Активные и пассивные операции коммерческих банков

1.3.3 Прочие операции

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением  конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные  финансовые компании. Обострению конкуренции  способствовало смягчение прямых правительственных  ограничений («дерегулирование») в кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и других развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Так, широко используются сделки на срок (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами. 
 
Особое распространение получили операции «своп» (от англ. swop – менять), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременным заключением контрсделки на определенный срок. 
 
Весьма быстро расширялись в последнее время потребительские ссуды, связанные с предоставлением банковских кредитных карточек. Сочетание платежных и кредитных операций способствовало популярности этих ссуд.  
 
Банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различные поручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию. 
 
Особая разновидность комиссионных операций – доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так ив ценных бумагах. 
 
К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции – покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т. д. 
 
Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой рыночной экономикой – наличие акций, облигаций и денежных средств. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы финансовых активов коммерческие банки расширяют трастовые операции. Трастовые департаменты банков – одни из наиболее развитых подразделений современных транснациональных банков. В зарубежных странах трастовые департаменты коммерческих банков действуют по поручению клиентов на правах доверительного лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением денежной собственностью клиентов и другими финансовыми инструментами. 
 
Получил также распространение комплекс услуг, известный в банковской практике под названием «факторинг», то есть (в узком смысле слова) покупка банком или его дочерней специализированной компанией платежных требований клиента. Тем самым банк практически берет на себя посредническую и предоставляет дополнительные (по сравнению с простым коммерческим кредитованием) услуги, взимая за них комиссионные.  
 
Банки играют важную роль в разработке и последующем распространении научно-технических нововведений, обеспечивая механизм финансирования рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Материальная заинтересованность банков в финансировании рискового бизнеса основана на перспективе получения крупной учредительной прибыли при выходе акций венчурной компании на фондовую биржу или включении этих акций в сферу организованного оборота. 
 
 

2 Анализ активных и пассивных  операций коммерческих банков  в Казахстане

2.1 Оценка депозитных операций

 
 
 
В 2006 году на фоне стабильного развития финансового сектора, роста доходов  населения ситуация на депозитном рынке  страны была благоприятной и характеризовалась поступательным ростом ресурсной базы банков за счет притока денег физических и юридических лиц на депозиты. Так, депозиты резидентов в депозитных организациях за 2006 выросли на 88,4% до 3 115,2 млрд. тенге (валютный эквивалент – более 24,5 млрд. долл.) рисунок 1). 
 
 
 
Рисунок 1 - Динамика депозитов к ВВП, % 
Депозиты юридических лиц выросли на 94,4%, составив 2 073,2 млрд. тенге, а вклады физических лиц – на 77,4% до 1 042 млрд. тенге (рисунок 2). 
 
 
 
Рисунок 2 Динамика депозитов небанковских юридических и физических лиц 
 
Важным моментом развития депозитного рынка в 2006 году стал значительный рост депозитов в национальной валюте в условиях роста доверия к тенговым инструментам. Так, тенговые депозиты выросли более чем 2 раза до 2 027,7 млрд. тенге, тогда как депозиты в иностранной валюте выросли на 57,0% до 1 087,5 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых депозитов в общем объеме депозитов увеличился с 58,1% до 65,1% (рисунок 3). 
 
 
 
Рисунок 3 - Удельный вес депозитов в национальной и иностранной валютах в общем объеме депозитов 
В течение 2006 года сохранилась положительная тенденция роста вкладов населения в банках (с учетом нерезидентов). Среднемесячный рост объема вкладов в 2006 году составлял 38,2 млрд. тенге по сравнению с 12,4 млрд. тенге в 2005 году. В результате вклады населения выросли на 76,8% до 1 055,2 млрд. тенге или около 8,4 млрд. долл. (рисунок 4). 
 
В условиях укрепления тенге в структуре депозитов населения наблюдался опережающий рост депозитов в национальной валюте по сравнению с депозитами в иностранной валюте. Вклады населения в национальной валюте за год выросли более чем в 2 раза, тогда как депозиты в иностранной валюте выросли на 22,6%. 
 
 
 
Рисунок 4 - Динамика вкладов населения (включая нерезидентов) к ВВП, % 
В результате удельный вес тенговых депозитов населения повысился с 52,3% до 66,9%.  
 
