Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

     Кредитный инспектор банка "Хоум Кредит" тщательно изучает кредитную  заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи  позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика.

     Принятие  заявления на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательства  по предоставлению кредита. Банк вправе отказать заявителю в предоставлении кредита, не сообщая причины отказа.

     В соответствии с законодательством  банк вправе отказаться от предоставления кредитополучателю кредита полностью  или частично при наличии любого из следующих обстоятельств:

     -существования  фактов, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок;

     -если  у заёмщика имеется просроченная  задолженность по обязательствам  перед банком или иной кредитной  организацией;

     -а  также, если в кредитной истории  заёмщика выявлены факты неисполнения обязательств по договорам с банком или третьими лицами;

     -при  выявлении банком недостоверности  информации, указанной заёмщиком  при заключении кредитного договора;

     -в  иных случаях, когда у банка  имеются основания полагать, что  заёмщик может не исполнить свои обязательства по договору.

     Если  по итогам переговоров кредитный  инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта  полученных документов в отдел коммерческих кредитов.

     Отдел коммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводит работу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком по всем существенным условиям кредитного договора.

     В дальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своих паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий кредитного договора. Заёмщик обязан сохранять и по требованию предъявлять работникам банка (для изготовления копий) подлинники документов, подтверждающих перечисление денежных средств или их внесение на счет в течение 12 месяцев после погашения всей задолженности по кредитному договору.

     Далее кредитный инспектор отдела оформляет кредитные и иные правоотношения, обеспечивающие кредит (договоры поручительства и др.), а затем - кредитное дело.

     Стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с  которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

     Отдел контроля за исполнением кредитных  соглашений и формирования отчетности открывает ссудный счет.

     Банк  обязуется предоставить кредитополучателю  кредит в сумме, указанной в кредитном  договоре, а кредитополучатель обязуется возвратить банку задолженность в порядке и сроки, установленные договором.

     Банк  принимает от заёмщика поступающие  для него денежные средства, зачисляет  их на счет и обязуется проводить  по счету операции, предусмотренные  кредитным договором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счету взимается банком в соответствии с прейскурантом, действующим на момент оказания соответствующей услуги.

     Платежные реквизиты банка указаны в  кредитном договоре. Информация об организациях, принимающих платежи для перечисления в банк, является общедоступной

     Одновременно  с выдачей кредита, данный отдел  создает резерв на возможные потери по ссудам. Затем получает от кредитного инспектора копии пакета документов и договор залога, обеспечивающий исполнение обязательств заёмщика.

     Обеспечением  исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная прейскурантом  банка. Банк может взыскать с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

     -убытков,  в том числе в размере суммы  процентов по кредиту, которые  были бы получены банком при  надлежащем исполнении условий  договора;

     -расходов, понесенных банком при осуществлении  действий по взысканию с кредитополучателя  задолженности. 

     Банк  может потребовать от заёмщика безотлагательного  и досрочного погашения всей задолженности  по кредиту, в следующих случаях:

     -при  обнаружении несоответствия информации, указанной кредитополучателем в  кредитном договоре, реальному положению  кредитополучателя;

     -при  наличии просроченной задолженности  по кредитному договору;

     -при  получении банком информации, свидетельствующей  о том, что предоставленный  кредитополучателю кредит не  будет возвращен в срок;

     -других  нарушений.

     Требования, предъявленные банком, подлежат исполнению заёмщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления по телефону.

     Банк  может на основании заявления  заёмщика, предоставить рассрочку исполнения требования. Кредитополучателю высылается предложение банка о предоставлении рассрочки (оферта), в которой указывается график платежей по рассрочке. Условием предоставления рассрочки является предварительная      оплата заёмщиком суммы, определенной в оферте. График платежей по рассрочке вступает в силу с даты поступления платежа в банк.

     Расторжение кредитного договора по инициативе кредитополучателя  без согласия банка не допускается. Для получения согласия Банка  кредитополучатель передает через  уполномоченных банком лиц заявление о расторжении договора. О принятом решении банк сообщает Кредитополучателю письменно.

     При получении согласия банка на расторжение  кредитного договора, вся задолженность  по кредитному договору подлежит полному  досрочному погашению заёмщиком. Договор  считается расторгнутым с даты погашения всей задолженности.

