Договор банковского вклада

Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (. В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться.

Порядок расторжения договора регулируется ст.859 ГК РФ. По общему правилу, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом любые условия договора банковского счета, каким-либо образом затрудняющие или обусловливающие право клиента на расторжение договора, должны признаваться ничтожными.

Если расторжение происходит по требованию клиента – физического лица, то для расторжения договора достаточно заявления клиента. Такое заявление (в произвольной, либо специальной форме) может быть подано клиентом в любое время и его решение о расторжении договора не должно быть каким-либо образом мотивировано.

Особенностью правового режима банковского вклада является наличие специальных норм, предусматривающих основания для одностороннего расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика. Возможность появления таких случаев в законе предусмотрена п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия25.

Договор банковского счета расторгается в день подачи клиентом заявления о расторжении договора банковского счета или в иной указанный клиентом день. Вместе с тем согласно ст.76 Налогового кодекса Российской Федерации банк не может исключить из бухгалтерского учета счет клиента при наличии решений налогового органа о приостановлении операций по данному счету. Таким образом, как следует из Письма ЦБР от 22 октября 2002 г. № 31-1-5/218126, банк обязан выполнить требования клиента о расторжении договора банковского счета, однако денежные средства не могут быть перечислены по указанию клиента до отмены решения налоговым органом о приостановлении операций по данному счету.

Как подчеркнул пленум ВАС РФ в своем постановлении от 19 апреля 1999 года №527 в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. При этом по смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

В случае, если между физическим лицом и банком был заключен смешанный договор (например, договор банковского счета и договор кредитования счета), когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ)28.

Расторжение договора банковского счета по требованию банка возможно только в случаях, прямо предусмотренных в законе. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

- при отсутствии операций по  этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором29.

Таким образом, банк может расторгнуть договор исключительно в рассмотренном порядке. Отсюда можно сделать вывод, что включение в договор иного «упрощенного» порядка недопустимо.

Законодательством предусмотрены два основных последствия расторжения договора банковского счета.

Во-первых, расторжение банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Во-вторых, находящийся на счете остаток денежных средств должен быть выдан клиенту либо перечислен на указанный им счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления клиента.

Таким образом, можно заключить, что банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Как правило, договор банковского счета заключается путем подписания отдельного документа, предусматривающего права и обязанности сторон, но для возникновения правоотношений по договору банковского счета достаточно подписания клиентом заявления об открытии счета и отметки на нем руководителя банка об открытии счета клиенту. В соответствии с п.З ст.839 ГК РФ определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Однако следует заметить, что и физические, и юридические лица имеют право досрочно расторгнуть срочный договор банковского вклада и требовать возврата суммы вклада. Так что заключение срочного договора банковского вклада не является для банков стопроцентной гарантией того, что денежные средства, внесенные во вклад, не будут востребованы вкладчиками до истечения срока действия договора.

3. Судебно- арбитражная  практика.

Со времени принятия части второй Гражданского кодекса Российской Федерации  существенных изменений в правовом регулировании отношений, основанных на договоре банковского вклада, не произошло. Однако количество соответствующих споров остается стабильным, что является основанием для анализа судебной практики рассмотрения дел, связанных с договором банковского вклада.

Как уже отмечалось, на порядок заключения договора банковского счета распространяются нормы о публичном договоре. Банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (абз.2 п.1 ст.426 ГК РФ); обязан заключить договор на единых для всех граждан условиях.

При отказе банка от заключения договора банковского вклада по причине отсутствия соответствующей возможности необходимо учитывать Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"30. Из смысла п.55 этого Постановления следует, что при разрешении споров по искам физических лиц о понуждении банка к заключению договора банковского вклада бремя доказывания отсутствия возможности принять денежные средства во вклад возложено на банк. И если банк не сможет доказать, что у него действительно отсутствует возможность принять от вкладчика денежные средства, он обязан будет заключить договор банковского вклада. П.3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.

В этом отношении данная норма не согласуется со ст.29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином.

Для Сбербанка РФ, как и для некоторых других коммерческих банков, ответ на этот вопрос кажется очевидным: поскольку ст. 838 ГК РФ имеет отсылку к иным законодательным актам, а Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не ограничивает право включения в договор пункта об одностороннем уменьшении процентной ставки - подлежит применению норма ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Вместе с тем необходимо отметить, что в практике судов общей компетенции наметилась тенденция рассматривать споры о недочисленных процентах исходя из противоположной позиции, суть которой заключается в следующем. П.3 ст.838 предусматривает возможность одностороннего изменения банком процентной ставки по срочному договору банковского вклада, заключенного с гражданином, если это право предусмотрено законом. Закон о банках, допускает такую возможность в случаях, предусмотренных договором. Таким образом, ГК РФ отсылает к закону, а закон - к договору. Отсюда, судебная практика нередко признает за банками право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, когда это право предусмотрено срочным договором банковского вклада. Однако Верховный Суд РФ занял иную позицию, изложенную в определении по делу N 64В97-пр8, где указано, что право банка на изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом.

В случае нарушения прав гражданина-вкладчика, последний может обратиться в суд. Причем, т.к. данные правоотношения отнесены законодателем к отношениям, охраняемым законодательством о защите прав потребителей, иск по такой категории дел не облагается государственной пошлиной.

Ограничен ли выбор способов защиты вкладчика гл. 44 ГК РФ? Такой вопрос периодически возникает на практике. Проиллюстрируем примером:

«При рассмотрении дела по иску А. суд установил, что Сбербанк России незаконно изменял процентную ставку по срочным вкладам и неправильно начислял проценты по текущему вкладу истца, т.е. нарушил обязательство по договору с истцом в части размера подлежащих выплате процентов, в результате чего по истечении срока действия депозитных договоров и по наступлении момента выплаты процентов по пенсионному вкладу истец недополучил часть дохода по этим вкладам. Поскольку выплата процентов по вкладам является денежным обязательством, которое ответчиком было нарушено, суд возложил на отделение Сбербанка России обязанность по выплате истцу процентов за пользование недополученной суммой дохода по вкладам в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Президиум краевого суда, отменяя это решение и направляя дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указал, что к спорным правоотношениям недопустимо применение правил ст.395 ГК РФ, так как перечень способов защиты прав и интересов вкладчиков, приведенный в ст.840 ГК РФ, является исчерпывающим, отношения банковского вклада регулируются специальной главой 44 ГК РФ, не предусматривающей применения норм ГК общего характера, в частности ст.395 ГК РФ. Судебная коллегия Верховного Суда РФ отменила постановление краевого суда и оставила без изменения решение суда первой инстанции по следующим основаниям.

Общие положения части первой Гражданского кодекса РФ полностью распространяются на отдельные виды обязательств, в том числе и на договор банковского вклада. Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за нарушение денежного обязательства. К денежным обязательствам относятся и обязательства по договорам банковских вкладов граждан»31.

Таким образом, защита гражданских прав в соответствии со ст.12 ГК РФ осуществляется любыми способами, предусмотренными законом. Статья 395 ГК РФ предусматривает такой способ защиты права, как начисление процентов за пользование чужими денежными средствами. Ограничений применения этой нормы глава 44 ГК РФ не устанавливает.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада.

«Р. обратился в суд с иском к банку о взыскании вкладов и процентов по вкладам, ссылаясь на то, что по истечении срока договора вклады и проценты по ним возвращены ему не были. По договору вклада сумма вносилась в иностранной валюте.

Решением районного суда сумма вклада и проценты на сумму вклада взысканы в пользу истца в рублевом эквиваленте.По протесту заместителя Председателя Верховного Суда РФ решение в части взыскания вклада и процентов на сумму вклада отменено по следующим основаниям.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст.309 того же Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условие договора о вкладе в иностранной валюте законодательству Российской Федерации не противоречит. В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.