В 2006 году средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным депозитам физических лиц в тенге повысилась с 9,1% до 9,8%, в иностранной валюте – с 6,2% до 7,4% (рисунок 5). 
 
 
 
Рисунок 5 - Динамика средневзвешенной ставки вознаграждения по срочным депозитам физических лиц

2.2 Кредитные операции коммерческих банков

 
 
 
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста  ресурсной базы банков кредитный  рынок в 2006 году оставался одним  из динамично развивающихся сегментов  финансового рынка. Объем кредитов банков экономике вырос на 81% до 4 691 млрд. тенге (около 37,2 млрд. долл.). Показатель отношения кредитов банков экономике  к ВВП в 2006 году по сравнению с 2005 годом повысился с 34,1% до 48,2% (рисунок 6). 
 
 
 
Рисунок 6 - Динамика кредитов к ВВП, % 
Рост кредитов в национальной валюте носил опережающий характер по сравнению с кредитами в иностранной валюте. Кредиты в национальной валюте за 2006 год выросли на 92,8% до 2 422 млрд. тенге, в иностранной валюте – на 69,8% до 2 269 млрд. тенге (18 млрд. долл.). В результате удельный вес тенговых кредитов повысился с 48,5% до 51,6%. В течение 2006 года позитивные изменения произошли также в структуре кредитов по срокам, где рост долгосрочных кредитов (со сроком более 1 года) носил опережающий характер по сравнению с краткосрочными кредитами. Долгосрочные кредиты выросли почти в 2 раза до 3 434,9 млрд. тенге, краткосрочные кредиты – на 44,6% до 1 257,8 млрд. тенге. 
 
Удельный вес долгосрочных кредитов увеличился с 66,5% до 73,2% (рисунок 7). 
 
 
Рисунок 7 - Удельный вес долгосрочных и краткосрочных кредитов в общем объеме кредитов 
В 2006 году объем кредитов предприятиям реального сектора к ВВП повысился по сравнению с аналогичным показателем за прошлый год с 25,3% до 32,4%, тогда как объем кредитов физическим лицам к ВВП за аналогичные периоды вырос с 8,8% до 15,8% (рисунок 8). 
 
 
 
Рисунок 8 - Динамика кредитов физических лиц к ВВП, % 
Это в основном обусловлено значительным расширением таких видов банковских продуктов, как ипотечное и потребительское кредитование. Так, в течение 2006 года потребительские кредиты выросли в 2,4 раза, составив 777,5 млрд. тенге, ипотечные кредиты выросли на 79,6% до 396,1 млрд. тенге (рисунок 9). 
 
За 2006 год объем кредитов банков малому предпринимательству вырос на 83,1% до 861 млрд. тенге или 18,4% от общего объема кредитов экономике. 
 
В течение 2006 года примерно треть опрошенных предприятий получали кредит в банках. По итогам 4 квартала, большую часть из числа получивших кредит составляют предприятия промышленности (13,8%), торговли (6,7%) и строительства (6%) (рисунок 11). 
 
 
Рисунок 9 - Удельный вес кредитов физическим и юридическим лицам в общем объеме кредитов экономике 
 
Рисунок 10 - Динамика средневзвешенной ставки вознаграждения по кредитам банков, выданным в национальной валюте 
 
 
Рисунок 11 - Кредиты банков 
В 2006 году существенных изменений в условиях кредитования не произошло: средняя процентная ставка по кредитам в тенге и в инвалюте в среднем составила 14,3% и 12,4%, соответственно.  
 
В то же время к концу года незначительно снизились процентные ставки, желаемые предприятиями. Наблюдалась тенденция некоторого увеличения средних сроков кредитования как в тенге, так и в инвалюте (рисунок 12). 
 
 
 
Рисунок 12 - Условия кредитования 
 
 
 

3 Перспективы  развития активных и пассивных  операций  коммерческих банков

3.1 Взаимосвязь  между кредитными и депозитными  операциями

 
 
 
Рисунок 13 показывает состояние кредитования населения в двух странах. Казахстан и Россия, сточки зрения численности населения - несоизмеримые страны, и для того, что бы сравнить данные, используется показатель объем выданных кредитов на душу населения. 
 
