита (таблица 1 ). Следует заметить, что, взяв автомобиль в автокредит, он остается в залоге у банка до полного погашения долга.

Таблица 1 -  Отличительная характеристика потребительского кредита и автокредита

	Потребительский кредит	Автокредит
Поручители	Да и Нет	Не требуется
Первоначальный взнос	Не требуется	Обязательно
Залог	Клиенту	Банку
Каско	Не обязательно	Обязательно (платеж по каско можно включить в сумму оплаты кредита, растянув его на 1 год)
Риски	Сам выбираешь авто, сам заключаешь договор с автосалоном	Автосалон предоставляет гарантию и ответственность, в случае каких-либо неурядиц банка может отозвать деньги.  Салон предоставляет договор купли-продажи

 

Большинство граждан, решивших приобрести автомобиль в кредит, перед покупкой занимает вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский? Для этого необходимо внимательно рассмотреть преимущества и недостатки одного и другого вида кредитования и взвесить все «за» и «против».

Плюсы:

• Самым весомым, пожалуй, и очевидным аргументом является более низкая годовая процентная ставка у большинства банков на автокредитование по сравнению с потребительским кредитом. В среднем она составляет от 10 до 17 %, в то время как потребительский кредит выдается в среднем под 20% годовых. В процентном соотношении разница кажется небольшой, но  если перевести на конкретную сумму, разница которой в переплате будет приближаться к 100 тыс. руб., если предположительно кредит на сумму в  полмиллиона рублей, то цифры довольно впечатлительные;
• Сумма кредита и срок выплаты  значительно больше, чем при потребительском займе;
• Нет жестких требований о доходах клиента;
• Автокредит в  большинстве банков не требует обязательного предоставления водительских прав;
• Автомобиль оформляется на месте в автосалоне или официального дилера, в котором уже находится представительство банка;
• Нередко производители устраивают льготные акции с целью увеличения продаж и продвижения определенной модели авто на рынке и берут обязательства по выплате процентов за автокредит.  Такие бонусы избавляют потребителя от переплат;
• Государственная программа по субсидированию автокредитов на автомобили отечественных марок и некоторых иностранных моделей с механической коробкой передач. Данная программа предусматривает снижение процентной ставки.

Однако при, казалось бы, значительных плюсах есть и определенные минусы автокредита:

• Обязательный первоначальный взнос, который может достигать 50% от стоимости автомобиля и обязательный платеж за обслуживание;
• Обязательное оформление полиса КАСКО, стоимость которого может доходить до 100 тыс. руб. в зависимости от марки и модели выбранного авто. Оформления КАСКО при автокредитовании неизбежно, страхование по договору предусматривается переоформлять ежегодно, а за невыполнение начисляются штрафные санкции. Такая страховка обойдется значительно дороже  в сравнении с покупкой автомобиля на потребительский кредит, в котором не предусматривается обязательное КАСКО, а вид страховки и выбор страховой компании -решение исключительно покупателя;
• Автомобиль на время полной выплаты кредита и полного погашения задолженности находится в залоге у банка. В случае, если через время клиент решит продать и поменять приобретенное авто, но кредит еще не погашен, он не сможет этого сделать и получит отказ от банка до полной выплаты.
• Пакет документов, требуемый от заемщика, зачастую вызывает долгую бюрократическую волокиту, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребительский кредит значительно выгоднее для покупки автомобиля б/у у другого физического лица.

Подводя итоги, однозначно, можно сказать, что в каждой линии кредитования есть свои преимущества и недостатки. Вывод: при наличии необходимой первоначальной суммы для взноса - подойдет автокредит. Если сумма займа довольно невысокая, нет желания переплачивать за обязательный  полис КАСКО,  а также для покупки подержанного  автомобиля выгоднее будет потребительский заем.

7 Способы снижения риска

 
            Для российского автомобильного рынка 2012 год оказался не просто успешным, а рекордным: показатель в 2,935 млн. автомобилей превысил уровень пикового, докризисного 2008 года. По данным Комитета автопроизводителей АЕВ в 2012 году рост продаж новых авто составил 11%. Количество проданных в кредит автомобилей в России составляет 29 %.

Растут продажи — растут и невозвраты. Маленькие и выходящие на рынок банки для привлечения клиентов вынуждены не только снижать стоимость кредитов (если могут себе это позволить), но и понижать требования к платежеспособности заемщиков (уровень доходов, собственность и т.п.), прибегая к определенным хитростям. К способам снижения банковских рисков при автокредитовании можно отнести установление банками обязательных комиссионных при оформлении займов в размере около 2-2,5% от суммы кредита. За счет увеличения комиссионных платежей банки пытаются минимизировать рискованность автокредитов, выданных на большой срок без первоначального взноса. Однако значительное повышение уровня комиссионных платежей по автокредитам сдерживает высокий и постоянно растущий уровень конкуренции. В дальнейшем это приведет к постепенному снижению размера комиссионных платежей. На первый план будут выходить организационные способы снижения банковских рисков, в частности установка ограничений на оформление кредитов физлицам, не прописанным в регионе, где расположено подразделение банка. Централизация выдачи автомобильных кредитов в головном офисе способствует минимизации риска выдачи средств мошенникам или лицам, уровень платежеспособности которых не вполне соответствует требованиям банков. Однако такой способ снижения рисков не позволяет банкам привлечь достаточное количество клиентов для достижения необходимого роста кредитного портфеля. В связи с этим многие банки пытаются решить эту проблему путем повышения уровня автоматизации кредитного процесса, а также установки специализированных скоринговых программ оценки заемщиков. Это позволяет свести к минимуму участие банковских специалистов в процессе принятия решения о выдаче кредита, а, соответственно, воспринимается банкирами как способ уменьшения рискованности выдачи кредитов в отделениях и филиалах. Так как скоринговые системы оценки заемщиков начали применяться при выдаче кредитов на покупку автомобилей сравнительно недавно, во многом они несовершенны. Большинство из них построены на бальной системе определения кредитоспособности клиентов, когда каждому из параметров заемщика (возраст, семейное положение, сфера деятельности, уровень дохода, наличие дорогостоящего имущества и т.п.) присваивается определенное количество баллов. Однако, если клиент знаком с принципом оценки платежеспособности при помощи скоринговых карт, у него больше шансов "обмануть" банк. В результате финучреждения, которые полностью ориентируются на результаты оценки заемщиков скоринговыми программами, рискуют получить неконтролируемый рост проблемной задолженности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Еще несколько лет назад покупка автомобиля в кредит вызывала у россиян если не изумление, то настороженность перед очередным новшеством. Сегодня автокредитование стало  самым популярным видом потребительского кредитования в России. Кредиты на покупку автомобилей предоставляют  как крупные, так и маленькие банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Газета о кредитах Упражнения с риском   тема: Автокредиты | раздел: Новости | 06-03-2007 http://monerama.ru/articles/docID23420119.html
2. Статистика продаж автомобилей в России в 2012 году http://serega.icnet.ru/CarSale_2012_1.html
3. Что такое автокредит? http://www.sravni.ru/avtokredity/info/chto-takoe-avtokredit/
4. Автокредитование в коммерческих банках http://freepapers.ru/81/avtokredit/2016.22912.list1.html
5. Вавилов Ю.А. Кредит: прошлое и настоящее. М.: Финансы и статистика, 2009 г.
6. Кредит в РФ. В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилов, Л.И. Гончаренко и др.; Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 2008
7. CredNews.ru - банки и кредиты