Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

от  работы с которыми зачастую не покрывают  даже операционных расходов  [27]. 

       Банковская статистика учитывает  средства по месту их  привлечения   и

размещения. Это означает, что объем депозитов  физических  лиц,  привлеченных

в регионах, включает в себя  и  средства,  которые  население  разместило  в

филиалах  московских банков, прежде всего Сберегательного  банка  России.   Но

даже  с учетом этого можно  говорить  о  возникшем  перекосе  ресурсной  базы

региональных банков [45].

       Низкая степень диверсификации  привлеченных  и  размещенных   средств

создает для них определенные проблемы. С  одной стороны,  сокращение  разрыва

между процентными ставками по  депозитам  и  кредитам  снижает  прибыльность

банковских операций. А с  другой  —  низкий  уровень  капитализации  банков,

действующих в регионах, усиливает риски их деятельности. Отсюда  вывод:  для

большинства кредитных  организаций  становится  крайне  актуальной  проблема

выбора   и   уточнения   стратегий    развития    бизнеса    в    меняющихся

макроэкономических  и политических условиях в России. 

       2.2 Состояние депозитного рынка  Орловской области 

       Развитие банковской системы   Орловской  области  за  2001  и  первое

полугодие 2002 года  не  претерпело  существенных  изменений.  Все  основные

тенденции,  наметившиеся  в  начале  2001  года,  остались  неизменными   на

протяжении  всего анализируемого периода.

       По состоянию на 1 января 2002 года  банковская система  области   была

представлена двумя самостоятельными банками – АИКБ  «Зенит  Бизнес  Банк»  и

ОАО Орловский Социальный банк. В регионе  действуют 19  филиалов,  из  них  3

филиала ОАО «Орелсоцбанк», 9  филиалов  иногородних  банков   и  7  филиалов

(отделений)  АК Сбербанка России.

       Для успешного  функционирования  кредитным  организациям  необходимо

сформировать  достаточный  ресурсный   потенциал.   Отметим,   что   основой

ресурсной базы как в 2001, так  и  в  2002  годах  являлись  привлеченные  и

заемные средства.

       Ресурсная база кредитных организаций области за 2001 год возросла на

56%  и  достигла  на  01.01.2002  года  4546,9   млн.   рублей.   Увеличение

наблюдалось по всей структуре пассивов. Так, капитал  и  фонды  за  отчетный

год возросли на 98%, привлеченные и заемные  средства  –  на  55%,  резервы,

создаваемые под возможные потери, – на 41%, прочие ресурсы – на  33%.  Общая

величина  привлеченных и заемных средств  в 2001 году  составила  3627,5  млн.

руб. В самой  структуре  привлеченных  и  заемных  средств  лидирующая  роль

принадлежала  средствам, привлеченным от  населения  и  юридических  лиц.  По

итогам 2001 года рост  вкладов  граждан  составил  40,1%,  а  предприятий  и

организаций  – 49,1% [30].

       Что касается ресурсного потенциала  кредитных организаций  за  первое

полугодие 2002 года, то можно отметить его увеличение на 12% [31].  Особенно

ускоренными темпами росли привлеченные и  заемные  средства.  С  начала  года

они увеличились на 14%, составив 4218  млн.  рублей,  что  эквивалентно  83%

всех пассивов.  Прирост  привлеченных  и  заемных  ресурсов  был  обусловлен

увеличением       объема        привлеченных        вкладов        населения

           (темп роста 120,5%).

       Орловская область постепенно  набирала обороты по привлечению  средств

во  вклады. Исходя из данных ниже  приведенной  таблицы,  на  начало  второго

полугодия 2002 года кредитными организациями было привлечено  на  депозитные

счета 2833,4 млн. руб., что на 21,5% больше, чем  на  начало  года.  В  общем

объеме  привлеченных  депозитов лидирующие  позиции принадлежали   вкладам

населения,  которые  на  протяжении  шести  месяцев  2002   года   постоянно

увеличивались (таблица 7). 
 