 
 
Рисунок 13 - Кредитование населения в России и Казахстане (на душу населения долл. США) [[7]]  
До 2005 года Казахстан существенно отставал по этому показателю от России, но в 2005 году наступил перелом, и в настоящее время Казахстан опережает по этому показателю Россию. За 5 месяцев 2007 года размеры кредитования населения практически достигли уровня всего 2006 года. В Казахстане потребительские кредиты в настоящее время значительно более доступны, чем в России[[8], 21]. 
 
На рисунке 14 представлены средневзвзвешенные ставки по потребительским кредитам со сроками выше 1 года, выданные банками двух стран в национальной валюте. 
 
До 2005 года, ставки вознаграждения по этой категории кредитов были ниже в Казахстане, чем в России. То есть кредиты были более доступны с этой точки зрения в Казахстане. 
 
Но, начиная с 2005 года, тенденция изменилась в пользу России. Нужно иметь в виду, что номинальная процентная ставка часто существенно отличается от, так называемой, «эффективной процентной ставки», которая может оказаться намного выше. Тем не менее, основной тренд направлен на снижение этих ставок, что в конечном счете будет повышать доступность кредитов для населения и снижать его сберегательную квоту. 
 
 
 
Рисунок 14 - Средневзвешенные номинальные процентные ставки по кредитам населению по срокам больше года в национальной валюте  [[9]] 
В условиях развивающейся казахстанской экономики постоянно необходимы средства для инвестиций, без которых вряд ли возможен прогресс. В данный период особенно необходима активизация кредитной деятельности банков второго уровня нашей республики. Банки осуществляют кредитную деятельность во всех регионах страны, охватив почти все секторы экономики в соответствии со своей внутренней кредитной политикой и действующим законодательством. 
 
Временное высвобождение средств в одном секторе экономики и образование их потребности в другом, дает предпосылки развития кредитных отношений. Кредит, как возвратное движение средств, способствует возникновению других средств, соответственно сам по себе предполагает определенный экономический рост. 
 
Для того, чтобы этот рост имел место в современной экономике, необходимо сделать кредит доступным для широких слоев населения, чтобы сама по себе мысль о реальной возможности получения кредита прочно вошла в сознание наших граждан. До сих пор, несмотря на достаточно стабильную банковскую систему в Казахстане, при нехватке средств люди обращаются к друзьям, к родственникам с просьбой занять деньги, пусть даже под проценты и только в последнюю очередь - в банк. 
 
Почему банк для населения является последней инстанцией получения кредитных средств, тогда как для самого банка предоставление этих средств является одной из важнейших функций. 
 
Сегодняшние процентные ставки 13%-15% по ипотечному и 18%-26% по потребительскому кредиту в некотором роде отпугивают потенциальных заемщиков. В результате не выигрывают ни банки, ни население. На данном этапе нужно подумать о снижении процентных ставок хотя бы на 3%-4% по ипотечному и на 5%-6% по потребительскому кредиту[[10], 15]. 
 
Другая проблема, которая тормозит кредитный процесс, это чрезмерно усложненный порядок и необоснованно растянутые сроки оформления кредита. Подав заявку на получение кредита, приходится ждать месяц или даже более продолжительное время, по истечении которого кредит уже может не понадобиться. И хорошо, если только ждать, ведь приходится бегать, собирать различные справки о заработной плате, о пенсионных начислениях, в этой суете возникает желание оставить затею с кредитом и жить, как прежде. Почему бы самому банку не выделить для таких целей кредитного агента, который занимался бы поиском всех необходимых документов для оформления кредита. 
 
С другой стороны, как правило, «кредитование населения не предполагает больших денежных сумм, поэтому из всех необходимых требований, предъявляемых банком заемщику для получения кредита можно оставить только пункт о наличии ликвидного залога, стоимость которого превышает сумму кредита. Это удобно для заемщика, соответственно привлечет его, и банкам меньше хлопот со сбором документов.

3.2 Проблемы и  перспективы развития операций  коммерческих банков

 
 
 
Небывалый «кредитный бум» может привести к перегреву финансовой системы, и без того насыщенной притоком сырьевой валюты, и, в конечном счете, этот фактор в немалой степени усиливает  инфляционное давление. 
 
Рост долгов перед внешними кредиторами, как известно, затрагивает вопросы экономической безопасности государства. Поскольку в случае возникновения кризиса частных заемщиков или других обвальных моментов, отвечать по внешним обязательствам придется государству. Пренебрежение или недооценка рисков в этой ситуации с позиции регулирующего органа, может создать угрозу стабильности в целом финансовой системы страны, что, конечно, никак недопустимо под предлогом получения сиюминутных выгод. 
 
Для исключения риска ликвидности в связи с увеличением внешних займов АФН более пристально отслеживает в банках соотношение между обязательствами и требованиями в иностранной валюте на различные сроки, так называемые гэпы. Сужает потенциал внешних заимствований и двойное сокращение лимита открытой валютной позиции, введенное со стороны АФН. Очевидно, регулирование внешних банковских инвестиций повысит требования к платежеспособности клиентов из стран ближнего зарубежья, а кредиторам придется снова заняться пополнением резервного капитала. 
 
Поэтому, проблема качества кредитного портфеля по-прежнему актуальна для отечественных банков. Необходима диверсификация банковских кредитов по субъектам кредитования. К примеру, банки могут более активно кредитовать малый и средний бизнес, и выдавать кредиты физическим лицам. Эти сегменты рынка являются наиболее перспективными в плане развития кредитных операций, и наиболее динамично развивающимися в последнее время. 
 
Необходима диверсификация портфеля по срокам. Следует отдавать предпочтение «коротким» кредитам за счет собственных «длинных» средств. Повышение оборачиваемости финансовых ресурсов увеличит рентабельность и прибыльность коммерческих банков. Вместе с тем, следует несколько ограничить практику внешнего заимствования, так как чрезмерное увлечение зарубежными займами может привести к ситуации, когда правительство будет вынуждено погашать данные обязательства, что отрицательно скажется на развитии отечественной экономики. В настоящее время огромные ресурсы находятся у населения и пенсионных фондов. Данные ресурсы необходимо инвестировать в экономику, и сделать это через банки второго уровня. 
 
Необходима диверсификация портфеля по качеству и объектам кредитования. Особое внимание следует обратить на первоначальную оценку кредитоспособности заемщиков и максимально снизить возможность выдачи сомнительных кредитов. Следует продолжать работу в области повышения эффективности управления кредитным портфелем, не допускать появления безнадежных кредитов. На 1 августа 2005 года объем ссудного портфеля казахстанских банков составил 17,2 млрд. долларов США, при этом, как показывает обзор его содержимого, несколько вырос удельный вес стандартных кредитов-до 61%, к разряду сомнительных относятся 36,8 % займов, доля безнадежных кредитов колеблется на уровне 2-2,5%. При этом особое беспокойство вызывают форсированные темпы ипотечного кредитования -более трети ссудного портфеля приходится на инвестирование операций с недвижимостью. 
 
Ежегодный рост объемов по ипотечным кредитам составляет 94,2 %, то есть каждый год займы на покупку и строительство жилья удваиваются. Столь повышенная концентрация банковского капитала в одной отрасли -само по себе явление опасное, с другой стороны - это не только повышает риски самих банков, но и провоцирует перегрев рынка недвижимости вместе с непомерным ростом цен на жилье. 
 
Любая коррекция цен на недвижимость, находящейся сегодня в залоге у банков, может спровоцировать кризис по «японскому сценарию» в 90-х годах прошлого столетия. В целях минимизации рисков АФН пошел на увеличение резервной базы по ипотечным кредитам с 50 до 75 %. Это коснулось тех займов, размер которых превышает 7 тысяч месячных расчетных показателей, иными словами речь идет о жилье с оценочной стоимостью более 50 тысяч долларов. Тем самым, ставилась цель обезопасить операции с дорогой недвижимостью, которая всегда больше подвержена спекулятивным рискам. 
 
Банки теперь вынуждены откладывать большие деньги при выдаче больших ипотечных займов. Теоретически, увеличение резерва может повлиять на динамику процентных ставок, но в реальности это вряд ли произойдет, поскольку эти меры направлены, прежде всего, на сокращение избыточной ликвидности банков. Однако, если рассматривать повышение ипотечных резервов вкупе с другими нововведениями в банковском секторе, то возможны разные варианты развития событий. 
 
Реакция самих банков пока отчетливо не проявляется. Возможно, они продумывают свои ответные маркетинговые ходы. Эксперты склоняются к мнению, что крупные банки выйдут из ситуации, сохранив прежние ставки по кредитам. В условиях высокой конкуренции между банками их дальнейшее повышение не принесет ощутимых выгод и приведет к оттоку клиентов. За последние пять лет рыночные позиции ведущих банков страны укрепились в достаточной степени для того, чтобы выдержать какие-либо форс-мажоры. В более уязвимом положении окажутся мелкие банки, активы которых могут недотянуть до уровня требуемых резервов. 
 
В целом, по оценкам зарубежных экспертов, рентабельность банковской системы Казахстана неустойчива и уязвима для трендов в экономике. Для успешного решения этой задачи, считают они, банки должны сосредоточить усилия на диверсификации доходов, развивать бизнес в сфере розничных банковских услуг и услуг малым и средним предприятиям, более эффективно контролировать затратную часть. Как отмечает Standard & Poor'S, слабый уровень прозрачности в структуре банковских капиталов ставит под сомнение адекватную оценку рисков. 
 
Поэтому вероятно, что более жесткие подходы регулирующего органа заставят банки искать другие доходные направления, улучшать позиции менеджмента, особенно совершенствовать стратегию управления рисками, которая сегодня пока далека от международных стандартов. 
 
Как известно, качество кредитного портфеля является одним из важнейших критериев рейтинговой оценки кредитной деятельности банка. Оно включает показатели степени риска классифицированных активов и уровня проблемных кредитов. Наличие проблемных кредитов отрицательно сказывается на финансовом положении банка. Высокий уровень проблемных активов уменьшает доходность кредитного учреждения и является одной из частых причин его банкротства. 
 
Основные мероприятия по повышению качества кредита должны быть направлены на: 
 
- снижение кредитного риска по каждой конкретной ссуде; 
 
- снижение потерь по ссуде на уровне кредитного портфеля банка в целом. 
 
В первом случае речь идет о контроле за предоставлением и использованием кредитов (причем кредитов не только предприятиям, но и гражданам), включая непрерывный процесс отслеживания финансового состояния клиента, его кредитоспособности, направлений использования средств на протяжении всего периода кредитного договора. Во втором - классификация портфеля по их различным категориям. Порядок кредитного контроля для каждой категории кредитов определяется руководством банка. 
 
При определении качества кредитного портфеля учитывается классификация ссудного портфеля за год, динамика групп классифицированных кредитов, отношение каждой группы кредитов к остатку ссудных активов, отношение просроченных и проблемных кредитов к остатку ссудной задолженности, степень риска по каждой выданной ссуде. 
 
Анализ качества активов банка является одним из сложных видов анализа. Однако, существуют отработанные и апробированные в мировой практике методики анализа качества активов, разработанные Федеральной Резервной Системой США, Банком Англии, а также имеются и индивидуальные методики анализа самих банков. В зарубежной практике классификация ссудного портфеля по степени риска является общей практикой для всех управляемых банков. С тех пор, как контроль за кредитным риском стал считаться одним из основных элементов успешного управления банками, важнейшие зарубежные банки тщательно следят за качеством своих портфелей кредитов. Банки должны уделять должное внимание анализу кредитного портфеля, как со стороны рисков, так и со стороны эффективности вложений, т.к. это является основным условием безрисковой деятельности банка. 
 
Западные банки все чаще рассматривают свои кредиты как ссудные портфели, вырабатывают разнообразные финансовые инструменты, позволяющие минимизировать свои потери путем купли-продажи отдельных «пакетов рисков». 
 
Данные «пакеты рисков» приобретают финансовые организации: 
 
1.агентства по структурной перестройке; 
 
2.фонд страхования депозитов; 
 
3.другие банки; 
 
4.Центральный банк; 
 
5.Правительство. 
 
В нашей стране, как и в других республиках бывшего СССР, пока данный финансовый инструмент минимизации кредитных рисков развит слабо. 
 
Коммерческие банки не могут просто удалить рисковые ссуды из своих портфелей, дабы уменьшить совокупный кредитный риск, т.к. такие ссуды имеют весьма ограниченный вторичный рынок. Однако нередко возникают ситуации, когда заемщик оказывается неплатежеспособным и перед банком встает дилемма: либо пролонгировать непогашенные ссуды, либо заявить об убытках в текущем году. 
 
Таким образом, анализ и оценка ссудного портфеля в кредитной деятельности банков являются одними из наиболее важных компонентов в определении устойчивости и доходности банков. С кредитным портфелем связана основная часть кредитного риска, которому подвержены банки. Именно проблемы с качеством ссудного портфеля, вызванные плохим менеджментом, становятся причиной банкротства большинства банков. 
 
Приоритетной в управлении кредитным портфелем является реализация задачи повышения банковской рентабельности путем ориентации состава кредитного портфеля в сторону вложений в наиболее привлекательные сегменты кредитного рынка и сокращение вложений, приходящихся на наименее привлекательные направления кредитования. 
 
Существует множество различных тенденций, влияющих на риски банковской системы. Например, в Казахстане растет спрос на долгосрочные кредиты. Если банки будут кредитовать долгосрочные проекты, имея краткосрочные пассивы (например, депозиты), то они, конечно, берут на себя определенный риск. Однако у наиболее крупных банков появились источники «длинных» денег - прежде всего это рынки еврооблигаций и структурного финансирования. За счет этих источников банковская система приобретает большую устойчивость и возможность удовлетворить потребности реального сектора экономики в долгосрочном финансировании. 
 
Быстрый рост общего объема кредитного портфеля банков может в принципе привести к финансированию менее качественных заемщиков. Сначала система финансировала только самых кредитоспособных заемщиков. После насыщения этого сектора банки выходят на менее кредитоспособных, и так далее. Но рост кредитного портфеля также несет в себе положительные тенденции: уходя в розницу, малый и средний бизнес, банки все меньше концентрируются на крупных заемщиках, в итоге идет диверсификация кредитного портфеля и общий риск может снизиться. 
 
В последнее время ряд ведущих банков страны сделали укрепление риск-менеджмента одним из основных приоритетов деятельности. Наши банки сейчас готовы активно и профессионально финансировать экономику. Другим негативным фактором, влияющим на рост кредитов, является то, что происходит резкое снижение количества банков. Их число за этот период перехода к рыночным отношениям в экономике сократилось с 71 до 34. Хотя это процесс закономерный, но явно отражающий тенденции монополизации банковского сектора, на котором первая десятка банков-лидеров остается пока неизменной -это АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный банк Казахстана и другие. Причем, именно эти лидеры первой десятки ведут самое активное кредитование реального сектора экономики. Однако, по оценкам экспертов, в ближайшее время Народный Банк из числа лидеров банковской системы может стать лидером «второго эшелона». А его место в тройке лидеров займет АТФ банк или Альянс Банк, которые усиленно набирают темпы развития в последнее время. Развитие кредитных структур может быть основано и на том, что регионы обладают кредитным потенциалом, так как рост депозитной базы в кредитных ресурсах банковского сектора опережает уровень кредитования в регионах. 
 
Достигнув высокого уровня в эффективности обработки информации о предложении и спросе на ссуды, а также в установлении норм ссудного процента, рынок банковского кредитования стал важнейшей составляющей экономических систем развитых стран. Такого высокого развития рынка банковских кредитов зарубежные страны достигли благодаря высокоэффективному управлению кредитным портфелем. Казахстанская банковская система должна опираться на зарубежный опыт работы с учетом всех проблем, складывающихся в Республики Казахстан. Правительство должно рассмотреть все проблемы в банковской сфере и помочь при решении этих вопросов[[11], 4].

Заключение

 
 
 
В механизме функционирования кредитной  системы государства большая  роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая  и наиболее массовая группа кредитных  учреждений, выполняющих большинство  финансовых операций и услуг, известных  в практике предпринимательства  в рыночной экономике.  
 
Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие. 
 
Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. 
 
Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка. 
 
В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления. 
 
Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике. 
 
Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют, меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления. 
 
В последние годы конкуренция в банковской сфере силилась благодаря более широкой поддержке открытия отделений банков, появлению электронных терминалов и распространению международных банковских операций. Конкуренция усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов (например, сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка, которые предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих банков). 
 
Основным средством придания банкам их подлинной экономической роли является формирование в обществе правильного рыночного понимания категории коммерческого банка и создание для этого комплекса регуляторов, позволяющих удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком комплексе должны занять механизмы саморегулирования, которые должны выработать сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в четко продуманной и обоснованной стратегии их развития.