Организация банковского обслуживания физических лиц

Рассматривая в этом подразделе сберегательный бизнес, станем ориентироваться на вкладные операции, как более все распространенные и нужные клиентами, также молодое направление - общие фонды банковского управления (ОФБУ). Попеременно поведаем о каждом из этих товаров, классифицируя их в согласовании с нижеописанной методикой.

В сберегательном бизнесе банков можно выделить три главных направления (рис. 2).

 

Рис. 2. Схема развития сберегательного бизнеса

 

Вклады (депозиты). Согласно с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" вклад - это деньги в валюте Российской Федерации либо зарубежной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в валютной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и подходящим контрактом. Привлечение средств во вклады оформляется контрактом в письменной форме в 2-ух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Это более распространенный и пользующийся популярностью сектор сберегательного бизнеса любого русского банка, хотя стоит признать, что в составе привлеченных ресурсов средства вкладчиков хоть какого банка занимают значительно, наименьшую часть по сопоставлению со средствами юридических лиц, пожалуй, кроме Сбербанка и нескольких других банков.

Невзирая на то, что в большинстве собственном банки в РФ все таки не стопроцентно "розничные". Со вкладами людей они работают, и такая работа накладывает определенную социальную ответственность на кредитные организации, потому что физические лица являются более незащищенной частью клиентов и трудности банка приводят к обострению социальной напряженности. В следствии этого был создан и утвержден Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Основная цель данного закона - поставить банки в фактически равные конкурентоспособные условия, убрав монополизм на муниципальные гарантии Сбербанка, также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное бессчетными банковскими кризисами. Деньги людей являются, вне сомнения, более перспективным ресурсом для банков, и банкиры сообразили это издавна.

Сберегательный бизнес - существенно более непростая часть банковского бизнеса, чем расчетно-кассовое обслуживание, требующая постоянной модернизации программных товаров в связи с разработкой новых услуг и схем работы устарелых товаров в погоне за конфигурацией конкурентоспособной ситуации. Критичное значение имеют скорость выполнения операций и легкость обучения служащих, не имеющих неплохой компьютерной подготовки. В этой части нельзя не похвалить Сбербанк, имеющий, наверное, самый приспособленный под розницу программный комплекс, к тому же работать с которым могут даже сотрудники, не сталкивающиеся ранее с компьютерами и программками. Реклама - движок не только лишь торговли, да и торговли банковскими продуктами. Когда банк имеет самый наилучший, прибыльный и увлекательный вклад на рынке, хотя о нем никто не знает, то этим вкладом воспользуются только работники. Сберегательный бизнес без рекламы как самого банка, так и банковских товаров не вырастет далее обслуживания уже завлеченных клиентов и служащих корпоративных клиентов. Исходя от личного опыта, можно сказать, что большая отдача от рекламы происходит в регионах, которые еще не так избалованы банковскими услугами и доверяют "печатному" либо "телевизионному" слову.

Скопление для будущих трат. Данный вид вкладов появляется из потребностей клиентов накопить достаточную сумму для воплощения в дальнейшем больших трат, в большинстве случаев заключающихся в дорогой покупке либо накопления на "старость", "темный денек". Далее будем именовать эти вклады накопительными. Для полного удовлетворения потребностей клиентов накапливать деньги при разработке вкладов для этой мотивированной аудитории нужно выделить особенности, присущие самому процессу накопления, такие как определенная периодичность выделения маленьких сумм из текущих доходов вкладчика, направляемых на процесс накопления.

Сохранение заработанных средств. Этот вид вклада вытекает из потребности клиентами сохранить заработанные средства, по большей мере, защитив их от инфляции, и, как максимум, приумножить их за счет получение процентов. Дальше будем именовать такие вклады "сберегательными". Это более симпатичный сектор клиентской базы для банков. В большинстве собственном при размещении сберегательных вкладов идет речь о больших суммах, которые в ближнем будущем клиенты не собираются расходовать, т.е. клиенты готовы размешать деньги на значимые сроки. Разрабатывая условия сберегательных вкладов, нужно осознавать, какой мотивированной аудитории банк будет предлагать такие вклады. Получение ренты. Это относительно новый вид вкладов, предусматривающий получение некой повторяющейся ренты на капитал, дальше будем именовать их рентные вклады. Заглянув в словарь, можно поглядеть значение слова "рантье" (франц. rentier, от rente - рента) - лица, живущие на проценты с отдаваемого в ссуду капитала либо с ценных бумаг. Не смотря на свою относительную юность по сопоставлению с 2-мя вышеперечисленными видами вкладов, получение ренты методом размещения средств во вклады получило существенное распространение в банках.

Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Данный вид сберегательных услуг существенно наименее все больше распространен в РФ по сопоставлению с вкладами. 1-ые общие фонды банковского управления появились в РФ посреди 1990-х гг., но до ближайшего времени они работали со своими клиентами приватно, и широкая публика не знала о их, ну и их многие клиенты были убеждены, что это одна из форм особенного банковского депозита. Разъясняется это общим отсутствием энтузиазма у личных инвесторов к фондовому рынку, также последствия кризиса не содействовали доверию физических лиц к банкам и различным экзотичным банковским услугам, требующим к тому же длительных вложений.

Только несколько последних лет частные лица стали готовы к длительным вложениям, содействующим получению большего дохода, и в этой ситуации проявился энтузиазм и к ОФБУ. Оценивая вложения в ОФБУ, банкиры советуют "не класть все яичка в одну корзину" и поделить сбережения на две части, инвестируя на фондовый рынок около 30% от их, другие, оставив на депозите с гарантированной доходностью.

Кредитование. Будет рассмотрено кредитование малого бизнеса. Поставив цель группировать кредитование по целям предоставления, отнесем данное кредитование к коммерческому кредитованию, потому что нас интересует кредитование на цели употребления, другими словами - потребительское кредитование. Выдача ссуд физическим лицам является в данное время более оживленно развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который каждодневно умножает объемы взятых средств. «Лидером кредитования, как и по другим позициям, является Сбербанк» [26, с.488].

Лидерство госбанка разъясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и манерой населения воспользоваться услугами наистарейшего банка. При всем этом рынок Сбербанка понижается под напором более брутальных русских коллег и, естественно, прихода на этот рынок зарубежных банков. Иностранцы, имея переработанные годами и рынками различных государств технологии клиентского обслуживания и дешевенькие западные ресурсы, существенно вытесняют русские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных денежных структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.

 

1.2. Краткая черта деятельности ПАО «Росбанка»

 

Росбанк – многопрофессиональный и личный финансово-кредитный институт; заходит в 10-ку фаворитов Российской банковской системы.

Росбанк обладает наикрупнейшей в стране личной региональной сетью: более 700 подразделений в 70 регионах РФ. Его дочерние банки работают в Швейцарии (Rosbank (Switzerland) SA), и Белоруссии (Белросбанк).

Главными направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными личными клиентами (private banking). В реальный момент Росбанк обладает наикрупнейшей в стране личной региональной сетью: более 600 точек обслуживания в 70 регионах Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

Более принципиальным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк интенсивно работает с населением, предлагая разные варианты вкладов и различные кредитные продукты. Банк занимает фаворитные позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Личными клиентами Росбанка являются более 2,6 миллионов человек.

Росбанк обслуживает около 8 тыс. больших компаний. Посреди клиентов банка такие известные российские компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой материк", Холдинг МРСК и другие.

Присоединение к «Социальной партии русского бизнеса» Русского союза промышленников и бизнесменов - осмысленная, закономерная инициатива Росбанка, которая совместно с социально важными программками определяет его курс на настоящее сотрудничество с обществом. Банк интенсивно участвует в благотворительной и спонсорской деятельности - вместе с Детским фондом ООН - ЮНИСЕФ уже в течение 6 лет удачно реализует общероссийскую грантовую программку «Новый день». Одним из приоритетных направлений также является поддержка государственного искусства и культуры.

Росбанк интенсивно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь наикрупнейшим устроителем и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и городских облигаций.

Плодотворное сотрудничество с русскими и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высочайшее доверие к Росбанку, что позволяет на прибыльных критериях проводить клиентские платежи, отлично управлять своей ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A. S.A. и другие надежные банки.

Росбанк является одним из любимцев рынка денежных услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним компаниям полный обслуживание, включая разработанные специально кредитные продукты.

Значимые результаты показывает и направление private banking. Сейчас в Росбанке обслуживается более 1800 счетов личных состоявшихся клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 2 миллиардов. долл. США.

На протяжении всей своей истории Росбанк огромное внимание уделяет реализации социальных проектов. Одна из них - грантовая программка «Новый день», которую банк проводит раз в год с 1999 года. В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программка личных пожертвований служащих банка «Право помогать есть у каждого». Банк поддерживает и культурные проекты: выставочные программы Музеев столичного Кремля, новые постановки театра «Современник».