     В случае непогашения кредита заемщиком, кредитный инспектор проводит взыскание  задолженности в соответствии с  инструкцией по работе с проблемными  кредитами, утверждаемой банком.

     В соответствии с кредитным договором заёмщик принимает на себя риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине банка. При этом все споры и разногласия с другими банками или отделениями почтовой связи, связанные с возможной задержкой в поступлении денежных средств, решаются самим кредитополучателем порядке без участия банка.

     Заёмщик предоставляет банку право составлять платежные (расчетные) документы от его имени и списывать денежные средства со счета для погашения  любых обязательств перед банком.

     Заёмщик обязан обеспечить наличие на счете  денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа  не позднее последнего дня платежного периода.

     Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств  со счета на основании поручения заёмщика в последний день платежного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются кредитополучателем в полном размере.

     В случае отсутствия денежных средств  на счете в указанный срок кредитополучатель  уплачивает штраф.

     3ачисление  денежных средств на счёт осуществляется  банком не позднее следующего  рабочего дня после поступления  в банк соответствующего платежного  документа.

     При досрочном погашении задолженности  по кредитному договору, заёмщик обязан уплатить банку плату за предоставление кредита в полном размере.

     При досрочном погашении задолженности  по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы начисленных плат за обслуживание кредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита.

     При досрочном погашении задолженности  по кредитному договору по требованию банка, кредитополучатель обязан уплатить банку платы за обслуживание кредитной  задолженности, начисленные по процентный период, в котором осуществляется выставление требования включительно.

     При досрочном погашении задолженности  по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку часть суммы начисленной  платы за консультации и оформление кредита, по текущий процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита включительно.

     При досрочном погашении задолженности  по кредитному договору по требованию банка, кредитополучатель обязан уплатить банку плату за консультации и оформление кредита в полном размере.

     Досрочное погашение задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя  без согласия банка не разрешается.

     Точный  размер задолженности по кредитному договору Кредитополучатель может  узнать: при обращении в банк по телефону; путем получения письменного извещения, направляемого по почте по адресу фактического проживания.

     Полное  досрочное погашение задолженности  по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательства кредитополучателя  перед банком.

     Все споры и разногласия между  сторонами разрешаются путем  переговоров. В случае не достижения согласия спор подлежит рассмотрению в суде по месту нахождения банка.

     3.4 Недостатки в организации и рекомендации по совершенствованию кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит

     На  сегодняшний день в организации  кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит существуют следующие недостатки:

     У ООО Банк Хоум Кредит доля просроченных кредитов, по итогам 2008 года составляла около 24,5%.

     В банке введены запретительные меры на снятие наличных со счетов. И хотя подобные меры аргументируются стремлением сократить обналичивание кредитных средств, потребитель видит в этом большие проблем. Тем более что, очередь к банкомату или окошку кассира общая и для кредитных и для депозитных клиентов.

     Клиенты, попавшие под такие ограничения, распространяют негативную информацию о банке, что в свою очередь  стимулирует отток средств.

     Можно предположить, что ООО Банк Хоум Кредит принял в расчет только экономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах.

     Руководство банка признает, что его клиенты  резко, более чем в 2 раза увеличили  объем снятия наличных в отделениях и через банкоматы. Клиенты банка, ранее снимавшие не более 40% от кредитного лимита, стали снимать средства полностью, также увеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданные несколько месяцев назад, и снявших все средства.

     В этих условиях односторонние шаги, ухудшающие положение клиентов - рискованная  стратегия, способны разрушить сохраняющуюся  видимость баланса.

     Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной  отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.

     По  данным Роспотребнадзора чиновникам поступает большое количество жалоб на банки. В лидерах по негативным оценкам оказался "Хоум Кредит". Наибольшую обеспокоенность чиновников вызывает манера банка вносить в договоры с потребителями пункт о так называемой "договорной подсудности".

     То  есть банк, включают в кредитный  договор условия, лишающие потребителя  законного права защиты в суде по территориальному признаку, например, по месту его пребывания. Следует  отметить что ООО Банк Хоум Кредит не единственный банк, включающий такие условия в кредитный договор.