Отчет по практике в Операционном офисе «Орел» Воронежского филиала ОАО «МДМ Банк»

Отметим динамику основных операций Операционного офиса «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк»:

 

Рисунок 1 - Динамика основных операций Операционного офиса «Орел» ВФ ОАО «МДМ Банк»

Следовательно, можно отметить, что в Операционном офисе по состоянию на 01.01.2014 года наибольшую долю составляют операции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов – 42%, кредитные и депозитные операции в свою очередь находятся на втором месте – 21% и 18% соответственно.

Все служащие операционного офиса обязаны хранить банковскую тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых банком, если это не противоречит федеральному закону2.

Видением операционного офиса, как и самого банка в целом, является создание уважаемого и успешного российского банка, формирующего превосходный результат за счет эффективной модели ведения бизнеса высочайшего качества: для клиентов - надежность, финансовая выгода и превзойденные ожидания; для сотрудников - персональное развитие и профессиональный рост, доход и признание в соответствии с личными результатами, показателями подразделения и Банка; для акционеров и инвесторов - стабильная доходность на капитал выше доходности сопоставимых банков.

Таким образом, важнейшей задачей операционного  офиса "Орел" Воронежского филиала Открытого акционерного общества "МДМ Банк" является предоставление клиентам широкого спектра банковских продуктов и услуг, качественное обслуживание, удовлетворение потребностей клиентов в соответствии с развитием финансовой системы в стране и улучшение показателей  результатов работы.  В основе долгосрочной стратегии МДМ- Банка лежит клиентская модель развития бизнеса. Принципы клиентоориентированности и стремление достичь превосходного знания клиентов дают менеджерам банка возможность эффективно управлять рисками и формировать условия для долгосрочного взаимовыгодного партнерства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Оценка программ потребительского кредитования Операционного офиса "Орел" Воронежского филиала ОАО "МДМ Банк" 

 

Отметим основные тенденции банковского сектора Орловской области в 2014 году в целом:

в результате управления активами и пассивами в сложившихся условиях спроса на банковские услуги и их предложения в отчетном периоде сформировался отрицательный сальдированный финансовый результат деятельности банковского сектора региона. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года финансовое положение кредитных организаций области и филиалов «инорегиональных» банков ухудшилось.

Ухудшение финансового положения обусловлено:

• высоким уровнем кредитных рисков, о чем свидетельствует снижение качества ссудного портфеля в связи с ростом объема и доли просроченной задолженности по предоставленным кредитам;
• ростом рисков и их влияния на хозяйственную деятельность в нефинансовом секторе экономики области;
• относительной ограниченностью набора банковских услуг, используемых предприятиями.

Ухудшение финансового положения сдерживалось:

• улучшением экономической конъюнктуры в целом по хозяйству области;
• увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения области.

Замедлилась активность размещения банковских ресурсов, о чем свидетельствует снижение коэффициента трансформации привлеченных ресурсов в кредитные вложения. При этом объем кредитов, предоставленных населению, возрос, нефинансовому сектору – снижен.

Банковский сектор Орловской области на 2014 г. представлен следующей институциональной структурой3:

Рисунок 2 - Институциональная структура банковского сектора региона на 2014 год

В 2014 г. банковские учреждения, независимо от их региональной принадлежности, выдали кредитов предприятиям и населению Орловской области на сумму 121,894 млрд. рублей, в том числе нефинансовому сектору – 95,934 млрд. рублей, физическим лицам – 28,32 млрд. рублей

Доля кредитного портфеля физических лиц Операционного офиса «Орел» Воронежского филиала ОАО «МДМ-банк» составляет 277536 тыс. рублей на 2014 год в общем объеме ссудной задолженности по региону размером 28,32 млрд. рублей.

Качество ссудной задолженности по банковским кредитам региона в отчетном периоде ухудшилось. В целом просроченная задолженность возросла на 8,2%, а ее доля в кредитном портфеле – на 0,6 п.п. и составила 8,9%. При этом величина непогашенных в срок потребительских кредитов в отчетном периоде сократилась на 0,7%, их доля в кредитном портфеле снизилась на 0,5 п.п.

Спрос на банковские услуги в 2014 г. по сравнению с предыдущим годом увеличился. На розничном рынке кредитования наиболее часто использовались кредиты на неотложные нужды, по банковским картам (овердрафт), кредиты на покупку бытовой техники, строительство и ремонт жилья, автокредитование. Процентные ставки на розничном рынке кредитования в отчетном периоде находились в диапазоне от 11,5 до 25%.

Благодаря развитию современных информационных и коммуникационных технологий все более востребованной становится услуга кредитных организаций по предоставлению клиентам дистанционного доступа управления счетами. В 2014 году открыто 13,6 тыс. счетов с правом предоставления дистанционного доступа, что составило 40% от общего количества счетов, открытых юридическим лицам.

Операционный офис «Орел» Воронежского филиала ОАО «МДМ-банк» также осуществляет дистанционное банковское обслуживание. Основные услуги банка:

• SMS — информирование -  Контроль над движением денежных средств на счете с помощью sms-сообщений.
• СМС — информирование «МДМ info» - Контроль над движением денежных средств на счете с помощью sms-сообщений.
• Мобильный банк «МДМ mobile» -  доступ к  счетам, платежи и переводы с помощью iPhone и других мобильных устройств с операционной системой Android.
• Интернет — банк «МДМ online» -  доступ к счетам и осуществление банковских операций через Интернет.
• Круглосуточная справочная служба - консультации специалистов банка по бесплатному телефону 8-800-2003-700.
• Банкоматы - круглосуточный доступ к деньгам и осуществление платежей.

Операционный офис осуществляет кредитные операции в соответствии с кредитной политикой и политикой управления рисками банка. Операционный офис «Орел» " Воронежского филиала Открытого акционерного общества "МДМ Банк" активно осуществляет кредитные операции на рынке потребительских услуг и предоставляет различные виды кредитов для физических лиц (Приложение Е).

Потребительский кредит «Добрый кредит»  - кредит на любые цели по привлекательным ставкам до 2 500 000 рублей. Автокредит -  кредит на покупку нового или подержанного автомобиля. 
от 12,5% годовых. Сумма — до 4 000 000 рублей. Первоначальный взнос составляет от 0%. Залоговый стандарт -  потребительский кредит под залог имеющейся жилой недвижимости. Низкая процентная ставка. Сумма — до 30 000 000 рублей. Ипотечный классический – ипотечный классический кредит. Ипотека с переменной ставкой - кредит с переменной ставкой на приобретение жилья на вторичном рынке, а так же для рефинансирования действующих ипотечных кредитов. Ипотека «Новостройка» - приобретение квартир в строящихся домах у аккредитованных банком застройщиков. Ипотека «Улучшение жилищных условий» - возможность поменять старую квартиру на новую, используя возможности ипотечного кредита. Рефинансирование - рефинансирование кредитов сторонних банков позволяет уменьшить ежемесячные выплаты по кредитам.

Определим структуру основных видов потребительских кредитов в Операционном офисе:

Таблица 1 - Анализ структуры и динамики кредитных операций для физических лиц в Операционном офисе «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк», тыс. руб

№ пп	Наименование показателя	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.	Отклонение 2014 от 2010
							+/-	%
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1	Кредиты предоставленные - всего	444843,3	432812	533812	515854	545772	100928,7	122.7%
	В том числе:
1.1	Физическим лицам	212410	214266	254892	236958	277536	65126	130.7%
	уд. вес, % к стр. 1	47,75%	49,51%	47,75%	45,94 %	50,9%	-	-
2	Просроченная задолженность	31814	18808	25946	25978	26204	-5610	+82.4%
	уд. вес, % к стр. 1.1	14,98%	8,78%	14,10%	10,96%	9,4%	-	-

 

 

