Формы и виды договора страхования

РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ  ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Филиал  ГОУ ВПО Волго-Вятская академия государственной                        службы в  г. Кирове 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

К У Р С О В  А Я   Р А  Б О Т А 

по дисциплине «Гражданское право» 

на тему «Формы и виды договора страхования» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила: студентка 3 курса специальности  «Юриспруденция», группа  Ю-31-СП

Кетова  И.А. 

Проверила: ___________________ 
 
 
 

г. Киров, 2008 год.

План: 

Введение…………………………………………………………………………3

1. Общее понятие договора страхования   …………………………………...5
2. Форма и условия договора страхования…………………………………...8
3. Виды договоров страхования……………………………………………... 16
1. Договорные отношения при обязательном страховании...……….. 17
2. Договор личного страхования……………………………………… 22
3. Договор имущественного страхования……………………………. 24
4. Договор страхования ответственности……………………………. 28
4. Изменение и прекращение договора страхования…………………….. 30
5. Заключение………………………………………………………………. 32
6. Список использованной литературы…………………………………….35

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ: 

     Практически все граждане в своей повседневной деятельности сталкиваются с одной  из самых распространенных форм договоров  – договорами страхования, выступая в них в качестве либо страховщиков, либо страхователей.

     Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в страховом обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами.

     Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения  по вопросам применения норм о договорах  страхования в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по страховым отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

     Таким образом, актуальность сформулированной темы курсовой работы, обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики и позволяет определить новые подходы к исследованию категории договоров страхования.

     Параллельно с развитием услуг страхования  происходит и совершенствование  страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой  рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом.

     Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и рассмотрение договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: рассмотреть формы и условия договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования.

     Объект  и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами. Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования. Предметом исследования выступает договор страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ  ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

     Законодательство  регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера  устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

     По  своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

     Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

     Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования  как гражданско-правовая сделка выступает  на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

     Прежде  всего, надо отметить его двусторонний порядок.

     Договор страхования является возмездным. Эта  его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Договор страхования соответствует норме  п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

     Договор страхования приобретает черты  условной сделки, так как право  страхователя требовать от страховщика  возмещения убытков (уплаты страховой  суммы) возникает только с момента  наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

     Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие  является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления  и размер обязанности страховщика  реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

     Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания  их возникновения, так как в нем  сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

     Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации. Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку. Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках. Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. В нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования  и договора личного страхования. Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

      Исходя  из выше обозначенного, можно сделать  вывод о том, что в сфере  страхования вопрос о классификации  страхования (равно как и страховых  правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают. 
 
 
 
 
 
 
 

2. ФОРМА И  УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

      Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

      Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

      Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются  нормы, общие для всех сделок и  договоров, а потому обязательные и  для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

      Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК, – указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы. Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).