Росбанк имеет кредитные рейтинги 3-х огромнейших интернациональных агентств: Moody's, Standard & Poor's и Fitch. В 2008 году стал владельцем Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита РФ 2008». В ноябре 2008 года известный английский журнал «The Banker» удостоил Росбанк престижной заслугой «Bank of the Year», признав его наилучшим денежным институтом РФ.

Росбанк - один из самых надежных русских банков. Это делает его влиятельным для всех, кто желал бы сохранить и приумножить скопленные деньги, получить высококачественные банковские услуги.

 

История становления:

1. Март 1993 года - создание коммерческого Банка «Независимость»

2. Сентябрь 1998 года - избрание собранием акционеров Банка «Независимость» нового состава Совета директоров и принятие решения о переименовании Банка в АКБ «РОСБАНК». АКБ «РОСБАНК» зарегистрирован Центральным Банком РФ

3. Сентябрь 2000 года - объединение с реструктурированным ОНЭКСИМ банком

4. 2-ое полугодие 2002 года - консолидация бизнеса со вкладывательным банком МФК (Интернациональная Финансовая Компания)

5. Октябрь 2003 года - начало процесса интеграции Росбанка и Группы ОВК

В Москве размещены 78 дополнительных кабинетов. Филиалы ОАО АКБ «Росбанк» действуют в 64 регионах РФ.

Банк имеет дочерние банки в РФ (КБ "Байкал РОСБАНК" (ОАО), ОАО "МОНЧЕБАНК», ЗАО "РОСБАНК-ВОЛГА»), также в Швейцарии (ROSBANK (SWITZERLAND) SA) и Белоруссии (ЗАО АКБ "БЕЛРОСБАНК»).

 

Дочерние денежные Компании: Финансовая компания "РОСИНВЕСТ С.А." ("ROSINVEST") (Люксембург) и Финансовая компания ROSBANK International Finance B.V. (Амстердам).

Объем корпоративного кредитного портфеля Росбанка по состоянию на 1 января 2009 года составил 4,8 миллиардов. долл. США, в том числе 2 миллиардов. долл. США приходится на филиальную сеть (34,7%) и 2,8 миллиардов. долл. США (65,3%) на головной кабинет банка.

Значимая доля кредитных ресурсов расположена посреди компаний торговли (16,3%), строительства (13,9%), электроэнергетики (12,2%). Интенсивно продолжает развиваться сотрудничество Росбанка с предприятиями и организациями реального сектора экономики - военно-промышленного комплекса (7,8%), темной металлургии (4,0%). Из других отраслей, которым Росбанк в 2006 году предоставил кредитные ресурсы, стоит отметить также лизинговые компании (8,0%) и денежные организации (3,2%).

Одним из более приоритетных направлений для Росбанка является сотрудничество с элементами управления субъектов Российской Федерации и городских образований. Объем предоставленных данной категории клиентов кредитов по состоянию на 1 января 2008 года составил 207 млн. долл. США либо 7,4% от общего объема корпоративного кредитного ранца банка.

В базу стратегии Росбанка в области корпоративного кредитования заложен принцип сохранения занимаемой доли на рынке корпоративных кредитов, в том числе за счет привлечения через региональную сеть банка новых заемщиков, включая большие компании регионального значения.

Рейтинг: Журнал "Профессиональный стиль" публикует рейтинги русских банков по состоянию на 1 июня 2008 года. Росбанк в рейтинге "200 огромнейших русских банков по размеру незапятнанных активов" занимает 6-е место, а посреди огромнейших русских банков по размеру собственного капитала - 8-е. Лидеры рейтинга - Сбербанк, Внешторгбанк и Газпромбанк.

Не считая того, что Росбанк находится на 5-м месте по объему кредитов, выданных частным лицам, на 8-м месте по объему кредитов, выданных негосударственным компаниям, на 5-м месте по объему привлеченных депозитов физических лиц, на 4-м месте по объему остатков на счетах корпоративных клиентов.

Акционерами банка могут быть юридические и физические лица, роль которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами.

Банк приобретает права юридического лица с момента его государственной регистрации. Его право на проведение банковских операций подтверждается лицензией, выдаваемой банком РФ.

Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием на российском языке, также с указанием организационно-правовой формы и местопребывания, штампы, бланки со своим фирменным наименованием, также зарегистрированный в установленном порядке товарный символ (символ обслуживания) и другие средства зрительной идентификации.