Кредитный договор и его виды

Из материалов дела следует, что указанное требование Банка ВТБ (ОАО), оформленное письмом от 24.03.2009 N 571-АК, получено ответчиком 06.04.2009 г.

Требование  Банка ВТБ (ОАО), оформленное письмом  от 24.03.2009 N 571-АК, о досрочном исполнении в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному соглашению основано на согласованном сторонами в пункте 11.1 кредитного соглашения условии.

Из условий  п. 11.1 кредитного соглашения следует, что Банку ВТБ (ОАО) как кредитору предоставлено право по своему усмотрению, предварительно известив заемщика, потребовать досрочного исполнения ответчиком его обязательств в полном объеме в случае (с учетом дополнительных соглашений) наступления одного из перечисленных в подп.подп. 1 - 16 п. 11.1 кредитного соглашения событий, в том числе, в случае если кредитор (истец) не получит любой из причитающихся ему по кредитному соглашению платежей в дни, установленные в соглашении (подп. 5 п. 11.1 кредитного соглашения).

С учетом приведенного выше условия кредитного соглашения, наступление лишь одного данного обстоятельства - просрочки  ОАО "Технологии добычи нефти и  инвестиции" платежей по процентам за пользование заемными средствами по кредитному соглашению, - является самостоятельным и достаточным основанием для предъявления Банком ВТБ (ОАО) как кредитором требования о полном досрочном исполнении заемщиком - ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" всех принятых по сделке обязательств.

В рассматриваемом  случае следует учитывать положения  ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны свободны в определении условий договора. В соответствии со ст.ст. 1 и 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актам.

Следовательно, в силу ст. 421 ГК РФ в гражданско-правовые отношения субъекты хозяйствования вступают по своей воле и в своем интересе, руководствуясь принципом свободы договора. При этом, согласно ст. 2 ГК РФ предпринимательская деятельность осуществляется на свой страх и риск и, соответственно, при вступлении в гражданские правоотношения субъекты должны проявлять разумную осмотрительность.

Учитывая  изложенное, арбитражный суд апелляционной  инстанции пришел к правомерному заключению, указав на то, что Банк ВТБ (ОАО) и ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" согласовали в кредитном соглашении условие о досрочном исполнении заемщиком обязательств при наступлении обстоятельств, указанных в пункте 11.1 кредитного соглашения.

Материалами дела подтверждается, что одно из таких обстоятельств - невыплата ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" процентов за пользование заемными средствами по кредитному соглашению, - имело место.

При таких  обстоятельствах судебная коллегия считает, что арбитражным судами первой и апелляционной инстанции полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права.

Федеральный арбитражный суд Московского  округа постановил:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 5 октября 2009 года и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.⁷ 

- Бизнес-кризис одного из контрагентов: 

Определением  Арбитражного суда Кемеровской области  от 11.09.2009 требование Сбербанка России в размере 47 459 916 рублей 78 копеек включено в третью очередь реестра требований кредиторов ЗАО "Капитал-Инвест" как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. Учтена отдельно в реестре требований кредиторов ЗАО "Капитал-Инвест" сумма неустойки в размере 144 359 рублей 09 копеек как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. В удовлетворении остальной части требования отказано. 

Полно и всесторонне исследовав представленные в материалы дела доказательства в соответствии со статьями 67, 68, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 16, 32, 61, 71, 134, 137, 138 Закона о банкротстве, суд первой инстанции, установив, что Сбербанк России обязанность по предоставлению кредитов выполнил, обоснованно признал доказанным наличие неисполненного денежного обязательства ЗАО "Капитал-Инвест" перед Банком по кредитному договору от 19.06.2008 N 111 в размере 15 926 022 рублей 21 копейки, в том числе 94 241 рубль 39 копеек неустойки, 77 979 рублей 45 копеек платы за ведение счета, 753 801 рубль 37 копеек процентов за пользование кредитом, 15 000 000 рублей суммы кредита; по кредитному договору от 18.09.2008 N 190 в размере 31 678 254 рублей 47 копеек, в том числе 50 118 рублей 51 копейка неустойки, 125 753 рубля 43 копейки платы за пользование кредитом, 1 502 382 рубля 53 копейки процентов за пользование кредитом, 30 000 000 рублей суммы кредита. 

Исходя  из положений указанных норм, арбитражный  суд признал обоснованными требования Сбербанка России и включил их в третью очередь реестра требований кредиторов ЗАО "Капитал-Инвест" в размере 47 459 916 рублей 78 копеек как требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника.

Установив факт ненадлежащего исполнения должником  обязательств перед Сбербанком России, суд в соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 3 статьи 137 Закона о банкротстве учёл отдельно в реестре требований кредиторов должника неустойку в размере 144 359 рублей 90 копеек, как требование кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. 

Руководствуясь  пунктом 2 части 1 статьи 287, частью 1 статьи 288, статьями 289, 290 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа постановил:

определение от 11.09.2009 Арбитражного суда Кемеровской  области по делу N А27-7361/2009 изменить.

Резолютивную  часть изложить в следующей редакции:

Включить  требование Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Кемеровского отделения N 8615 в размере 31 628 135 рублей 96 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов закрытого акционерного общества "Капитал-Инвест", как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. Учесть отдельно сумму неустойки в размере 50 118 рублей 51 копейки, как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, и подлежащее удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Включить  требование Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Кемеровского отделения N 8615 в размере 15 831 780 рублей 82 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов закрытого акционерного общества "Капитал-Инвест". Учесть отдельно сумму неустойки в размере 94 241 рубля 39 копеек, подлежащую удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Возвратить  закрытому акционерному обществу "Капитал-Инвест М" из федерального бюджета 1 000 рублей государственной пошлины. Выдать справку.⁸

Заключение 

Завершая  рассмотрение института кредита  в гражданском праве России, еще  раз подчеркнем те принципиальные моменты  и характерные черты этого  института, которые были выявлены в  результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но

помимо  этого, ему присущи специфические  признаки, ограничивающие сферу его  применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Ключевым  критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность  и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения  договора кредитором или заемщиком.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Законодательство  устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный  кредит.

С точки  зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Товарным  кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Одной из основных проблем развития системы  кредитования является проблема обеспечения  доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

В настоящее  время в условиях кризиса рынок  долгосрочных кредитов взял паузу, что  стало естественной реакцией банковского  сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество "плохих" долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30-50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика "Кредитор", основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее  время все чаще приходится слышать  о деятельности так называемых кредитных  брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает  посредником между банками и  заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.