Анализ кредитной политики коммерческих банков Республики Казахстан в 2010 году

     Криминальные  факторы, то есть в этом случае кредитный  риск возрастает, если заемщик начинает вести бизнес в контакте с криминальными  структурами или ведет параллельно  незаконные виды бизнеса в контакте с криминальными структурами.

     Рассмотренная структуризация кредитного риска не является исчерпывающей, вызывающая появления  кредитного риска. Снижению кредитного риска, безусловно, влияет фактор получения  максимальной информации из возможных различных источников о кредитоспособности, платежеспособности и прошлой кредитной истории заемщика [18].

     Например, во Франции, для оценки компании на предмет его кредитоспособности используется методика, предусматривающая  обращение в картотеку Банка Франции. Это методика не может не представлять интереса для казахстанских банков. Вся совокупность рисков, которые находятся в кредитных учреждениях Франции, является объектом централизации, что позволяет оценить масштабы рисков сосредоточенные на них. Для этого специально создан Центр по определению рисков, которая существует с 1946 года и находится в подчинении Банка Франции. Такие картотеки при государственных органах ведутся не во всех зарубежных странах. Большее распространение имеют частные информационно – аналитические компании, предоставляющее за определенную плату справку о различных заемщиках. Надо отметить, что такая систематизация участника совокупности рисков в банковских учреждениях, по выданным кредитам, направлена прежде всего, на выявление их общей кредитоспособности, или даже платежеспособности в настоящий момент, она не направлена на определении кредитоспособности в будущем, связанной с реализацией проекта с участием банковского кредита [19].

     В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

     В практике американских банков применяется  «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»:

     -характер  заемщика (character), то есть имеется  в виду его репутация, степень  ответственности, готовность и  желание погашать долг. Банк стремится,  прежде всего, выяснить, как заемщик  (фирма или частное лицо) относится  к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;

     -финансовые  возможности (capacity), то есть выяснение  платежеспособности заемщика за  последние несколько месяцев  или лет в зависимости от  объема предстоящей кредитной сделки;

     -капитал,  имущество (capital), то есть наличие  собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;

     -обеспечение  (collateral), то есть его достаточность,  качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии.

     -общие  экономические условия (conditions), то  есть выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также непременно - экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик [22].

     Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

     Работа  по созданию в нашей стране системы  сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

     Американские  корпорации, в частности «Дан и  Брэдстрит» рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:

     -бизнес-справка  на отдельную компанию с ее  рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и так далее;

     -маркетинговые  исследования в региональном  и отраслевом разрезах;

     -страновые  справочники с полным обзором  экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

     -отраслевые, региональные и специальные справочники.

     Предполагается, что коммерческие банки РК, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика [23].

     Проблема  заключается в том, что предприятия  и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В заключение еще раз хотелось бы подчеркнуть, что кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное  начало и одновременно с этим она  определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики.

     Единство  объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением [21].

     Банковское  дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность  и улучшить механизм распределения  ресурсов, правительство предпринимает  шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике. Независимо от политического устройства общества любое государство стремиться создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика – это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель – максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности [23].

     Активность  кредитной политики по отношению к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению персоналом банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству.

     Многие  казахстанские банки осваивают  прогрессивные технологии кредитного дела, в частности при дальнейшей работе с предоставленными ссудами. Этапы контроля охватывают все важнейшие условия по каждому кредиту, в том числе соответствие плановых и фактических платежей по кредиту, оценка изменений финансового положения заемщика; прогнозы относительно сокращения или увеличения потребности клиента в кредитных ресурсах; качество и состояние обеспечение кредита; анализ возможности получения юридических прав на принятие в необходимых случаях судебных действий в отношении обеспечения и выполнения заемщиком обязательств [24].

     В банковской системе республики намечается положительная тенденция улучшения  качества кредитных портфелей.

     Вместе  с тем любой банк в ходе кредитной  деятельности продолжает сталкивать с  проблемой непогашение кредита.

