Формы и виды договора страхования

1. Договорные  отношения при обязательном страховании

       Обязательное  страхование⁴ регулируется обособленно от других видов страхования. Обязательное страхование – это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК).

       Данная  обязанность «страховать» должна вытекать из закона. В противном случае, согласно п.4 ст.935 ГК, если обязанность «страховать» не вытекает из закона, а является частью договора, такое страхование не является обязательным и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст. 937 ГК «последствия нарушения правил об обязательном страховании». Примером «страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной и охранной деятельности в РФ», в котором юридические лица и частные предприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работающих по найму, на случай гибели, получения увечья  и иного повреждения здоровья. 

       Обязанность страхователя заключить договор  носит публично-правовой характер. Данная обязанность возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов:

• наличие у страхователя имущества, подлежащее обязательному страхованию;
• принятие на работу лица, жизнь  и здоровье которого должны быть застрахованы;
• ведение деятельности, которая может повлечь причинение вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами.

       Обязательное  страхование применяется тогда, когда участие страховой организации  в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования. Обязательным страхование может быть как имущественное, так и личное страхование. Иные виды не являются обязательными, так, к примеру, не относятся к обязательному страхования предпринимательских рисков. Ведь коммерческая деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск. Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

         Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, лицом на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГК являются императивными, т.е. не только стороны в договоре обязательного страхования  не могут установить иные правила, но также другие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах, и иных правовых актах⁵.

         Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, при невыполнении договора в праве в судебном порядке потребовать осуществления обязательного страхования. Но это требование может быть предъявлено лишь до наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК).  

       3.1.1. Обязательное государственное страхование 

       Особым  видом обязательного страхования  является обязательное государственное  страхование, осуществляемое за счет средств  предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). Государственное страхование осуществляется за счет федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство, департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает страховщиком.

         Обязательное государственное страхование может осуществляться также на основе договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых  в соответствии с законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение, страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию если, иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

         Виды обязательного государственного страхования:

       1. Социальное страхование.

         Данный вид страхования и контроль за выполнением обязательств выполняет Фонд Социального страхования. Обязательной регистрации в качестве страхователей подлежат находящиеся на территории РФ работодатели:

       - организации, являющиеся юридическими  лицами , независимо от организационно-правовой форм (в том числе иностранные организации , осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянные представительства);

       - граждане (в том числе иностранные), использующие труд наемных работников  в личном хозяйстве.

       Средства  государственного социального страхования направляются на:

• выплату пособий: по временной нетрудоспособности, по беременности и родам; социального пособия на погребение  и т.д.
• оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом;
• оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и членов его семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения;
• частичное содержание санаториев, профилакториев, частичное финансирование мероприятий по внешкольному обслуживанию детей.

       2. Медицинское страхование⁶. Действующие законодательство устанавливает:

• обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о медстрахе);
• права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);
• жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на оплату труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);
• применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст.5 Закона о медстрахе);
• порядок лицензирования деятельности медицинских страховых организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).

      Субъектами  обязательного медицинского страхования:

• страхователями выступают юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов власти, при страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовой формы;
• застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России;
• страховщики – страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
• а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

       3. Страхование от  несчастных случаев  на производстве (Федеральный закон РФ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»), хотя это страхование и относится к социальному, но оно регламентируется и регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридические лица и физические лица, нанимающие лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц, связанных с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Обязательному страхованию подлежат:

• граждане РФ, лица без гражданства и иностранные граждане (если международными договорами не предусмотрено иное), работающие  на основании трудового договора, заключенного со страхователем, либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера (подряда, поручения, возмездного оказания услуг и др.), заключенного со страхователем, если этим договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем. Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

2. Договор личного  страхования

       Согласно  п.1 ст.934 ГК, по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публичным договором.

       В соответствии с Законом о страховании  договоры личного страхования могут  заключаться в отношении имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее массовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая. Данный договор порождает двойное обязательство: страхователя – уплачивать страховую премию, а страховщика – по наступлении страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указанную в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк.

       Особенности договора личного страхования:

       1. появление фигуры застрахованного лица, с личностью которого договор непосредственно связывает возникновение страхового случая; договор считается заключенным в его пользу, если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

       2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может быть заключен в пользу иных лиц;

       3. некоторые риски  лишены опасности причинения  вреда        интересам  застрахованного лица. К примеру, к таким рискам относятся: дожитие до определенного возраста; наступление совершеннолетия, бракосочетание, т.е. желанные для лица события;

       4. величина страховой  суммы не привязана к объективным   критериям и определяется сторонами  по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК);

       5.страховая выплата  может осуществляться частями  в течение  длительного промежутка  времени (страховое обеспечение);

       6. договор личного  страхования может иметь накопительный  характер, т.е. обеспечивает определенную  прибыль на вложенный в виде  страховой премии капитал.

       Отсюда  и следует два вида договор  личного страхования:

• Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть, телесное повреждение, болезнь), при наступлении которого выплата не производиться.
• Накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай. К примеру : смерть или достижение определенного возраста, либо другое событие в жизни застрахованного лица. Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер, т.е. не быть неизбежными, а выплаты по ним превышать накопительные условия договора. Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни, предполагающий периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора.