Небанковские кредитные организации

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся» система, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Признаки банковской системы:

1.Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

2.Имеет специфические свойства;

3.Способна к взаимозаменяемости элементов;

4.Является динамической системой;

5.Выступает как система «закрытого» типа;

6.Обладает характером саморегулирующейся системы;

7.Является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора.

В структуру банковской системы входят:

1. Банки;

2.Некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка;

3.Некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Функционирование множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов: расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных) и населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предлагаются все новые нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.

Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность сосредоточивается в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

С момента возникновения данного определения и до сих пор оно ставит в тупик как профессионалов, так и участников рынка, заставляя их размышлять над явными противоречиями: почему организация небанковская, а осуществляет банковские операции? Будет правильным поддержать мнение специалистов о целесообразности его замены.

В настоящий момент законодательством предусмотрено три вида небанковских кредитных организаций — расчетные небанковские кредитные организации, небанковские депозитно-кредитные организации и платежные небанковские кредитные организации.

РНКО осуществляет ограниченный круг банковских операций, в числе которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает их финансовую устойчивость.

РНКО выполняют низкорисковый круг банковских операций и вообще не привлекают депозитов, вместе с тем имеют одинаковый норматив минимального размера уставного капитала с высокорисковыми небанковскими депозитно-кредитными организациями. В связи с этим возникающие проблемы предпринимателей, связанные с избыточным пруденциальным регулированием, видятся особенно очевидными. Для дальнейшего развития РНКО представляется возможным снижение норматива минимальной величины уставного капитала. Эта возможность (создание дифференцированного режима пруденциального регулирования) предусмотрена законодательством и соответствует современным международным стандартам финансово-кредитной деятельности. Нормативы должны зависть не от формального статуса кредитной организации, а от круга выполняемых операций, быть не повышенными, а соответствующими.

НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского сектора России еще в 2001 г. в совместном заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации»

На сегодняшний день в системе институтов микрофинансирования сформировалась группа организаций, для которых важнейшей проблемой является поиск источников средств для расширения кредитной деятельности.   Среди столкнувшихся с данной проблемой организаций следует выделить: 
1.Частные фонды поддержки малого бизнеса, созданные на целевые средства спонсоров и учредителей; 
2.Муниципальные и государственные региональные фонды поддержки малого бизнеса, перспективы развития которых связаны в том числе с ходом реформы местного самоуправления; 
3.Кредитные кооперативы регионального и федерального уровня, потенциально способные аккумулировать средства, объем которых сравним с показателями малых и средних кредитных организаций. 
Одним из возможных путей решения проблемы нехватки ресурсной базы могла бы стать трансформация перечисленных институтов в НДКО. 
Однако, для того чтобы субъекты малого и среднего предпринимательства получили доступ к кредитным ресурсам, необходима прогрессивная политика Банка России. В числе мер, стимулирующих развитие НДКО, можно назвать следующее: 
1. Создание упрощенной процедуры регистрации НДКО по сравнению с банками (сокращение перечня необходимых документов и сроков их рассмотрения); 
2. Установление специальных требований к составу и структуре органов управления; 
3. Наличие специальных обязательных нормативов и резервных требований; 
4. Упрощенный порядок ведения бухгалтерского учета и представления отчетности.

Различия в деятельности НКО и банков в России:

1. Минимальный размер  уставного капитала для вновь  создаваемых небанковских кредитных  организаций, осуществляющих депозитные  и кредитные операции, установлен  на уровне рублевого эквивалента 500 тыс. евро (против 5 млн для банков).

2. Минимальные требования  по достаточности капитала —  на уровне 15%.

3. Не установлен норматив  мгновенной ликвидности, действующий  для банков, снижено (до 40%) минимальное  значение норматива текущей ликвидности.

4. Установлены единые  ограничения кредитного риска  по задолженности заемщиков без  выделения акционеров (участников) в отдельную категорию, то есть, не установлен обязательный для  банков норматив максимального  размера риска на одного акционера (участника).

5. Максимальный совокупный  размер кредитов, гарантий и поручительств, выдаваемых своим акционерам, установлен  в размере 100% (для банков — 50%).

6. Установлена ежеквартальная  периодичность отдельных форм, которые банки должны предоставлять ежемесячно.