     Управление  кредитной политикой выражает общую  стратегию развития корпорации. С  ее помощью не стремятся установить конкретные способы достижения целей, а лишь формируют «каркас», структуру  рекомендаций и основных направлений  выполнения частных деловых операций. На основе этого «каркаса» разрабатывается методика проведения ежедневных мероприятий, направленных на достижение целей кредитной политики [25].

     Таким образом, кредитная политика банка, определяет цели кредитного управления. Она должна четко показать намерения фирмы быть активной в предоставлении коммерческого кредита, что дает возможность резко изменить кредитную политику в зависимости от конъюнктуры рынка или быть консервативной в условиях предоставления кредита каждому клиенту.

     Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Учитывая все выше сказанное банки должны постоянно совершенствовать свою кредитную политику.

     Особенностью  современного этапа развития банковского  дела в Казахстане является наличие  большего числа факторов риска, ослабляющих  условия стабильной работы банков. Поэтому функция управления рисками  приобретает все большую роль и становится одной из важнейших условий обеспечения экономической безопасности кредитных учреждений. Наиболее целесообразно на наш взгляд, осуществлять эту функцию с помощью специальной системы управления.

     В настоящее время отечественные  банки взяли на вооружение практику предоставления кредитов частным предпринимателям и малым предприятиям. Реализация программы малого бизнеса является одним из перспективных направлений развития кредитной деятельности банков в Казахстане.

     Также необходимо дальнейшее развитие такой формы кредитных операций, как микрокредитование [26].

     Таким образом, современные банки обладают целой системы методов регулирования  экономики, причем, составляющие ее инструменты  отличаются не только по силе воздействия  на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее банка из вероятного кризиса.

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке» от 30 марта 1995 года
2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года
3. Алавердов А.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 1997. – С.329-349
4. Антонов Н.Т., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М: Логос, 1998. – С.145-150
5. Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 391.
6. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана.- 2000. – №9-10. - С.37-50
7. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане. – М.: Экономика, 2001. – С.6-51
8. Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республики Казахстан: Учебник. – Алматы: Экономика.
9. Алибекова Ф.Р. О понятии «банк» и «банковская услуга» // Банки Казахстана. - Алматы: 2000 год
10. Банки Казахстана: Справ.-аналит. Изд., - Алматы: Информ. Агентство Economix Data, 1999 год
11. Сайт Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций // www.afn.kz.
12. Сайт Национального банка Республики Казахстан htth: www. nationalbank.kz
13. Банковское дело: зарубежный опыт и казахстанская практика / Под редакцией Айтбаева У.Б., Ахметова К.К. – Алматы: 2004 год
14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 1998. – С.145-150
15. Жундибаева С., Сейтимов Е. Вдохновение и расчет в поэзии бизнеса // Технологии управления. – 2003. - №9 – С.11-13
16. Давыдова Л.Д., Райманов Д.К. Банковское право в РК. – А: Жеті жарғы, 2000. – С.191-260
17. Ковзанадзе И.К. Вопросы создания эффетивной системы управления банковскими рисками // Деньги и Кредит. – 2001. - №3. – С.49-53
18. Каплуновский К.В. Финансово-кредитный механизм и его развитие в переходный период. – Н: ЮНИТИ, 2000. – С.197-237
19. Банковское дело: Учебник для вузов / Кроливецкой. 4-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 461с.
20. Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Қаржы-қаражат. 1998. – 576с.
21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М: Финансы и статистика, 1998. – С. 143-264
22. Сейткасимов Г.С. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Алматы, Экономика, 1999г.
23. Словарь банковских и финансово-экономических терминов. Алматы.
24. Уетисов Г.Г. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности центрального банка. Москва: Кнорус, 2008.
25. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Г.Б. Поляка. Москва, Юнити, 2001г.
26. Финансыи кредит. Под ред. М.В. Романовского и Г.Н.Белоглазовой. Москва. Высшее образование, 2005г.