Система и виды страховых обязательств

Ранее проводимое разграничение  форм страховых обязательств по источнику  их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

Обязательное страхование  отличается следующими характеристиками:

- оно осуществляется в  силу прямого указания закона (или в единственном случае  может быть предусмотрено иным  правовым актом) для юридических  лиц в отношении закрепленного  за ними на праве хозяйственного  ведения или оперативного управления  государственного или муниципального  имущества (п. 3 ст. 935 ГК);

- круг страхователей указывается  в соответствующем законе (или  ином правовом акте) с возложением  на них обязанности по страхованию  жизни, здоровья или имущества  других определенных в законе  лиц - застрахованных лиц - либо  своей гражданской ответственности  (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

- оплата страхования осуществляется  по общему правилу за счет  страхователя (например, доноров при  выполнении ими донорских функций  - за счет средств службы крови,  спасателей - за счет средств,  выделяемых на содержание соответствующих  аварийно-спасательных служб и  аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса  включается в стоимость проездного  документа пассажира;

- страховое обязательство  оформляется договором страхования  (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно  предписанной обязанности его  заключения следует признать  принудительным договором. Заключение  такого договора обязательно  в имущественном страховании  - только для страхователя, а в  личном - и для страховщика в  силу отнесения договора личного  страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;

- ГК устанавливает гарантии  прав лиц, в пользу которых  по закону должно быть осуществлено  обязательное страхование, предусматривая  для страхователей строгие последствия  нарушения правил о таком страховании  (ст. 937).

Основные элементы данного  страхования - объекты страхования, страховые риски и минимальные  размеры страховых сумм - определяются законом или в установленном  им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

Особым случаем обязательного  страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается  в следующем:

- оно устанавливается  в целях обеспечения социально  значимых интересов граждан и  государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных  служащих определенных категорий;

- оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см., например, Федеральный закон от 10 января 1996 г. "О внешней разведке"), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции");

- обязательное государственное  страхование проводится не за  счет средств застрахованных  лиц, а из централизованных  источников (бюджетных средств соответствующего  уровня), что, с одной стороны,  определяет некоммерческую сущность  данного страхования, а с другой - не позволяет рассматривать  его как своеобразный способ  налогообложения физических лиц;

- круг страхователей и  страховщиков прямо определен  самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи - исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики - как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК);

- застрахованными лицами  выступают определенные категории  государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК). Однако следует иметь в виду, что данное страхование распространяется на более широкий круг лиц, что объясняется тремя обстоятельствами: во-первых, отсутствием каких-либо ограничений по кругу лиц в п. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем аналогичное страхование;

- во-вторых, установлением  Федеральным законом от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной  службы Российской Федерации"  обязательного государственного  страхования всех лиц, подпадающих  под этот статус (ст. 15);

- в-третьих, регулированием  специальными законами обязательного  государственного страхования лиц,  не являющихся по формальным  критериям государственными служащими,  в частности Федеральным законом  от 21 декабря 1994 г. "О пожарной  безопасности" (ст. 9);

- оплата страхования производится  в размере, определяемом законами  и иными правовыми актами о  таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК);

- правила гл. 48 ГК применяются  к обязательному государственному  страхованию, если иное не предусмотрено  законами и иными правовыми  актами о таком страховании  и не вытекает из существа  соответствующих страховых отношений  (п. 4 ст. 969 ГК).

1.3 Виды обязательств по  страхованию

Отметим, формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди  видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании  конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

При двойном страховании  один и тот же объект застрахован  по двум или более договорам несколькими  страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

ГК устанавливает общее  правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей  сумме всех заключенных договоров  по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию  обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они  опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием  рисков одних страховщиков путем  их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).

Перестраховочные обязательства  оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке  правила гл. 48 ГК в отношении страхования  предпринимательского риска, поскольку  договором перестрахования не предусмотрено  иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования - договор  о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате  страхового возмещения или страховой  суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) на другого страховщика. Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем  или цедентом, страховщик, принимающий  эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании страховщик по основному договору в отношении  перестраховщика занимает положение  страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному  договору страхования ответственным  по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Это  означает, с одной стороны, что  страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате  исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

В договоре перестрахования  страховой интерес страховщика  связан с принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись).