Отчет по практике в АО «Банк ЦентрКредит»

В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются:

1) деньги, размещенные на  депозитных счетах в банке;

2) объекты недвижимости;

3) движимое имущество:

- автотранспорт (легковые, грузовые  автомобили и микроавтобусы);

- товары народного потребления, приобретаемые за счет займов;

4) гарантийное обязательство  юридического или физического  лица;

5) поручительства физических  лиц.

Для обеспечения оперативного характера рассмотрения кредитных заявок, снижения кредитных рисков и недопущения предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений при потребительском кредитовании в банках создается постоянно действующий коллегиальный орган - розничный кредитный комитет.

Кредитным комитетом головного банка, с учётом определённых требований, устанавливаются лимиты на одного заёмщика, в рамках которых розничный кредитный комитет принимает самостоятельные кредитные решения.

Максимальные лимиты кредитования на одного заемщика для региональных филиалов банка устанавливаются кредитным комитетом головного банка с учетом и в пределах пруденциальных нормативов, устанавливаемых Комитетом по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Размер займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать лимита, установленного уполномоченным органом банка. Предоставление займа возможно только при отсутствии у физического лица текущей ссудной задолженности или гарантийных обязательств по другим займам банка и/или просроченной ссудной задолженности по займам других банков и организаций.

Для принятия решений по кредитным заявкам в сумме до 150 000 тенге как правило розничный кредитный комитет может не созываться, а утверждение происходит в рабочем порядке. Протокол подписывают начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования и кредитный менеджер этого подразделения, принявший заявку от клиента.

Как правило, розничный кредитный комитет состоит из трех членов:

- Начальник подразделения  банка, курирующий вопросы розничного  кредитования - председатель комитета;

- Кредитный менеджер;

- Юрист;

По результатам рассмотрения заявки розничный кредитный комитет принимает одно из следующих решений:

- одобрить,

- отклонить,

- отправить на доработку.

Любое из вышеперечисленных решений обосновывается с указанием причин либо условий дальнейшего рассмотрения и фиксируется в протоколе розничного кредитного комитета.

Общие условия предоставления потребительского кредита в АО "Банк ЦентрКредит":

Организация потребительского кредитования включает в себя следующие этапы:

- Привлечение клиентов  для потребительского кредитования;

- Предварительная квалификация  клиента;

- Рассмотрение кредитной  заявки и принятие решения  о предоставлении займа;

- Оформление документов  и выдача кредита;

- Обслуживание займов;

- Мониторинг займов и  работа с просроченной задолженностью.

Привлечение клиентов для потребительского кредитования АО "Банк ЦентрКредит" осуществляет путем проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной работы и использования других приемов и методов. Работа с привлеченными клиентами возлагается на кредитного менеджера.

В обязанности кредитного менеджера входит:

- информирование клиентов  о порядке и условиях потребительского  кредитования банка;

- предварительная квалификация  клиентов;

- расчет расходов на  получение потребительского кредита;

- консультация клиентов  о необходимом пакете документов  для кредитования;

- анализ кредитной заявки;

- подготовка и внесение  на рассмотрение кредитной заявки  на розничный кредитный комитет;

- мониторинг кредита и  работа с просроченной задолженностью.

Рассмотрим подробнее процесс предоставление потребительских кредитов.

При обращении клиента в АО "Банк ЦентрКредит" по вопросу потребительского кредитования, кредитный менеджер выясняет потребности и намерения клиента, мотивацию необходимости получения потребительского кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитным менеджером получено полное представление о потребностях клиента, он консультирует его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита.

Процесс работы банков второго уровня по предоставлению потребительских кредитов можно отобразить в следующей схеме:

-Составлен по данным газеты "Бизнес&Власть" (Алматы), ст. "Банки идут в розницу"

Основными программами потребительского кредитования являются:

- Потребительское кредитование  на приобретение товаров длительного  пользования (бытовая техника, оргтехника, мебель, сантехника и т.д.). По этой  программе кредит оформляется  в основном на небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. В  обеспечение принимаются как  приобретаемые товары (с уплатой  заемщиком первоначального взноса  в размере от 5% до 30% от стоимости  товара), так и недвижимость (квартиры, дома), автотранспорт, гарантийные обязательства  юридических и физических лиц, депозиты. Ставки вознаграждения  по данной программе кредитования  устанавливаются в размерах от 20% до 95% годовых.

- Потребительское кредитование  на приобретение автотранспорта. В последнее время данную программу  выделяют в отдельную группу  из разряда кредитования на  приобретение товаров длительного  пользования. Такие кредиты выдаются  на сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. В обеспечение принимается  как приобретаемый автотранспорт (с уплатой заемщиком первоначального  взноса в размере от 15% от стоимости  автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению  с предыдущим видом, ставки вознаграждения  здесь меньше - от 12% до 20% годовых.

- Потребительское кредитование  на оплату услуг (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий  и т.д.). Как и кредиты на приобретение  товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются  на сравнительно небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме  того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии.

Обеспечением по данной программе потребительского кредита может выступать недвижимость (квартиры и дома), автотранспорт или депозит.

- Потребительское кредитование  на неотложные нужды. Данную программу  разделяют на два подвида: обеспеченные  ликвидным залогом и обеспеченные  заработной платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от  других тем, что не имеет целевого  назначения, то есть потребительский  кредит может быть использован  по усмотрению заемщика на  любые необходимые нужды. В зависимости  от обеспечения предоставляются  займы на срок от 3-х месяцев  до 5-ти лет и выдаются под  ставки от 17% до 40% годовых.

- В последнее время  широкое распространение получает  именно экспресс-кредитование, привлекающее  заемщиков своей простотой оформления: минимальный пакет документов (удостоверение  личности, РНН и СИК) и минимальные  сроки оформления (от 30 минут до 2-х  дней). Банк же практикуют такую  программу потребительского кредитования  в основном среди своих же  клиентов, чтобы снизить риск  невозврата ссуды.

- Кредитный лимит по  платежной карте как и экспресс-кредит  приобретает всё большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному  лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление  возможно без предоставления  в банк документов, путем установления  через банкоматы. Кредитный лимит  по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от  других видов.

В случае согласия клиента с условиями банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный менеджер оставляет у себя и предоставляет клиенту перечень документов.

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный менеджер проводит:

- проверку правильности  заполнения клиентом заявления-анкеты;

- рассмотрение соответствия  представленных клиентом документов  требованиям банка;

- предварительный анализ  платежеспособности клиента;

- оформление заключения  по предварительной квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной квалификации кредитный менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным менеджером, а также юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны банка, и со стороны клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории - физического лица на предоставление информации о нем в кредитное бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный менеджер формирует следующие документы:

1. График погашения кредита;
2. Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования - страхования от несчастных случаев и болезней);
3. Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;
4. Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;
5. Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

- Дата погашения;

- Сумма взноса;

- Сумма основного долга;

- Сумма вознаграждения;

- Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа с графиком погашения и подписывает график погашения у руководителя отдела розничного кредитования. Все прочие распоряжения также подписываются уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное досье с подлинниками необходимых документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Приём платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами счетов на депозитный счет заёмщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение кредита путем перечисления части заработной платы, им заполняется заявление о погашении займа безналичным путем и передаётся в бухгалтерию. В этом случае менеджер счёта согласно платёжному поручению организации клиента зачисляет средства для оплаты по кредиту на депозитный счёт заёмщика.