Договор банковского вклада

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен10.

Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности банка:

· Принять вклад и хранить денежные средства вкладчика;

· Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

· Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

· Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика11.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ).

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения12.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Содержание договора банковского вклада включает права вкладчика:

· Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

· Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

· Совершать безналичные расчеты.

· Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами13.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности вкладчика:

· Передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

· Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

· В случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк14.

Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе15.

В заключение отметим, что рассмотренные особенности и характеристики договора банковского счета не являются исчерпывающими. За рамками изложения остался целый ряд интересных вопросов, связанных с договором банковского вклада, в частности вопросы страхования вкладов физических лиц. Учитывая интенсивность развития сектора банковских услуг в последнее время, представляется достаточно актуальным адекватное правовое обеспечение такого института, как договор банковского вклада, в частности более четкое разграничение его с иными гражданско-правовыми договорами.

Итак, понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада относится также к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком выступает физическое лицо, признается публичным договором и является, как правило, разновидностью договора присоединения. Предметом договора банковского вклада является принятая банком от вкладчика денежная сумма, в рублях или иностранной валюте, именуемая вкладом. По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т.д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

2. Основания заключения, изменения, расторжения договора  банковского вклада.

Договор банковского вклада относится к разновидности реальных договоров. Это означает, что он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.

Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако из данного правила есть несколько исключений16.

Банк вправе отказать вкладчику - физическому лицу в заключении с ним договора банковского вклада только в двух случаях:

-  при отсутствии у банка  возможности принять денежные  средства во вклад;

- когда это прямо предусмотрено  в законе либо ином нормативном  правовом акте.

В настоящее время действует только один федеральный закон, позволяющий банкам отказывать вкладчикам - физическим лицам в заключении с ними договоров банковского вклада, - Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"17.

В случае отказа от заключения договора банк обязан сделать представление в уполномоченный орган сведений о случае такого отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета гражданин вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ, то есть обязать к заключению договора.

Для заключения договора банковского вклада и возникновения обязательства сторон по договору необходимо наличие сложного юридического состава: юридического факта заключения письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также юридического факта, действия по передаче вкладчиком банку (или внесения во вклад в банк на имя вкладчика третьим лицом) определенной денежной суммы. При этом вкладчик передает свои денежные средства банку (или денежные средства поступают в банк на имя вкладчика) путем внесения наличных денежных средств непосредственно в кассу банка или же путем зачисления безналичных денежных средств на корреспондентский счет банка со счета, открытого как в данном, так и в другом банке. Рассмотрим порядок заключения договора банковского счета. Закон не содержит специальной нормы, предусматривающей для договора банковского счета обязательной письменной формы; обязательность простой письменной формы для этого договора вытекает из общих положений о форме сделки (ст.161 ГК РФ). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если он заключен посредством составления одного документа, подписанного сторонами, либо посредством обмена документами путем телеграфной, телефонной, телетайпной, электронной и иных средств связи, позволяющих достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.18

Также письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если письменная оферта, направленная одной из сторон договора, будет принята другой стороной в порядке, определенном п.3 ст.438 ГК РФ, т.е. если лицо, которому адресована оферта, совершит действия по выполнению условий договора банковского вклада, указанных в оферте. Например, письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если вкладчик, получив письменную оферту банка с предложением внести сумму вклада на указанных в ней условиях, осуществил внесение суммы вклада в банк. Если внесение вклада в банк удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, то условие о письменной форме договора банковского вклада тоже будет считаться соблюденным19.

Наряду с заключением письменного договора банковского вклада, наиболее распространенной формой удостоверения внесения вкладчиком денежных средств, является выдача банком сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата. Данные документы должны выполнять лишь одну функцию - удостоверять внесение денежных средств вкладчиком в банк и зачисление их на его счет, и не могут удостоверять факт заключения договора.

Заключение договора влечет открытие соответствующего счета. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы.

Подчеркнем, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (как подчеркивают исследователи, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах20.

Права и обязанности сторон договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка - при безналичных расчетах. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка.

Вопрос о том, имеет ли право кредитная организация в одностороннем порядке снижать процентную ставку по депозитным вкладам, вызывает определенные трудности.

Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»21 предусматривает право кредитной организации включать в договор с клиентом пункт об одностороннем уменьшении процентной ставки, независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом, тогда как п. 3 ст. 838 ГК РФ подтверждает это право только в отношении юридических лиц, запрещая вносить подобный пункт в договор с физическим лицом и оставляя право решения этого вопроса за законодателем.

Налицо не что иное, как коллизия правовых норм - ситуация, когда при выборе и анализе нормы права обнаруживается, что конкретный случай регулируется несколькими нормами, которые не совпадают или даже противоречат друг другу. В нашем случае: ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» и ст. 838 ГК РФ. Если следовать правилам разрешения коллизий, одно из которых устанавливает, что при противоречии между нормами, содержащимися в равных по силе (в данном случае оба документа - федеральные законы), но принятых в разное время, применяется норма, которая принята позднее. И естественно, оговорка, содержащаяся в п. 3 ст. 838 ГК РФ относительно отсылки к иным нормативным актам ни в коем случае не распространяется на ранее принятые22.

В доказательство того, что такое мнение ошибочно, можно привести положения ст. 4 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ, устанавливающей, что до приведения законов и иных нормативных актов РФ и действующих на территории РФ нормативных актов Союза ССР, их нормы применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй ГК РФ.

Итак, вышеизложенного должно быть вполне достаточно, чтобы с уверенностью сказать, что единственной нормой, которой следует руководствоваться при заключении и исполнении договора о депозитном вкладе, является норма ст. 838 ГК РФ23.

Почти два года с момента вступления в силу части второй Гражданского кодекса решение этого вопроса затруднялось в связи с отсутствием позиции высших судебных органов. Однако Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г., вынесенное по делу о признании недействительным пункта договора, содержащего условное право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по договору депозитного вклада, заключенному Южно - Сахалинским отделением Сбербанка РФ, - поставило точку в этом спорном вопросе, указав, что ссылка на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» неправомерна, так как нормы гражданского права в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. И единственная норма, которой следует руководствоваться в данном случае, это ст. 838 ГК РФ.24