Процентная политика Банка России

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

 

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Финансово – экономический факультет

Кафедра банковского дела и страхования

 

 

Задание на курсовую работу

 

Процентная политика Банка России

 

 

 

Исходные данные:	учебники по банковскому делу, периодические издания, электронные ресурсы.
Перечень подлежащих разработке вопросов:
	-рассмотреть теоретические основы акционерного общества; -проанализировать процентную  политику Центрального банка; -провести анализ проблемы  и предложить пути решения  по ней.

Дата выдачи задания «____» _______________ 20__ г.

Руководитель                                                          Исполнитель

Студент гр. 11-3Эк(б) Фк                                     

Срок защиты работы «____» _______________ 20__ г.  

 

 

 

 

Аннотация

 

В данной курсовой работе рассматриваются процентная политика Банка России.

Структура данной курсовой работы выглядит следующим образом.

Первый раздел отражает теоретические аспекты процентной политики Банка России, а именно принципы, инструменты, задачи, правовые основы.

Во втором разделе проведен практический анализ процентных ставок по различным видам операций ЦБРФ, выявлены проблемы процентной политики Банка России.

 В третьем разделе рассмотрены перспективы развития процентной политики Банка России.

Работа выполнена на  32 страницах с использованием 17 источников, содержит.

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Воздействие субъектов денежно – кредитной политики на ее объекты осуществляется с помощью набора специфических инструментов, одним из них является процентная политика центрального банка, то есть изменение механизма заимствования средств коммерческими банками у центрального банка или депонирования средств коммерческих банков в центральном банке.

Процентная политика является одним из важнейших рыночных инструментов проведения денежно-кредитной политики. Она выражается в установлении и периодическом пересмотре официальных базовых ставок Центрального банка, а также ставок по его основным операциям.

Целью данной работы является провести анализ сущности процентной политики Банка России.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

-рассмотреть теоретические основы  акционерного общества;

-проанализировать процентную политику  Центрального банка;

-провести анализ проблемы и  предложить пути решения по  ней.

Для работы по теме «Процентная политика Банка России» объектом будет Банк Росси, предметом - определение экономических отношений.

В научных исследованиях по банковскому делу до недавнего времени не уделялось должного внимания вопросам разработки теоретических и методологических основ формирования и практической реализации процентной политики, поэтому сегодня нет единого подхода к раскрытию ее содержания.

Наиболее значимый вклад в исследование общих вопросов банковского дела, а также отдельных аспектов формирования процентной политики коммерческих банков внесли исследования Батраковой Л.Г., Лаврушина О.И., Роуза П., Пановой Г.С., Серебряковой Л.А., Синки Дж., Симановского А.Ю., Стояновой Е.С., Ширинской Е.Б., Шпилевской Е.Л. и др., в остальных работах процентная политика представлена в основном как элемент кредитной политики, а из всех видов процентных ставок анализируется преимущественно процент за банковский кредит. Такое положение вполне объяснимо тем, что процент за кредит является основным источником процентных доходов. Тем не менее, поскольку объектом процентной политики коммерческого банка является вся система процентных ставок, используемых в деятельности банка, то представляется, что с развитием в России денежно-кредитных отношений необходимость анализа и разработки всех направлений процентной политики, а также факторов, ее определяющих, становится все актуальнее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты  процентной политики Банка России

1.1 История зарождения  процентной политики

Банки представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Более серьезное развитие банковское дело в России получило в первой половине XVIII столетия, когда власть начала всячески покровительствовать финансовому делу и развитию банков.

В своем развитии банковская система России прошла несколько этапов. Условно их можно разделить на пять:

- с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

- с 1860 по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;

- с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

- с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование социалистической банковской системы;

- с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

Кредитные отношения в Правде Русской называются «долгом», а денежный ссудный процент - «резом»; предоставление денежного займа именуется как «дача кун и рез». Деньги, отданные в долг под проценты, носили тогда название «исто» («истое»). Кроме денежных займов на Руси существовали долговые обязательства в натуральной форме: «настав мед», «жито во просоп» (во просоп - от глагола просыпать, т е давать зерно взаймы с условием возврата его с прибавкой) - ссуды продуктами с условием их возвращения их с надбавкой.

В ст. 53 Русской Правды («Устав Володимерь Всеволодовича») установлено, что «заимодавец», ссудивший свои деньги за проценты «в треть куны», имеет право взимать проценты по ссуде всего 2 раза, после чего он может получить только свой капитал - ссуженные деньги (таким образом, процент по кредиту не мог превышать около 66 %). Если же «заимодавец» такой процент получил три раза, то он терял право и на получение своего капитала от должника (таким образом, к нарушившему кредитору применялись первые штрафные санкции - по сути, его лишали всякого дохода по ссуде). Хотя все равно ссудный процент был очень высок.

В древней Руси существовало законодательство о закупах и холопах. Закуп - это простолюдин, вынужденный прибегнуть к ссуде в денежной форме или в виде сельскохозяйственного инвентаря. Закуп должен был отработать свой долг в хозяйстве заимодавца, который становился господином закупа. Долг смерд мог отрабатывать как в доме господина (простой закуп), так и в поле господина (ролейный закуп). В результате разорения смердов закупничество широко распространялось.

В XIV-XV ростовщичеством также занимались и монастыри, суживая свои пожертвования.

В 1550 г в Судебнике Ивана IV был установлен максимальный размер суммы, которую могли взять люди, свободные от крепостничества, - 15 рублей, причем в этом случае сделку обязательно надо было оформить боярином и дьяком. Этот долг так и назывался - «кабала». Вольный человек, работая за проценты на хозяина, жил у него, получая питание и одежду. Поскольку не было возможности погасить долг, работа на хозяина продолжалась всю жизнь. Отсюда до сих пор у русского человека такое негативное отношение к слову «кабала».

Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы А.Л. Ордын-Нащекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу». Воеводу А.Л. Ордын-Нащекина отозвали из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его нововведения. Банки как особые институты начали создаваться в России лишь через 100 лет.

13 мая 1754 г . указом императрицы  учреждаются Государственные Заемные  Банки для дворянства (Дворянские  Банки) в Москве и Санкт-Петербурге  при Сенате и Сенатской конторе. Этим же указом учреждается  Купеческий банк в Санкт-Петербурге при Коммерц - Коллегии.

Дворянский банк располагал основным капиталом 750 000 рублей и имел свои конторы в Москве и Петербурге, выдавая ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:

1) золота, серебра, алмазных вещей  и жемчуга - в размере 1/3 стоимости;

2) недвижимых имений, сел и деревень  с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.

Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством "знатных, зажиточных и надежных людей". Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего не выкупленное имение подлежало продаже с торгов. Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб.

Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества располагал капиталом 500 000 рублей золотом, и выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 - 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством магистратов и ратуши.

Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться. Помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов. Подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления.

Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать.

В итоге, Санкт - Петербургский и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному Заемному банку. Купеческий банк закрыт в 1782 г

В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам. Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном кредите. Заемный банк был ликвидирован в 1860 г.

При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II. В 1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.