Подводя итоги, можно отметить, что главными преимуществами РНКО являются скорость расчетов, сохранность средств компании в любом экономическом климате, что дает возможность топ-менеджменту организаций, обслуживающихся в РНКО, вести плановую деятельность, соблюдать график собственных платежей и получать полную информацию о поступлении средств от дебиторов. Действительно, в настоящее время банки предлагают максимально выгодные на первый взгляд условия для обслуживания клиентов, вплоть до бесплатного пользования удаленным доступом к счету или бесплатной инкассации средств. Однако стоит помнить, что самому банку оказание этих услуг обходится весьма недешево.

Список использованных источников и литературы.

Нормативно-правовые акты:

1."Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// "Собрании законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст. 4398.

2."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015)//"Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)// "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)// "Собрание законодательства РФ", 04.07.2011, N 27, ст. 3872.

5. Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 31.12.2014) "О финансовой аренде (лизинге)"// "Собрание законодательства РФ", 02.11.1998, N 44, ст. 5394.

6. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015)// "Собрание законодательства РФ", 15.12.2003, N 50, ст. 4859.

7. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)"// "Собрание законодательства  РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

Литература:

8. Алексеева, Д. Г. Банковское право: Вопросы и ответы / Д. Г. Алексеева, Е. Г. Хоменко. - М. : Юриспруденция, 2002. - С. 15.

9. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. – М. : Вузовский учебник, 2004.

10. Банковское законодательство : учеб. пособие для вузов / под ред. Е. Ф. Жукова. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

11. Белов, В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика:  юридические очерки / В. А. Белов. – М. : Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000.

12. Вишневский, А. А. Банковское право : краткий курс лекций / А. А. Вишневский.– М. : Статут, 2004.

13. Голубев, С. А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны / С. А. Голубев. - М. : Юридический Дом «Юстицинформ», 2000. - С. 55.

14. Ерпылева, Н. Ю. Международное банковское право : учебное пособие / Н. Ю. Ерпылева. - М. : изд. группа «ФОРУМ»-«Инфра-М», 1998. - С. 49.

15. Жарковская, Е. П. Банковское дело : курс лекций / Е. П. Жарковская, И.О. Арендс. – М. : Омега-Л, 2003.

16. Ларионова, И. Б. Банковское дело : учебник / И. Б. Ларионова; под ред. О. И. Лаврушина. – М. : Финансы и статистика, 1998.

17. Небанковская кредитная организация: Создание, функционирование и ликвидация : учеб.-практ. пособие / под ред. Г. А. Тосуняна. –М.: Дело,2003

18. Саперов, С. А. Банковское право: теория и практика / С. А. Саперов. - М. : ЗАО «Издательство Экономика», 2003. - С. 41.

19. Тосунян, Г. А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учебник / Г. А. Тосу- нян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян; под общ. ред. Б. Н. Топорнина. - М. : Юрист, 2002. - С. 193.

20. Эриашвили, Н. Д. Банковское право : учебник для вузов / Н. Д. Эриа- швили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003.

 

 
 

Приложение 1

Список НКО в Российской Федерации

 

№ п/п	Наименование НКО	ОАО  ЗАО  ООО	Номер лице-нзии	Тип НКО	Дата регистрации	Адрес НКО
1	АРБ-ИНКАСС	ООО	3353-К	Расчетная НКО	10.11.00	г. Москва, Панфиловский переулок, д. 3
2	АССИГНАЦИЯ	ООО	865-К	Расчетная НКО	21.11.90	Ставропольский край, г. Ипатово, ул.Гагарина, 67
3	БАНКОВСКИЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ	ОАО	3318-Р	Расчетная НКО	25.06.92	Тульская область, г. Тула, пр. Ленина, 102, кор.4
4	БРИНКС	ООО	3486-К	Расчетная НКО	24.06.08	г. Москва, ул. Смольная, д. 12
5	ВЕСТ	ООО	2605-К	Расчетная НКО	08.12.93	г. Москва, Большой Дровяной пер., д.8, стр.1
6	ВЕСТЕРН ЮНИОН ДП ВОСТОК	ООО	2726-С	Расчетная НКО	01.03.94	г. Москва, Ленинградское шоссе, д. 16А, строение 1
7	ВОЛОГДА-КРЕДИТ	ООО	3419-К	Расчетная НКО	16.08.02	г. Вологда, ул. Ветошкина, д. 76
8	ДЕЛЬТА КЕЙ	ООО	3513-К	Платежная НКО	18.12.12	г. Москва, 2-й Рощинский проезд, д. 8, стр. 3
9	ДЕНЬГИ.МЭЙЛ.РУ	ООО	3511-К	Платежная НКО	02.08.12	г. Москва, ул. Викторенко, д.5, стр.1
10	ДЕПОЗИТНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ДОМ	ЗАО	3474-Д	Депозитно-кредитная	26.07.07	г. Москва, Большой Знаменский пер., д. 1, стр. 1
11	ЕВРОИНВЕСТ	ООО	3383-К	Расчетная НКО	05.11.01	г. Москва, ул. Бутырская, д. 76, строение 4
12	ЕДИНАЯ КАССА	ООО	3512-К	Платежная НКО	08.10.12	г. Москва, ул. Горбунова, д. 2, стр. 204
13	ЗЕЛЕНОКУМСКАЯ	ОАО	1239-Д	Депозитно-кредитная	20.12.90	Ставропольский край, г. Зеленокумск, ул. Учительская,3
14	ИНКАХРАН	ОАО	3454-К	Расчетная НКО	31.03.05	г.Москва, наб. Академика Туполева, д. 15, корп. 22
15	ИННОВАЦИОННЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР	ЗАО	3447-К	Расчетная НКО	19.11.03	г. Москва, ул. Нижегородская, д. 29-33, стр. 2, 3
16	КАВКАЗ-ГЕЛИОС	ЗАО	1618-К	Расчетная НКО	04.11.91	г. Черкесск, ул. Пушкинская, 82
17	КЛИРИНГОВЫЙ ДОМ	ЗАО	3430-К	Расчетная НКО	27.12.02	г. Санкт-Петербург, ул. Ольги Берггольц, д. 11, литер А, пом. 2Н, комн. 3
18	КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР	ООО	3483-К	Расчетная НКО	19.05.08	г. Красноярск, ул. Водопьянова, 20
19	КРЕДИТАЛЬЯНС	ООО	3472-К	Расчетная НКО	21.06.07	г. Вологда, ул. Ветошкина, д.49
20	ЛИДЕР	ЗАО	3304-К	Расчетная НКО	05.09.96	г. Москва, ул. Бутырская, д. 77
21	МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ	ООО	3242-К	Расчетная НКО	22.03.95	г. Москва, Плотников пер., дом 19/38, стр. 2
22	МЕЖДУНАРОДНАЯ УРАЛЬСКАЯ РАСЧЕТНАЯ ПАЛАТА	ЗАО	3322-Р	Расчетная НКО	26.12.97	г. Москва, 1-й Тверской-Ямской пер., д. 14, пом. II
23	МИГОМ	ЗАО	3323-Р	Расчетная НКО	26.12.97	г. Москва, ул. Садовническая, д. 44, стр. 1
24	МОНЕТА.РУ	ООО	3508-К	Платежная НКО	04.06.12	г. Йошкар-Ола, ул. Анциферова, д.7, корп. "А"
25	МОСКОВСКИЙ КЛИРИНГОВЫЙ ЦЕНТР	ОАО	3314-К	Платежная НКО	30.06.92	г. Москва, Электрический пер., д.3/10, стр.1
26	МУРМАНСКИЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР	ООО	3341-К	Расчетная НКО	08.07.99	г. Мурманск, ул. Старостина, 21
27	МЦМ	ОАО	3489-Д	Депозитно-кредитная	27.10.08	г. Воронеж, улица Орджоникидзе, дом 36б
28	НРД	ЗАО	3294-К	Расчетная НКО	27.06.96	г. Москва, Ср. Кисловский пер., д.1/13, стр.8
29	НРК	ООО	3386-К	Расчетная НКО	05.11.01	г. Москва, Ленинский проспект, д. 89/2
30	ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА	ОАО	3342-К	Расчетная НКО	11.08.99	г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 7, стр. Д
31	ПАРИТЕТ	ООО	1860-К	Расчетная НКО	23.03.92	г. Москва, ул. Зюзинская, д. 6, корп. 2
32	ПЕРВЫЙ ЗЕМЕЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР	ООО	3381-К	Расчетная НКО	05.11.01	г. Курск, ул. Павлуновского, 1
33	ПЕТЕРБУРГСКИЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР	ЗАО	3306-К	Расчетная НКО	18.11.96	Санкт-Петербург, Садовая, 12/23
34	ПЛАТЕЖНЫЙ КЛИРИНГОВЫЙ ДОМ	ЗАО	3343-К	Расчетная НКО	12.01.00	г. Москва, ул. Волхонка, д.18/2
35	ПЛАТЕЖНЫЙ ЦЕНТР	ООО	3166-К	Расчетная НКО	02.12.94	г. Новосибирск, ул. Шатурская, д. 2
36	ПРЕМИУМ	ООО	3514-К	Платежная НКО	21.02.13	г. Москва, ул. Братиславская, д. 23
37	ПЭЙПАЛ РУ	ООО	3517-К	Платежная НКО	13.03.13	г. Москва, 4-й Лесной переулок, д. 4
38	ПЭЙЮ	ООО	3518-К	Платежная НКО	08.04.13	г. Москва, ул. Красная Пресня, д. 24
39	РАПИДА	ООО	3371-К	Расчетная НКО	24.04.01	г. Москва, ул. Усиевича, д. 20, корп. 2
40	РАСЧЕТНАЯ ПАЛАТА РТС	ЗАО	3335-К	Расчетная НКО	31.12.98	г. Москва, ул. Спартаковская, д. 12
41	РАСЧЕТНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЦЕНТР	ООО	3487-К	Расчетная НКО	07.07.08	г. Москва, Овчинниковская наб., д. 22/24, стр. 1
42	21 ВЕК	ООО	3309-К	Расчетная НКО	26.02.97	г. С-Петербург, ул. Моховая, д. 26, пом. 34-Н, литер "А"
43	РИБ	ООО	2749-К	Расчетная НКО	15.03.94	г. Москва, Фрунзенская наб., д. 24/1
44	РП СВМБ	ЗАО	3324-Р	Расчетная НКО	26.12.97	г. Самара, Октябрьский р-он, ул. Сов. Армии, д. 238В
45	РУССКОЕ ФИНАНСОВОЕ ОБЩЕСТВО	ООО	3427-К	Расчетная НКО	15.11.02	г. Москва, ул. Гарибальди, д.36
46	СЕВЕРНАЯ КЛИРИНГОВАЯ ПАЛАТА	ЗАО	3317-Р	Расчетная НКО	09.02.93	г. Архангельск, пр. Советских Космонавтов, д.52
47	СЕРГИЕВО-ПОСАДСКАЯ РАСЧЁТНАЯ ПАЛАТА	ООО	384-К	Расчетная НКО	12.08.90	г. Сергиев Посад, ул.Бероунская, д.1
48	СЕТЕВАЯ РАСЧЕТНАЯ ПАЛАТА	ЗАО	3332-К	Расчетная НКО	19.11.98	г. Казань, ул. К.Маркса, д.5, оф.28,32
49	СИБИРСКИЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР	ЗАО	3308-К	Расчетная НКО	11.02.97	г. Новосибирск, ул. Ядринцевская, д.73
50	ТОР КРЕДИТ	ООО	3497-Д	Депозитно-кредитная	15.06.09	г. Москва, ул. Малая Пироговская, д. 18, строение 1
51	ТРАДИЦИЯ	ООО	3501-К	Расчетная НКО	03.12.10	г. Кемерово, просп. Советский, дом 7
52	ТРАНЗИТ	ООО	2688-К	Расчетная НКО	14.02.94	г. Махачкала, ул.Танкаева, 65.
53	УМУТ	ООО	2435-К	Расчетная НКО	27.07.93	г. Хасавюрт, ул.Калинина, 4.
54	УРАЛЬСКАЯ РАСЧЕТНАЯ ПАЛАТА	ЗАО	3326-Р	Расчетная НКО	20.02.95	г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 32, стр. 2, пом."V"
55	ФИДБЭК	ОАО	3502-К	Расчетная НКО	04.04.11	г. Москва, Трубниковский пер., д.26, стр. 1
56	ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ	ООО	3496-К	Расчетная НКО	11.06.09	г. Москва, ул. 3-я Рыбинская, дом 28
57	ФРЦ	ЗАО	3319-Р	Расчетная НКО	11.11.97	г. Астрахань, Ленинский район, пер. Чернышева, д. 1, литер строения А, пом. 004
58	ЦЕНТР МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ	ООО	3400-К	Расчетная НКО	18.03.02	г. Москва, Ленинский проспект, д. 89/2
59	ЧАСТНЫЙ РКЦ	ЗАО	3420-К	Расчетная НКО	05.09.02	г. Москва, ул. Мясницкая, д. 14/2, стр. 1
60	ЭЛЕКТРОННЫЙ ПЛАТЕЖНЫЙ СЕРВИС	ООО	3509-К	Платежная НКО	27.06.12	г. Москва, площадь Семеновская, д. 1А
61	ЭНЕРГОБИЗНЕС	ООО	3485-К	Расчетная НКО	24.06.08	г. Москва, 3-й Сыромят- нический пер., д. 3/9, стр. 1
62	ЯНДЕКС.ДЕНЬГИ	ООО	3510-К	Платежная НКО	02.08.12	г. Москва, ул. Льва Толстого, д. 16