Таким образом, можно отметить, что доля кредитов, предоставленных физическим лицам занимает не последнее место в кредитном портфеле операционного офиса и составляет за 2014 год 50,9 % от общего объема выданных кредитов.  Анализируя динамику выдачи кредитов физическим лицам за пять лет, выявляем, что с 2010 года и с каждым годом объем кредитов нестабилен.  В 2011 году по сравнению с 2010 годом кредитный портфель физических лиц уменьшился на  1856 тыс. руб., т.е. наблюдается снижение объемов кредитов физических лиц. В 2012г. происходит увеличение объемов кредитования и в 2013г опять спад. А в 2014г. наблюдается подъем в сфере кредитования, в том числе и физических лиц. В свою очередь, отметим такой факт, что просроченная задолженность имеет место быть. Так,  размер просроченной задолженности занимает небольшую долю выданных кредитов – от 7,15 % в 2010 году, до 4,8 % в 2014 году. Наличие просроченной задолженности физических лиц обусловлено в основном нестабильной экономической ситуацией в регионе и высоким уровнем безработицы.

Структура основных видов кредитных продуктов потребительского кредита в операционном офисе  «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк» представлена в Приложении Ж.

Следовательно, анализируя данную структуру видов потребительского кредитования, можно сделать следующий вывод, лидером продаж на протяжении последних трех лет являлся потребительский кредит «Стандарт», данный продукт занимает в 2013 году 60,28 %, (в  2014 году кредит наличными обновлён и называется «Добрый кредит»).

Объем выдаваемых кредитных карт с каждым годом  повышается. Наиболее востребованными видами пластиковых карт в Операционном офисе являются следующие:

Рисунок 5 - Виды пластиковых карт Операционного офиса «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк»

Потребительский кредит — это кредит на любые цели без обязательного подтверждения целевого использования заемных средств. Ставка по этому кредиту будет ниже, если клиент укажет цель получения кредита, а затем подтвердит целевое использование. В зависимости от наличия/ отсутствия цели кредитования решением Правления Банка устанавливаются различные процентные ставки за пользование кредитом, которые вводятся в действие  приказом  Банка.

Самым распространенным видом кредитования является – потребительский кредит  «Стандарт». Он и занимает самую большую долю среди выданных кредитов и составляет – 60,28% в общей доли кредитов. Но, в свою очередь с 2010 года объем выданных кредитов снижается, что хорошо видно на графике:

Рисунок 6 - Объем выданных кредитов «Стандарт» («Добрый кредит») в Операционном офисе «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк»

Выделим  общие условия кредитования, порядок взаимодействия Сторон, их права и обязанности при осуществлении Банком кредитования физических лиц по продукту «Стандарт».

Основные условия кредита «Стандарт» («Добрый кредит»)

представлены в Приложении И.

Отметим наряду с основными условиями кредитования  требования, предъявляемые к клиенту при выдаче кредита:

• наличие гражданства РФ;
• возраст: от 23 лет (на дату оформления) до 60 лет (мужчины), 65 лет (женщины) на дату погашения кредита;
• место жительства и регистрации: постоянная или временная регистрация и проживание в субъекте РФ, являющемся зоной присутствия Банка. Срок временной регистрация должен превышать срок запрашиваемого кредита;
• наличие телефонов: обязательно наличие не менее 2-х номеров контактных телефонов (рабочий стационарный телефон обязателен);
• Трудовой стаж (непрерывный): не менее 4 месяцев.

Для получения кредита необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ на  выбор клиента: заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство о присвоении ИНН, страховое
• пенсионное свидетельство;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ/ справка по форме Банка/ справка по форме организации-работодателя за последние 4 месяца;
• копия трудовой книжки/ договора/ контракта, заверенная работодателем.

Для того чтобы получить кредит, необходимо обратится в операционный офис, предоставить необходимый пакет документов, получить решение по кредиту и после положительного заключения подписать необходимые документы в банке и получить деньги. Основной пакет документов по оформлению потребительского кредита «Стандарт» («Добрый кредит») представлен в Приложении К.

Для погашения данного кредита операционный офис «Орел» ВФ ОАО «МДМ банк» предлагает 4 удобных способа:

• через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств «Cash-in»;
• с помощью сервисов дистанционного обслуживания Мобильный банк «МДМmobile» и Интернет-банк «МДМ online»;
• осуществить перевод через другой банк;
• внести наличные средства в отделениях МДМ Банка.