Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

     Курсовая  работа 

     Тема: Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

 

Содержание 

Глава 1. Теоретические основы кредитной  деятельности банка

1.1 Характеристика  и сущность кредита

1.2 Кредит  как продукт деятельности банка

1.3 Классификация  и виды кредитов

Глава 2. Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

2.1 Понятие  и сущность кредитного процесса  в коммерческом банке

2.2 Основные  этапы кредитного процесса

Глава 3. Кредитный процесс в банке "Хоум Кредит"

3.1 Характеристика  деятельности банка "Хоум Кредит"

3.2 Виды  кредитования, предоставляемые банком "Хоум Кредит"

3.3 Организация  кредитного процесса в банке  "Хоум Кредит"

3.4 Недостатки  в организации и рекомендации по совершенствованию кредитного процесса банка "Хоум Кредит"

Список литературы

 

Введение

     Кредитная деятельность - один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В  современных условиях экономической  ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

     Цель  курсовой работы заключается в проведении теоретических и аналитических  исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

     - исследование сущности и основных  этапов организации кредитного  процесса в коммерческом банке;

     -изучение  организации кредитного процесса в ООО Банк Хоум Кредит;

     -анализ и совершенствование недостатков в организации кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит.

     Объектом  исследования являются экономические  отношения, возникающие между коммерческим банком и другими субъектами хозяйственной  деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств. Предметом исследования являются кредитный процесс и ООО Банк Хоум Кредит, организующий этот процесс.

Глава 1. Теоретические основы кредитной  деятельности банка

1.1 Характеристика  и сущность кредита

     В научной и учебной литературе, природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с данным понятием.

     Кредит  в переводе с латинского - слово kreditum означает дом, ссуда, доверие.

     Кредит  обслуживает движение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. [6, 125 с.]

     Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный  в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование.

     При помощи кредита временно свободные  денежные средства предприятий, населения  и государства аккумулируются в  банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала.

     При кредите деньги выступают средством  платежа. Следовательно, кредит - это  особая форма движения денег.

     В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово "kreditum" переводится с лат. еще и как "верую", "доверяю". 

     Кредит - это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит - это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде.

     Таким образом, кредитные отношения состоят  из трех элементов – кредитора, заемщика и ссуженной стоимости.

     Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая  ссуду.

     Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

     Кредитор  и заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но при этом имеют одинаковую цель - получение прибыли. [6, 126 с.]

     Ссуженная стоимость - нереализованная часть  стоимости, которая, вступая в кредитные  отношения, обладает особой добавочной потребительной стоимостью. [5, 71 с.]

     Структура кредита предполагает единство его элементов - это всегда движение ссуженной стоимости.

     Таким образом, сущность кредита можно  определить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для  использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

     1.2 Кредит как продукт деятельности  банка

     Изучая  особенности и тонкости организации  кредитного процесса в коммерческом банке, принципиальным моментом является определение кредита как банковского  продукта (результата деятельности сотрудников  банка).

     Широко распространено мнение, суть которого в том, что банки, занимаясь кредитованием, торгуют денежными ресурсами. Это мнение недостаточно корректное и должно быть уточнено в отношении того, чем именно торгуют банки на рынке кредитования. [21, 475 с.]

     Банк  как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сфере кредитования? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги, частично свои, а в основном привлеченные (рассматривая само состоявшееся привлечение как результат непростой деятельности работников банков).

     На  самом деле это поверхностное  представление, поскольку банк и  привлекает, и выдает деньги в кредит только на время, что лишает весь процесс  стандартного торгового содержания.

     Отсюда  первое уточнение: речь должна идти о  продаже не денег, а права временного ими пользования. Такое право, торгуемое  банком, можно считать результатом  деятельности банка, предшествующей выдаче кредита.

     Однако  остается без ответа вопрос о том, имеется ли продукт собственно кредитной деятельности банка и если да, то каков он. Чтобы разобраться с данным вопросом, необходимо вспомнить, что вообще понимается под результатом или продуктом деятельности банка.

     Банковский  продукт - это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть, а могут и не владеть.

     То  есть банковские продукты всегда в  чем-то отличны, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.

     Всё вышеперечисленное о производительном и творческом характере банковской деятельности больше всего, пожалуй, относится именно к кредитной деятельности.

     Почти в каждом случае кредитования банки  создают более или менее различающиеся  технологии кредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и есть тот главный товар, который  банки продают как участники кредитного рынка.

     Таким образом, кредит необходимо понимать и  как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как  определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, но необходимо также различать указанную технологию и результаты ее применения. [23, 476 с.]

     В качестве цены за пользование банковскими  кредитами выступает ссудный  процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных  отношений и фиксируемый в  кредитном договоре. [5, 79 с.]

     Тогда можно утверждать, что кредит как  продукт деятельности банка представляет собой:

     -во-первых, сумму денег, предоставляемую  банком заемщику и удовлетворяющую  изложенным выше базовым признакам  кредита, отражающим его специфическую  экономическую и правовую природу;

     -во-вторых, кредитный продукт более глубокого  уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов  оказать кредитную услугу нуждающемуся  в ней клиенту, т.е. упорядоченный,  внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия подразделений банка (связанных с кредитным процессом), единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

     Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса. Однако перед тем как приступить к исследованию особенностей организации кредитного процесса, необходимо ознакомиться с основными видами банковских кредитов.

     1.3 Классификация и виды кредитов

     Банковские  кредиты подразделяются наряд видов  по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут  быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.

     По  срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные (среди которых, в свою очередь, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).

     В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным  и негосударственным предприятиям, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, другим банкам, прочим хозяйственным субъектам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

     По  назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредиты подразделяют на кредиты в область производства и в сферу обращения.

     Потребительский кредит - это ссуды, предоставляемые  населению. В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. [8, 196 с.]

     По  размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

     В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды  с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Различают частные и совокупные объекты кредитования.

     Банковские  ссуды делятся в зависимости  от валюты, применяемой при кредитовании (кредиты в рублях, долларах США, евро и т.д.).

     Важный  критерий классификации кредитов - их обеспеченность.

     Обеспеченность  в широком смысле - это наличие  гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за ее использование  от заемщика будет получена установленная  плата.