В кредитной  политике микрофинансовой организации  должно быть четко оговорено, как  часто и каким образом должен проводится кредитный мониторинг. Принимая во внимание тот факт, что микрозаймы являются высоко рискованными активами, необходимо проводить оценку кредитного портфеля как минимум 1 раз в неделю, а по возможности наладить автоматизированное программное обеспечение, которое даст возможность иметь ежедневные сведения по кредитному портфелю.

В случае, если все же имеет место кризис неплатежей, среди мер, которые могут  быть приняты микрофинансовой организацией можно выделить следующие:

• Проведение анализа кредитной политики и операций на предмет соблюдения принципов кредитования и выбранной методологии.
• Оценка степени соблюдения сотрудниками, обслуживающими займы, принятой методологии, обнаружение отклонений от правил.
• Разработка системы стимулирования сотрудников.
• Отстранение от работы сотрудников, которые имеют плохие показатели погашения займов и не принимают мер по их улучшению.
• Определение безнадежных займов в общем кредитном портфеле и их передача в органы хозяйственного суда (в тех случаях, когда судебные издержки не превышают суммы непогашенного кредита).
• Проверка информационной системы для обеспечения адекватной информации с целью ежедневного контроля операций и реализации системы стимулирования.
• Разработка продуманной политики и операционных процедур.
• Установление сроков для улучшения показателей погашения ссуд.
• Анализ состояния вновь выданных ссуд по отношению к старым кредитам, приблизительно через три месяца, в свете принятых изменений в кредитной политике организации. Если результат положителен, продолжать работу в этом направлении, в случае ухудшения принять новые меры.
• Рефинансирование некоторых клиентов, имеющих реальный потенциал для погашения ссуды.

Помимо  мониторинга кредитного портфеля, важное значение имеет мониторинг клиентов Программы микрофинансирования, который должен включать:

• наблюдения за изменение на рынке, которые могли бы повлиять на бизнес заемщиков;
• периодический анализ финансового состояния клиентов;
• проверка целевого использования кредита;
• имеются ли какие-либо неофициальные сведения о клиенте и как эти обстоятельства отражаются на состоянии клиента по обязательствам перед микрофинансовой организацией;
• предоставляет ли своевременно клиент документы, необходимые для оценки его текущей кредитоспособности (если Программа работает с относительно крупными заемщиками).

Постоянный  контроль состояния бизнеса заемщика необходим для того, что бы своевременно обнаружить признаки ухудшения его финансового положения и принять меры по обеспечению возвратности кредита. Ответственность за этот контроль возлагается на кредитного служащего, который должен находиться в курсе его отношений с поставщиками, покупателями, налоговыми органами, осуществлять контроль за движение его средств, размер их среднемесячных поступлений, цели, на которые они расходуются. Тревожными сигналами являются снижение объемов выполненных работ, оказанных услуг, объемов продаж и т.п. [4]

Заключение

      Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту  и хранению денежных знаков, ибо  значит, часть наличных денег оказывается  ненужной;

б) ускорения  обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

      Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

      На  рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

      а) коммерческий;

      б) банковский;

      в) потребительский;

      г) ипотечный;

      д) государственный;

      е) международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Список  литературы 

1. Балабанова  И.Т. – Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Питер», СПб., 2001 г. – 304 с.
2. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для ВУЗов – Финансы, ЮНИТИ, М., 1997 г. – 473 с.
3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 1999 г. – 448 с.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2000 г. – 576 с.
5. Медведев Н.И., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредит – 1999 г. - № 7. с. 12 – 38.
6. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит – 1999. №4.с.4-38