Отчет по практике в Операционном офисе «Орел» Воронежского филиала ОАО «МДМ Банк»

При получении потребительского кредита «Стандарт» в операционном офисе действует добровольная программа базовой и усиленной защиты заемщика.

При базовой защите осуществляется страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов.

Добровольная программа страхования жизни и здоровья — это гарантия выплаты кредита. Если в результате несчастного случая или болезни клиент не сможет вносить платежи, страховая компания полностью погасит задолженность клиента перед банком.

Преимуществами при данной защите являются следующие:

• Защита клиента  — в случае непредвиденных ситуаций, страховая компания выполнит обязательства перед банком по погашению кредита.
• Уверенность клиента — при наступлении страхового случая родственникам и поручителям не придется расплачиваться по кредиту.
• Данная услуга операционного офиса покрывает риск ухода заемщика из жизни в результате несчастного случая и болезни и установления заемщику инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни.

Размер страховой выплаты равен сумме задолженности заемщика перед банком на дату заключения кредитного договора.

Срок страхования устанавливается заемщиком самостоятельно с соблюдением следующих условий: срок страхования от 1 года до 5 лет и кратен 6 месяцам; срок страхования не превышает срока кредита.

Оформить Заявление на присоединение к договору страхования можно в день оформления кредита.

Программа является добровольной, отсутствие страховки не влияет на принятие решения по кредиту. Страховой тариф составляет 1,8% от суммы кредита за каждый год страхования.

Страховой тариф взимается единовременно за весь срок страхования.

Усиленная защита заемщика представляет собой защиту дохода, жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, т.е. комплексная программа защиты жизни, здоровья, а также покрытия рисков потери работы или временной нетрудоспособности.

       Срок  страхования устанавливается заемщиком  самостоятельно с соблюдением следующих условий:

• - срок страхования от 1 года до 5 лет и кратен 6 месяцам;
• - срок страхования не выше срока кредита

Страховой тариф составляет 2,7% от суммы кредита за каждый год страхования. Страховой тариф взимается единовременно за весь срок страхования.

Более подробные условия кредитования операционного офиса «Орел» ВФ ОАО  «МДМ - банк» указаны в Приложении Е.

Следует отметить, что такое направление как автокредитование в операционном офисе, также занимает значительную долю кредитов, выдаваемых физическим лицам -18,17 % общего кредитного портфеля физических лиц в 2014 году.

Рисунок 7 - Объем автокредитования в Операционной офисе «Орел» ОАО «МДМ-банк»

 

Основными условиями автокредитования являются:

• минимальная ставка — от 12,5% годовых, максимальный срок кредита — 5 лет;
• сумма — от 100 000 до 4 000 000 рублей;
• залогом по кредиту является купленный автомобиль;
• первоначальный взнос составляет от 0%;
• отсутствие комиссий;
• быстрое принятие решения;
• кредит оформляется на покупку нового или подержанного автомобиля.

Требования к заемщику -  он должен быть официально трудоустроен, иметь стаж не менее шести месяцев на последнем месте работы, постоянную или временную регистрацию и документы, которые это подтверждают.

Операционный офис «Орел» ОАО «МДМ – Банк» предлагает своим клиентам хорошие ставки по продукту «Автокредит», которые представлены в Приложении Л. 

Минимальная стоимость автомобиля, приобретаемого в кредит (без учета стоимости дополнительного оборудования) — 300 000 рублей.

При наличии у Заемщика временной регистрации заявка рассматривается только в случае, если срок регистрации превышает срок запрашиваемого кредита. В случае оформления кредита с привлечением созаемщика годовая ставка увеличивается на 0,5 процентных пункта.

Оформление кредита с первоначальным взносом от 0% до 15% от стоимости автомобиля возможно для автомобилей иностранных марок (в т.ч. ТагАЗ) стоимостью от 500 тыс. рублей до 1 млн. рублей.

• Пример заявления (оферты) на получение кредита по продукту «Автокредит», заключения договор залога транспортного средства и заключения договора банковского счета представлен в Приложении М.

Операционный офис «Орел» ОАО «МДМ-банк» предоставляет также такой вид продукта как потребительский кредит «Рефинансирование».  Данный кредит дает возможность уменьшить ежемесячные выплаты по кредитам.

Основными преимуществами кредита «Рефинансирование» являются:

• привлекательные процентные ставки;
• рефинансирование кредитов любых сторонних банков;
• возможность объединить несколько кредитов в один;
• специальные программы по рефинансированию различных типов кредитов: потребительского кредитования, кредитной карты, автокредита;
• на момент оформления рефинансирования кредита клиент может иметь действующие кредиты в МДМ Банке;
• отсутствие комиссий за выдачу кредита;
• простота и удобство, т.е. быстрое принятие решения: действующий кредит (кредиты) в другом банке гасится путем безналичного перечисления необходимой суммы;
• отличный сервис: подробные консультации специалистов МДМ Банка, 
• несколько способов оплаты кредита (в отделениях, в банкоматах, через интернет банк).