Таблица 7 – Динамика   и  структура   привлеченных   депозитов   в   первом 
 
 

                      полугодии 2002 года в Орловской области 
 

                                                                В млн. руб.

|Депозиты        |40,7   |28,5   |32,8   |35,3   |40,8   |56,1   |71,2   |

|предприятий  и   |       |       |       |       |       |       |       |

|организаций     |       |       |       |       |       |       |       |

|Депозиты        |2291,5 |2389,1 |2462,4 |2521,5 |2599,1 |2647,7 |2762,2 |

|(вклады)        |       |       |       |       |       |       |       |

|физических лиц |       |       |       |       |       |       |       |

| в  том числе    |210,7  |212,9  |217,0  |214,8  |275,5  |217,6  |219,4  |

|А)  НА СРОК ДО 90|       |       |       |       |       |       |       |

|ДНЕЙ            |       |       |       |       |       |       |       |

|Б)  НА СРОК ОТ 90|939,8  |974,1  |987,6  |992,5  |1000,6 |1023,8 |1030,5 |

|ДО              |       |       |       |       |       |       |       |

|180 дней        |       |       |       |       |       |       |       |

|в)  а также в    |412,5  |437,8  |462,7  |470,2  |491,6  |506,9  |527,9  |

|иностранной     |       |       |       |       |       |       |       |

|валюте          |       |       |       |       |       |       |       | 

       Исходя из представленных данных в таблице 7, можно судить о том, что

в течение  первого  квартала  2002  года  наблюдался  некоторый  спад  объема

средств, привлекаемых кредитными организациями  области от  юридических  лиц.

Но  уже с начала второго квартала ситуация  меняется   в  сторону  увеличения

размера временно свободных средств предприятий  и  организаций  в  банковских

учреждениях области. По сравнению с началом  года объем  средств  юридических

лиц  возрос  на  75%.  Что  касается  депозитов  физических  лиц,  то  здесь

наблюдается устойчивая тенденция к их  увеличению.  В  общей  массе  частных

вкладов  постепенно   увеличивается   доля   депозитов,   номинированных   в

иностранной валюте, хотя рублевый сегмент  намного  превышает  валютный.  По

состоянию на 1 июля 2002 года этот показатель достиг 19,1 %  против  17%  на

соответствующую дату 2001 года. Это можно расценивать, как  начало  процесса

возврата  в экономику наличной иностранной  валюты,  хранящейся  на  руках  у

населения.

       В ходе анализа средств привлеченных от граждан  необходимо  обратить

внимание  на то, что доминирующая роль на рынке  частных вкладов  в  Орловской

области,     как     и     в     целом      по      стране,      принадлежит

Сбербанку (таблица 8). 
 

Таблица 8 – Объем привлеченных депозитов физических лиц за первое 
 

                         полугодие 2002 года в Орловской  области 
 
 

                                                              В   млн. руб. 
 

|Темпы  роста    |–      |104%   |705%   |110%   |113%   |116%   |121%   |

|базисные       |       |       |       |       |       |       |       |

|Сбербанк       |2096,0 |2169,9 |2234,0 |2293,4 |2369,1 |2406,4 |2496,5 |

|Темпы  роста    |–      |104%   |107%   |109%   |113%   |115%   |119%   |

|базисные       |       |       |       |       |       |       |       |

|Прочие         |195,5  |219,2  |228,4  |228,1  |230,0  |241,3  |265,7  |

|кредитные      |       |       |       |       |       |       |       |

|организации    |       |       |       |       |       |       |       |

|Темпы  роста    |–      |112%   |117%   |117%   |118%   |123%   |136%   |

|базисные       |       |       |       |       |       |       |       | 
 

       На конец 2001 года его доля  составила 92%  от  всех  привлеченных  в

области депозитов физических лиц, а за  первое  полугодие прошедшего  2002

года  его доля  снизилась  на  2%.  Однако  агрессивная  политика  на  данном

сегменте  рынка  остальных  кредитных  организаций  позволила  им  несколько

потеснить Сбербанк.  Так,  среднемесячные  темпы  роста  частных  вкладов  в

течение  рассматриваемого  периода   у   остальных   кредитных   организаций

оказались намного выше, чем у Сбербанка (рисунок 11).  Разрушение  монополии

одной кредитной организации на частные  вклады  граждан  только  положительно

сказалось на качестве услуг, доходности и диверсификации вкладных  операций. 
 
 

    Рисунок 11 – Динамика среднемесячных  темпов роста вкладов в Сбербанке 

                 и в других банковских учреждениях  области (в %) 

       Важное  значение  при  анализе  основного  компонента   привлеченных

средств кредитных организаций области  –  вкладов  физических  лиц  –  имеет

анализ  их  временной  структуры.  В  ходе   анализа   временной   структуры

прослеживается  удлинение  сроков  вкладных   операций,   что   и   отражено

графически.   В   этом   аспекте   наибольшее   увеличение   отмечается   по

агрегированной  группе вкладов длительностью свыше  года (рисунок 12).

       К причинам временного удлинения  ресурсной базы можно отнести: