Анализ эффективности пассивных операций ООО «КБ Юниаструм Банк»

«Прибыль/Убыток» 

Анализ:

Собственные средства (капитал) банка являются стабильным источником, обеспечивающим платежеспособность банка и покрытие кредитных рисков.

На 1 июля 2009 года собственный капитал ЮНИАСТРУМ БАНКА составил 6 546 562 тыс.руб., а на соответствующую дату 2010 года - 8 522 540 тыс.руб., удельный вес собственного капитала в балансе-нетто составил на 01.07.2009 год 12,31%, на 01.07.2010 год – 11,68% (чем меньше величина собственного капитала, тем старше банк). Норма удельного веса собственного капитала в балансе-нетто составляет 15-20%. Наши показатели говорят о том, что банк находится на рынке достаточно давно (16 лет), интересы вкладчиков защищены, 12,31% и 11,68% невысокий удельный вес, т.е. риск «проедания» собственных средств банка и потери «подушки безопасности» невелик. Небольшое снижение говорит о перераспределении средств на 2-ую дату.

Структура СК:

На 01.07.2009 год наибольший удельный вес приходился на уставный капитал (7,15%); на 01.07.2010 год ситуация не изменилась и удельный вес уставного капитала составил 6,99%. На 2-ую дату небольшое снижение допустимо за счет увеличения баланса-нетто.  Роль уставного капитала в деятельности банка значительна, т.к. это средства, на которые рассчитывают кредиторы в случае отзыва лицензии (банкротства) банка.

На втором месте добавочный капитал, на 01.07.2009 год удельный вес составил 5,82%, на 01.07.2010 год – 3,99%. Добавочный капитал – достаточно нестабильный источник доходов банка, т.к. оценивается по рыночной стоимости, которая постоянно меняется. На вторую дату удельный вес значительно уменьшается, что говорит об улучшении ситуации.

Остальные составляющие собственного капитала имеют незначительный удельный вес.

Нераспределенная  прибыль составляет на 01.07.2009г. – 0,4%, на 01.07.2010г. – 0,24%. Ситуация двоякая: нераспределенная прибыль показывает результативность работы банка, т.е. наши показатели откровенно говоря плохие, с другой стороны, собственный капитал практически не зависит от величины прибыли, это хорошо.

Темп  роста: величина собственного капитала увеличилась на 30%, а баланса-нетто на 37%, это значит, что банк увеличивает свою структуру пассивов не только за счет собственного капитала.  

Далее рассмотрим, какую часть баланса занимают средства физических лиц, юридических лиц, кредитных организаций и прочих пассивов банка. 

«Средства физических лиц» 

Роль  физических лиц в структуре пассивов банка. 

Из данной таблицы мы можем увидеть, что  самые значимые для банка средства физических лиц это на срок от 181 дня до 1 года и на срок от 1 года до 3 лет.

Средства  до востребования тоже имеют значительный удельный вес в структуре пассивов, а это плюс для банка в том, что данные средства дешевые, т.е. незначительный расходы для банка, и минус  в том, что возникает проблема ликвидности.

Средства  физических лиц на сроки от 181 года до 1 года и от 1 года до 3 лет банк может использовать для получения большей доходности, вкладывая средства на более короткие сроки. Отмечу, что у банка отсутствует диверсификация средств.

Удельный  вес по всей группе физических лиц составляет на первую дату 60,7%, на вторую – 43,5%. Достаточно резкое снижение доли средств ФЛ, это может говорить о снижении степени доверия клиентов к банку, о посткризисном состоянии финансового положения физических лиц, поскольку определенная часть вкладчиков ожидает окончания неопределенной ситуации на рынке. 

Что касается темпов роста, то в целом по группе мы может наблюдать снижение на 2%, в то время как баланс-нетто  увеличивается на 37%. Ситуация негативная для банка, т.к. он теряет средства, которые может вложить для увеличения своих доходов.

В целом, доля средств клиентов в обязательствах по-прежнему продолжает занимать наибольшую часть в привлеченных средствах, что свидетельствует об эффективности организации и управления депозитной политикой Банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

«Средства юридических лиц» 

Анализ:

Средства  юридических лиц в структуре  пассивов банка на 01.07.2009г. составляют 15,99%, на 01.07.2010г. – 13,34%, из них 15,15% на первую дату и 12,86% на вторую дату приходится на средства ЮЛ – резидентов. С начала 2010 года до июля 2010 года средства ЮЛ уменьшались. Как мы видим из таблицы, наибольшая доля средств пассивов приходится на средства юридических лиц – резидентов, которые составляют на 01.07.2009г. – 11,56%, на 01.07.2010г. – 8,84%; снижение на вторую дату на 2,72% пункта не меняет ситуации лидерства данной статьи. Остальные статьи для банка незначительны.

Темп  роста баланса нетто составляет 37%, а средств ЮЛ 14%, при этом средства ЮЛ – резидентов увеличились на 16%, а ЮЛ – нерезидентов с их незначительными  данными на 31%.

Сейчас  намечается тенденция роста ставок по депозитам юридических лиц, но реальными источниками «длинных» пассивов для российских банков по-прежнему остаются вклады населения, поскольку пассивы корпоративных клиентов являются «длинными» только по названию: большая часть депозитов юридических лиц — это, как правило, «короткие» деньги на срок от 3-ех месяцев до полугода. Разместить средства на более долгий срок — на год и более — может позволить себе крайне небольшой сегмент корпоративных клиентов, например, пенсионный фонд или крупные страховые компании. Тем не менее, учитывая, что сейчас основную долю в пассивах банка составляют вклады ФЛ, в 2010 году объем привлеченных средств корпоративных клиентов планируется постепенно увеличивать, чего пока наблюдать мы не можем.

В конце 2009-начале 2010 года Юниаструм Банк начал постепенно снижать стоимость привлечения пассивов и на сегодняшний день ставки по депозитам остаются привлекательными, но не превышают среднерыночный уровень.

Помимо  такого показателя, как надежность, банк опирается на два фактора — условия размещения средств и возможность комплексного обслуживания клиента. На мой взгляд, Юниаструм Банк разработал достаточно широкую линейку продуктов, чтобы выглядеть привлекательным институтом для размещения средств юридических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

«Средства кредитных организаций»