Показанные  цифры показывают то, что докризисное  состояние банковской системы в количественном выражении достигнуто и даже превышено. Что говорит о правильности выбранной стратегии.

      Однако, уже в 2002 году в российской банковской системе возникли новые проблемы, нехарактерные для докризисного периода.

      - в 1999 - 2001 гг. банки выступали в  качестве ведомых, а не ведущих экономического роста;

      - в основном банки все еще  специализируются на перераспределении  доходов между предприятиями, а не на трансформации сбережений в инвестиции;

      - российские банки в небольшой  степени участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике: кредитный портфель российских банков - 44 млрд дол. США, из них на срок более года -17млрд дол., в то время как вклад иностранных банков - 12 млрд дол. (по данным BIS);

      - основная доля кредитов концентрируется  в экспортно-ориентированных отраслях, структура банковского кредитования экономики довольно устойчива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств;

      - основные барьеры в развитии  банковской системы носят не  количественный, а структурный и поведенческий характер. Далее при существующей ресурсной базе кредитование экономики может достичь 18 - 19% ВВП (против нынешних 13,5%);

      - значительная часть банков (29% всех  активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это, в первую очередь, «нефтегазовые» банки. Если бы они расширили кредиты до среднего по банковской системе уровня, то кредитование экономики могло бы вырасти на 1,1 - 1,5% ВВП;

      - высока степень зависимости банков  от экспортных отраслей. Экспортно-зависимая часть банковской системы сосредотачивает в себе 35 - 40% активов;

      - перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты составляют примерно до 40 - 45% кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка и Внешторгбанка);

      - замедление прироста средств  предприятий в пассивах банков  сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой.

      В связи с этим скорректирована  и определена Президентом Российской Федерации В. В. Путиным Государственная политика в области банковской реформы (Послание к Федеральному Собранию 18 апреля 2002 г.): важнейшим условием динамичного экономического развитая является эффективная, банковская система. Она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции. В этой связи необходимо наверстать отставание в банковской реформе. Усилить банковский надзор, обеспечить прозрачность в деятельности банков, принять меры по повышению их капитализации,

      Что такое эффективная банковская система, результат, к которому мы стремимся? Это банковская система, которой, во-первых, свойственны качественное выполнение основных функций банковской системы в экономике: сохранность вкладов, финансовое посредничество, организация расчетов, агрегирование и сохранение банками экономической информации. Во-вторых, что не менее важно, это конгруэнтность спросу на банковские услуги и способность банковской системы предоставлять эти услуги вовремя и качественно. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике. И наконец, некоторое поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики.

      В соответствие с поставленными задачами разработана система мер направленных на модернизацию банковской системы. Здесь две группы целей. Первая группа целей - создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. И вторая - это оптимизация банковского надзора.

      Для создания позитивных условий развития банковского бизнеса необходимы изменения внутри банковской системы под лозунгом - «повышение качества банковской системы» (сюда входит и стабильность). И второе - присоединение окружения банковской системы под лозунгом - «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса». Надо сделать банковский бизнес прибыльным!

      Повышение качества банковской системы основывается на обеспечении следующих параметров [17]:

• стабильность каждого банка, его финансовая устойчивость, оптимальный уровень риска;
• грамотное бизнес- и финансовое планирование;
• надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;
• достижение высокого доверия кредиторов и вкладчиков;
• «чистота» операций - противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;
• достаточный спектр и высокое качество услуг;
• достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;
• прозрачность и высокое качество отчетности на основе применения международных стандартов;
• развитая банковская инфраструктура, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система;
• гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность;
• эффективные правила корпоративного управления;
• здоровая и добросовестная конкуренция;
• эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков.

      Устранение  барьеров и снижение себестоимости  банковского бизнеса предполагает обеспечение следующих параметров:

• снижение «вмененных» затрат банков при осуществлении их деятельности или при проведении отдельных банковских операций и т. п. (пример - высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов);
• сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т. п.;
• упрощение, оптимизация, ускорение и удешевление процедур банковских слияний и присоединений;
• ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок. Приоритет - противодействие легализации незаконных доходов, финансированию терроризма;
• защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;
• отмена возможности досрочного изъятия вкладов - только по договору банка и вкладчика;
• информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов;
• упрощенный порядок учета и расчетов по «малым» кредитам (до 300 тыс. руб.) индивидуальным предпринимателям и частным лицам;
• разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами;
• упрощенный порядок исчисления провизии по «малым» кредитам; е  упрощенный порядок списания безнадежных «малых» кредитов;
• законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц;
• упрощение и оптимизация процедур предоставления синдицированных кредитов, позволяющих разделять доходы, риски и налоги между участниками;
• создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг;
• поддержка возникновения серьезных негосударственных рейтинговых программ - как для оценки банков, так и предприятий;
• создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;
• организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры.

      6. Стратегии развития  банковской системы в России

      Тенденции, сложившиеся в финансовом секторе  российской экономики, дают основание  полагать, что наметившаяся в последние  годы стабилизация доходности по операциям  на финансовых рынках на достаточно низком уровне сохранится и впредь. В такой  ситуации банки, зачастую работавшие как финансовые компании, для поддержания конкурентоспособности и обеспечения рентабельности своего бизнеса будут вынуждены и в дальнейшем расширять кредитные портфели, в первую очередь за счет кредитования реального сектора экономики. При этом можно ожидать замедления темпов роста краткосрочного кредитования в связи с объективным насыщением потребностей предприятий в данном банковском продукте и ростом спроса на долгосрочные финансовые ресурсы но мере износа и выбытия основных фондов предприятий.

      В поведении крупнейших российских банков выделяются две стратегии [20]: а) преимущественное наращивание кредитного портфеля и  б) ориентация на валютные операции и  обслуживание корпоративного сектора, В частности, большинство дочерних банков крупнейших сырьевых корпораций выбирают именно «обслуживающую» стратегию. Схожее поведение характерно и для банков, принадлежащих нерезидентам. В совокупности эти группы контролируют не менее 20% активов банковской системы, а их доля в общем объеме кредитов не превышает 13%.

      При увеличении этими банками доли кредитов в своих активах общий уровень  кредитования реального сектора  даже при существующей ресурсной  базе мог бы повыситься на 2-2,5% ВВП. Еще  одним резервом являются возможности средних банков, многие из которых фактически выполняют функции расчетных центров или финансовых компаний. В совокупности же при изменении стратегии поведения российских банков в пользу большей ориентации на кредитование объем кредитов экономике мог бы по крайней мере на 1/3 превысить существующий уровень. Конечно, относительное сокращение ликвидных активов и повышение кредитной нагрузки способствуют увеличению рисков и формально снижают надежность этих банков и банковской системы в целом. Однако решающее слово здесь - за качеством кредитного портфеля и управления проектами.

      Макроэкономические  условия развития российской экономики  в 2004 -2007 гг. во многом будут зависеть от темпов роста инвестиций, которые  пока остаются на низком уровне. Если банковская система сможет увеличить свой вклад в кредитование инвестиций, то это станет серьезным фактором не только сохранения сравнительно высоких темпов роста, но и модернизации производства. В противном случае внутренний инвестиционный «голод» неизбежно затормозит развитие российской экономики и будет подталкивать денежные власти к проведению периодических микродевальвацнй как средству поддержания «на плаву» неконкурентоспособной отечественной промышленности.