Денежное обращение в рф

     сформулированный  К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по 1914 г. Существовал золотомонетный стандарт), а напечатали и выпустили в обращении на 400 руб. кредитных билетов, то покупательская способность рубля в этом случае снизится вдвое и будет составлять 50 копеек золотом. Подчеркивая это обстоятельство, К.Маркс писал, что " специфический закон обращения бумажных денег может возникнуть лишь из отношения их к золоту, лишь из того, что они являются представителями последнего" и далее "...выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (или серебро)".1 Однако уже давно не в одной стане мира нет золотого обращения. Это позволяет многим современным экономистам подтверждать, что в настоящее время нет никакой связи между золотыми полноценными деньгами и денежными знаками, находящимися в обращении. По их мнению, покупательная способность денег определяется не золотом, а стоимостью реализуемых за деньги товаров и услуг. Поэтому при дополнительном выпуске денежных знаков покупательная способность денежной единицы падает, а цены растут. Так происходит до наступления равновесия между стоимостью реализованных товаров и платных услуг и величиной денежной массы. При продолжении неоправданной Эмиссии денежных знаков подобный процесс продолжается. Важнейшим количественным показателем денежного обращения является показатель величины денежной массы. Денежная масса включает в себя всю совокупность покупательных и платежных средств, обслуживающих экономический оборот в стране. В то же время входящие в состав денежные массы разнообразные покупательные и платежные средства обладают разной степенью ликвидность, т. е. возможностью превращения в "живые" деньги , способные незамедлительно выполнить свои функции или как средство обращения, или как средство платежа. При анализе состояния денежного обращения для разработки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с учетом ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты: а) М1 - Включает наличные деньги в обращении ( М0 ) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средство обращения или как средство платежа. В станах с развитой рыночной и стабильной экономикой основная масса денежных средств юридических и физических лиц хранится на счетах в банках. Это надежно удобно и выгодно. По распоряжению владельца вклада средства на этих счетах могут быть незамедлительно использованы для денежных расчетов или обращены в наличные деньги. Электронные деньги, векселя, чеки, выполняющие функции

     3.  Совершенствование денежного обращения в России

     В настоящее время мы все чаще и чаще сталкиваемся с различными новшествами и инновациями, которые не всегда для нас могут быть понятны. Все современные инструменты денежного обращения начинают потихоньку вытеснять на некоторых участках рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины такого процесса весьма очевидны, так как средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, в данный момент не являются идеальными, именно поэтому идет их постепенное совершенствование. В определенный момент времени накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. Что мы сейчас и наблюдаем. Не так давно в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами денежного обращения. Быстро росло число компьютеров, подключенных к мировой сети. И все более необходимым становится умение использовать компьютер для общения с другими людьми, поиска справочной информации коммерческой деятельности и многого другого. Важным является изучение новых инструментов денежного обращения, принципов работы, психологической и правовой готовности для их применения, и еще, изучение преимуществ и недостатков.  Предусмотрены  тенденции для устранения недостатков и результатов выбора того или иного направления развития.

     Создание  компьютерных сетей вызвано практической потребностью совместного использования информации пользователями, работающими на удаленных друг от друга компьютерах. Сети предоставляют пользователям возможность не только быстрого обмена информацией, но и совместного использования принтеров и других периферийных устройств и даже одновременной работы с документами. Особенность Сети в том, что, она фактически не имеет государственных границ, это конечно облегчает денежное обращение, еще в Сети имеется большое количество информации и товаров. Они являются доступными для каждого человека в отдельности из любой точки земного шара в режиме настоящего времени, этот процесс является очень удобным. И этим самым накладывает свои отпечатки на денежное обращение. Если рассматривать различные направления и характер развития современных платежных инструментов в России, то следует обратить свое внимание на их разнообразие.

     Основным источником информации послужил определенный период времени в течение, которого можно было пронаблюдать за тем или иным появлением новшеств.

     И так охват инструментов денежного обращения происходит от магнитных пластиковых карт, которые уже приобрели большую популярность и стали достаточно широко использоваться по всему миру, включая и Россию.  До цифровых денег, например типа ecash, которые только начинают зарождаться и массовое их использование это вопрос времени. Также рассматриваются интеллектуальные карты, карты памяти, электронные кошельки, платежные средства, использующиеся в Internet и некоторые другие.

     Внесетевые  платежные системы 

     Платежные средства, которые в данный момент являются доступными и современными, для большого пользования в последнее время все чаще соперничают с тем, что мы называем деньгами в наличной и безналичной форме. Рассмотрим пластиковые карточки, они являются наиболее близкими к наличным деньгам, они уже достаточно твердо устоялись в своем применении и привычны для пользователей.

     Пластиковая карта - это персональный платежный инструмент, предоставляющая собственнику карты возможность безналичной оплаты товаров или услуг, также получения на руки наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия торговли/сервиса и отделения банков, принимающие карточки, образуют сеть точек обслуживания этой системы (или приемную сеть).

     Пластиковые карты можно разделить на два типа:

     1) магнитные карты;

     2) карты памяти.

     Рассмотрим каждый из этих типов поподробнее.

  Магнитные карты

     Магнитная карта является простейшим видом пластиковых карт. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, на обратной стороне карты находится магнитная полоска с информацией объемом примерно 100 байт, она считывается специальным устройством. Такого вида магнитные карточки широко применяются во всем мире в качестве кредитных ( Eurocard, MasterCard, VISA и др), как и дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, три дорожки; в сфере финансов в основном используют вторую. Там хранится информация, включающая номер карты (состоящая из цифр) или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок действия карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовое состояние счета владельца не указывается.

     Действует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (банкомат, торговый терминал, электронная касса) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или специальному каналу связи передается в центр активирования карт. Уже полученное сообщение обрабатывается, затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, осуществляется проверка данных: не является ли данная карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли случайно лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, осуществленной владельцем карточки, никуда не отправляется, она хранится в электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

     Торговые терминалы и банкоматы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код - личный 5 - 6-значный код собственника карточки, это является дополнительной защитой от мошенников. Такая мера безопасности была введена для того чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам.

     Карты памяти

     Карта памяти является более сложной в применении, так как на ней отсутствуют магнитные полосы. Но ее отличительная черта в том, что в карту памяти встроена микросхема, которая содержит определенный промежуток памяти и устройство для записи и считывания информации. Ее Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят они на порядок дороже.

     Также наибольшей популярностью пользуются телефонные карты памяти, их владельцы могут совершить определенное число телефонных звонков. Эта карточка используется в контактном режиме (микросхема соприкасается с контактами устройства). Если количество контактов увеличивается то число "разрешенных" звонков в памяти карточки заметно уменьшается на одну единицу. После, как лимит оплаченных звонков будет закончен, карточка перестает действовать. На сегодняшний день существует большое число разновидностей карт. Но одной из популярной является карта "пластиковых денег" (смарт-карта). Смарт-карты используются в самых разных финансовых операциях, обеспечивают сохранность, целостность и конфиденциальность информации. При совершении дебетовых или кредитных операций с помощью карты ее собственник может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Современные технологии интеллектуальных карт широко разнообразны, и возможность использования этих карт зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из распространенных приложений смарт-карт - их применение как электронных кошельков. Электронные кошельки разрешают хранить в своей памяти определенную сумму, потратить которую можно уже безо всякой авторизации. Такое внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег. С помощью таких новых карт можно с легкостью расплачиваться в маршрутном такси и давать чаевые в гостинице. Это гораздо упрощает наши возможности.

     Одной из отличительных характеристик цифровых денег является анонимность. Предполагается абсолютное отсутствие авторизации транзакций. Это позволит исключить возможности слежки за платежами отдельных лиц граждан, а значит, поможет избежать вторжения в их частную жизнь, что на сегодняшний день не маловажно. Так как каждый хочет быть застрахован от подобных случаев.

     Цифровые деньги в отличие от бумажных денег, подвержены физическому разрушению.

     Цифровые  деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами. Это факт, который встречается в жизни.

     Цифровые  деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все (особенно это  характерно для России) привыкли использовать. Вы носите с собой электронный  бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но их никто  не может у вас взять без  спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы платите или передаете обыкновенную банкноту.

       Обезличенностью денег, неотслеживаемостью  платежей и введением частных  валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают  начало новой эры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов цифровых денег является анонимность.

     Одним из наиболее серьезных аргументов в  пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным  оценкам, ежедневно в России в  обороте находятся десятки тысяч  тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на, то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.

          Кроме этого в пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже (блокировать карту), и тогда мошенник ничего не сможет предпринять. Однако у пластиковых карт есть и недостатки.