Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

p align="justify">составили  в  реальном  исчислении  90,9%  (на  1.01.2001 г.  –  69,7%)   от

предкризисного  уровня [21].

       Наряду с этим отмечалось и  увеличение  депозитов  физических  лиц  в

рублях на 46,0%, в иностранной валюте – на 53,6% (рисунок 10). 
 
 

     Рисунок 10 – Динамика удельного  веса рублевых и валютных пассивов,

                                    действующих кредитных организаций  в

                             совокупных пассивах

                              банковского сектора (в %) 

       Изучая ситуацию на рынке   банковских  вкладов  населения   в  разрезе

20 банков-лидеров  по привлечению  средств   от  частных  вкладчиков,  следует

заметить, что в течение 2001  года  темпы  роста  депозитов в коммерческих

банках  были  примерно  в  два  раза  более  высокими,  чем  в  Сбербанке.  В

результате  доля последнего снизилась в 2001 году до 71%.

       В частности, за год доля  рублевых вкладов в Сбербанке  в общем объеме

всех (рублевых и валютных) вкладов населения уменьшилась с 57,5 до 53,7%,  а

доля  рублевых вкладов прочих банков в  общем объеме всех  вкладов,  напротив,

возросла  с 8,3 до 11,3%. То есть за год у Сбербанка  было  «отвоевано»  более

3%

всех  вкладов на сумму около 20 млрд. рублей [40].

       Среди  20  крупнейших  держателей  счетов  граждан   быстрее   всего

наращивали  остатки на счетах  Альфа-банк,  Международный   московский  банк,

Райффайзенбанк  Австрия. В перечисленных кредитных  организациях средства   на

счетах  граждан выросли за год в два-три раза (приложение Д, таблица Д.2).

       Отличительной  чертой  динамики  вкладов  физических  лиц   в  2001г.

является  постепенная  переориентация  населения  на  вложение   средств   в

долгосрочные  депозиты,  что  может   свидетельствовать   об   относительном

укреплении  доверия к более широкому кругу  банков.

       Тенденция  роста  активности  населения  по   отношению   к   банкам

сохранилась и в 2002 году. Доверие людей к  вкладам постепенно  возвращается,

и  доля  вложений  физических  лиц  в  пассивах  средних  банков   постоянно

увеличивается.

       По оценкам компании  «Arthur  Andersen»  [26]  российское  население

держит  на счетах в банках сумму, составляющую  не  более  5-6%  от  валового

внутреннего продукта (т.е. около 26 млрд. долл.), при этом  около 40  млрд.

долл. хранится на руках у граждан. Для  сравнения: в  западных  странах  этот

показатель  составляет  16-18%. Тем не менее, налицо тенденция  роста  объема

частных депозитов в банках.

       По данным Госкомстата России [71], к 1 декабря 2002 г. объем вкладов

населения составил 1014,1 млрд. руб. По сравнению  с прошлым годом эта  цифра

выросла на 53,1%. Из них в Сбербанке России к 1  декабря  2002  г.  россияне

имели на вкладах 687,2 млрд. руб. против 501,4 млрд. руб.  на  начало  года.

В том  числе на рублевых счетах в Сбербанке  вклады населения составили  500,9

млрд. руб. против 375,6 млрд. руб. на начало 2002 года, на  валютных  счетах

в Сбербанке  – соответственно 186,3 млрд. руб. против 125,7 млрд. руб.

       По подсчетам Министерства экономического развития и торговли  России

удельный  вес депозитов в совокупных пассивах банковского сектора  возрос  за

8 месяцев  2002 года с 21,5 до 24,1%. При этом  доверие к коммерческим  банкам

с негосударственным  участием продолжает расти,  что  отражается  в  снижении

доли  Сбербанка на рынке вкладов и  удлинении  сроков  вкладов.  Ведь  именно

«длинные» деньги интересны банкирам, ведь их можно  с  большей  выгодой  для

себя  вложить в активы.

       Немалый вклад  в  дело  «организации»  сбережений  населения  вносят

негосударственные банки – темпы роста вкладов  во  многих  из  них  превышают

сбербанковские  (приложение  Д,  таблица  Д.3).  И  хотя  Сбербанк  остается

доминирующим  игроком  на  рынке  частных  вкладов,  его   доля   постепенно

снижается с 75% в 2000 году до 67,8% на декабрь 2002  года  [40].  Вместе  с

тем до сих пор доля Сбербанка в  общем объеме привлеченных  вкладов  остается

очень  высокой,  хотя  и  имеет  явную  тенденцию  к  снижению.  По   словам

руководителя  банковского направления рейтингового агентства Интерфакс М.  Ю.

Матовникова, она будет падать и дальше, но  недолго:  «Логично  будет,  если

доля  Сбербанка стабилизируется  на  уровне  60%  от  общего  объема  вкладов

частных лиц, потому что в  вопросе  привлечения  вкладов  населения  большую

роль  играет  развитость  филиальной  сети.  Филиальная  же  сеть  Сбербанка

составляет  именно  60%   от   всей   филиальной   сети   розничных   банков

России» [1].

       Как уже было сказано, деньги  россияне стали доверять банкам  на более

длительное  время, в том числе и на сроки  больше  года.  И  это  несмотря  на

снижение  процентных ставок по вкладам.

       Постепенный, но активный рост  суммы вкладов за истекший  год  –  это

нормальный  процесс для финансового рынка. В отличие  от  объема  средств  на

счетах  предприятий, которые в течение  года могут расти и сокращаться,  объем

вкладов населения постоянно растет.

       Как  было  отмечено  в   теоретической   части   дипломной   работы,

неотъемлемой  составляющей депозитной политики коммерческих банков  выступает

процентная  политика банков по  принимаемым  вкладам.  В  связи  с  этим  при

анализе состояния  депозитного  рынка  страны  необходимо  уделять  внимание

процентным  ставкам по вкладам граждан и  депозитам юридических  лиц  с  точки

зрения  доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных  ставок

по  депозитам – это важнейшие  индикаторы финансового  рынка,  отражающие  его

конъюнктуру.

       Процентные ставки по депозитам   –  наиболее  простой  инструмент,  с

помощью  которого  банки   регулируют   привлечение   ресурсов.   Увеличение

процентной  ставки по  депозитам  означает  либо  недостаток  ресурсов,  либо

отражает  ожидаемое снижение их объема в результате  определенных  финансово-

экономических  затруднений.  А  снижение  ставок   по   депозитам   является

следствием  избытка ресурсов [64].

       Высокая стоимость банковских  пассивов  определяется  как   нехваткой

привлеченных  средств коммерческих  банков,  так  и  недоверием  населения  к

национальной  банковской  системе.  Конкуренция  за  привлеченные   средства

повышает  ставки  по  депозитам  и,  по  данным  Российского  экономического

барометра, средняя  стоимость  привлеченных  средств  в  банковской  системе

составила в 2000  году  16%.  Одновременно  ставки  по  депозитам  населения

составляли 8-15% в Сбербанке РФ, а в отдельных коммерческих банках  доходили

до 22% по депозитам менее одного года. С  учетом  необходимых  отчислений  в

фонд  обязательного резервирования стоимость  привлеченных  средств  возросла

до 19-22% годовых [18].

       В условиях агрессивного снижения  ставки  рефинансирования  ЦБ  РФ  и

маржи на финансовых рынках банкам трудно использовать  процентные  ставки  в

качестве  средства конкуренции за вкладчика. В третьем квартале 2001 года  на

рынке депозитов, предложенных коммерческими банками, произошли  существенные

изменения. Во-первых, в связи со значительным замедлением  инфляции  реально

выросли процентные ставки по отдельным  рублевым  и  валютным  вкладам.  Во-

вторых, в  августе-сентябре  ряд  крупных  банков  предложил  альтернативную

доллару  форму  валютных  накоплений  –  евро.         В-третьих,  произошли

изменения в депозитной политике коммерческих  банков  в  сторону  увеличения

сроков  депозитов.

       Проанализировав процентные ставки банков с точки зрения доходности в

2001 году, можно констатировать, что  наибольший доход у  владельцев  годовых

депозитов, заключивших договоры  в  начале  года.  Максимальную  ставку  20%

годовых предлагали БИН-банк, Импэксбанк и Мосстройэкономбанк.  В  2001  году

накопления  в валюте принесли вкладчикам доход  около 17,7% годовых в  рублях.

В выигрыше опять любители долгосрочных  вложений.  Максимальную  ставку  10%

годовых в начале 2001 г. предлагал БИН-банк.

       Аналогичная картина наблюдалась  и  на  рынке  депозитов  юридических

лиц, причем с теми  же  действующими  лицами.  Максимальный  рублевый  доход

обеспечил годовой депозит Импэксбанка  – 21% годовых, 9-13% за  год  принесли

валютные  депозиты  Альфа-банка,   Росбанка,   БИН-банка,   Газпромбанка   и

Импэксбанка. В пересчете на рубли доходность составила       17-21%  годовых

[56].

       По данным ЦБ РФ  в  январе  2002  года  средневзвешенная  ставка  по

депозитам физических лиц в кредитных организациях (включая Сбербанк  России)

сроком  до 1 года составила 4,9% [45].

       Анализ процентной политики коммерческих  банков в 2002 году  показал,