Формы и виды договора страхования

 

3. Договор имущественного страхования

 

            По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

            Особенности договора имущественного страхования:

       1. наличие особого имущественного  интереса у страхователя (выгодоприобретателя)  заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:

       - риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

       - риск ответственности по обязательствам  возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц а в случаях предусмотренных  законом также ответственности  по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

         - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

       2. имеет целью компенсацию понесенных  убытков а не извлечение дополнительного  дохода. Соответственно величина  страхового возмещения не может  превышать действительного размера  понесенных убытков.

            Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Для имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .

       Согласно  п.1 ст.951 ГК, если страховая сумма , указанная  в договоре страхования имущества  или предпринимательского риска,  превышает страховую стоимость  имущества, то договор считается  ничтожным в той части страховой  суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной же своей части договор силу сохраняет, а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит. Одной из самых важных особенностей является суброгация. Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК).

       Виды  имущественного страхования :

• Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае подразумевается вещи, деньги , ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю (таких как те, которые являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте , договоре  интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК). Договор же, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества, будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).
• Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК), которое в свою очередь подразделяется на два подвида в зависимости от  ответственности:

       а) за причинение вреда (внедоговорная  ответственность)-ст.931 ГК ;

       б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

• Страхование предпринимательского риска – ст.933 ГК. Основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование,  выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков.  Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности. По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу.
• В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России  объектов,  а  именно  - страхование финансовых рисков, которое представляет  собой  совокупность  видов  страхования, устанавливающих обязанности  страховщика  по  страховым  выплатам в размере полной или частичной   компенсации   потери  доходов  (дополнительных  расходов), вызванных   такими  событиями,  как: 

       1)  остановка  производства  или  сокращение объема производства  в результате предусмотренных в договоре событий; 

       2)  потеря  работы  (для физических  лиц);

       3) банкротство; 

       4) неисполнение  (ненадлежащее  исполнение)  договорных  обязательств;

       5) понесенные судебные расходы  (издержки) и некоторые иные события.

       Имущественное   страхование   направлено   на  возмещение  вреда, причиненного  застрахованным  объектам,  а  также призвано выполнять и превентивную  функцию.  Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными    пунктами    договора   на   страхователей   возлагаются обязанности,  связанные  с  соблюдением  общепринятых  правил  и  норм безопасности  содержания и эксплуатации  имущества, обеспечением его сохранности  и  др.   Кроме  того,  при  повреждении  и  утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в  соответствующие  органы,  исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора,  аварийные  службы  и  т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования. 

4. Договор страхования  ответственности

 

       Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес  ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

      Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств    
• Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       4. ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 

       После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.

       Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

       По  требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

       В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

       Согласно  ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается  до наступления срока, на который  он был заключен, если после его  вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

       Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

       Договор страхования может быть прекращен  досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск.  
 
 
 
 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итог отметим основные выводы и результаты, полученные в ходе проведенного исследования:

     1. Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

     Вопрос  о классификации страхования (равно  как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

     2. Субъектами страхового договора  являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

     В действующем российском законодательстве регулированию правового положения  выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.