Основные программы рефинансирования: потребительский кредит на любые цели и автокредит представлены в Приложении Н.

Процедура выдачи кредита - это сложный процесс, который включает в себя поэтапную работу кредитного работника с клиентом, а также требует взаимодействия и с другими службами операционного офиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ выдачи потребительских кредитов в Операционном офисе «Орел» Воронежского филиала ОАО «МДМ Банк»

     Рассмотрим более подробно организацию процесса кредитования физических лиц в Операционном офисе «Орел» ВФ ОАО «МДМ Банк».

  Кредитование  офиса условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики кредита, способы ее выдачи и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки (Приложение П) и собеседование с клиентом;
2. изучение платежеспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;
4. формирование резерва на возможные потери по ссудам;
5. контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);
6. работа банка с проблемными кредитами.

     1.Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом.

Клиент, обращающийся в Операционный офис «Орел» ВФ ОАО «МДМ Банк» за получением кредита, должен заполнить анкету на кредитную заявку по форме банка, в которой указывается: цель кредита, сумма кредита,  срок использования, предполагаемое обеспечение и т.д.

    Кредитный работник, входе заполнения анкеты на  получение кредита, беседует с  клиентом о цели получения  кредита, о наличии кредитной  истории и т.д. Если в ходе  предварительного собеседования кредитный работник не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то он вправе  безоговорочно отвергнуть заявку.

    Заявка на получение  кредита вместе с документами  поступает к соответствующему  кредитному работнику. Кредитный работник проверяет правильность заполнения анкеты и сверяет ксерокопии документов с подлинниками, заверяет каждую страницу. Работник кредитного подразделения истребует письменное согласие Заемщика/Созаемщиков/ Поручителей на получение Банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй при каждом обращении за выдачей кредита. Предоставление кредитов осуществляется только при наличии согласия клиентов - Заемщиков на получение Банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй.

        Процедура рассмотрения заявки различна в зависимости от программы кредитования. Кредитный работник составляет служебные записки: первую – работнику безопасности, вторую – юристу. В случае если эти службы дают положительное заключение, то он начинает изучать кредитоспособность клиента.

  2. Изучение платежеспособности клиента.

Кредитный работник готовит заключение и выносит мотивированное заключение о возможности и условиях предоставления Заемщику кредита.

            Для каждой кредитной программы  разработана своя методика определения платежеспособности заемщика и поручителя.

    В качестве  дохода можно взять:

• заработную плату;
• налоговую декларацию;
• пенсию,
• другие дополнительные доходы.

Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, расчет платежеспособности, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей и при необходимости:

• привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;
• оценку и предварительную проверку предлагаемого обеспечения возвратности кредита и уплаты причитающихся процентов, правового оформления объектов обеспечения. По результатам работы составляется  письменное заключение.

3. Подготовка и заключение  кредитного договора, выдача кредита.

    После того  как составлены все заключения  о предоставлении кредита, собраны все документы, кредитный работник собирает членов комитета Кредитной комиссии, в которой принимается решение о целесообразности выдачи кредита.  В состав кредитной комиссии входят: Председатель комиссии, лица из юридического, кредитного отдела, службы безопасности, ведущего бухгалтера банка и секретаря. По окончании заседания кредитной комиссии составляется выписка из протокола.

Пакет документов для рассмотрения кредитной комиссией включает:

• заявку (Приложение П);
• заключение кредитного работника (Приложение П);
• заявление-анкету заемщика (Приложение Р);
• заключение службы безопасности;
• заключение юридической службы.

При необходимости пакет документов может  быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитной комиссией о выдаче кредита.

В случае принятия кредитной комиссией решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник:

• уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;
• делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации  заявок;
• возвращает по просьбе клиента представленные им документы  для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном досье копии этих документов;
• помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного работника, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, выписку из протокола заседания кредитной комиссией о принятом решении.
• В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный работник:
• доводит до клиента решение кредитной комиссией в устном виде (телефон т.д.);
• делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;
• готовит кредитное дело.

    После того как получено разрешение на предоставление кредита, кредитный работник приступает к оформлению определенного пакета документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита (Приложение С) и срочного обязательства  кредитный работник оформляет также  в зависимости от вида обеспечения и необходимости:

• договор поручительства (Приложение Т);
• договор залога (Приложение У).

 Тем временем,  бухгалтерский  работник заводит кредитную сделку  в АСБ «Бисквит», заполняет все необходимые данные и одновременно с открытием счета создается резерв на возможные потери по ссудам. 

   Выдача кредита  производится  в безналичном порядке  путем зачисления денежных средств  на счет клиента.

Отметим о количестве заключенных договоров с физическими лицами:    

Рисунок 8 - Количество заключенных договоров по потребительскому кредиту «Стандарт» («Добрый кредит») и «Автокредиту» в ОО «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк»