Кредитный договор

       

               3.1 Основные документы необходимые  для оформления кредитного договора

 

            Стандартный пакет документов

            Независимо от того, какую программу кредитования выбрали, нужно будет предоставить менеджеру банка оригинал общегражданского паспорта (делается ксерокопия всех заполненных страниц, которая заверяется подписью заемщика, штампом и подписью менеджера банка). Также необходимо будет заполнить заявление на получение займа и анкету. В некоторых кредитных организациях заемщику предлагается заявление-анкета (в этом документе совмещены обе формы).

            При оформлении как потребительских кредитов, так и ипотечных займов в большинстве случаев банки дополнительно требуют предоставлять:

1. Заверенную отделом кадров копию трудовой книжки либо другой документ, подтверждающий трудоустройство (справка от работодателя, копия трудового договора или контракта, выписка из трудовой книжки). В документах должны содержаться сведения о занимаемой должности и стаже работы. Документы должны быть заверены постранично. Морякам необходимо предоставлять контракты за последние 2-4 года, их официальный перевод на русский язык и паспорт моряка.
2. Справка о доходах по форме, установленной банком, или по форме 2-НДФЛ, подписанная и заверенная печатью предприятия. Справка должна содержать сведения о доходах как минимум за 6 предыдущих месяцев. Если вы имеете другой официальный источник доходов помимо заработной платы (пенсию, доход от сдачи недвижимости в аренду и т.д.), предоставьте подтверждающие документы – это повысит шансы на получение ссуды. Более детально об этих документах мы рассказывали в статье «Подтверждение дохода в банке - справки о доходах».
3. Военный билет, приписное свидетельство или другие документы, подтверждающие наличие отсрочки от службы в армии у заемщиков в возрасте до 27 лет.

Естественно, помимо данного перечня многие финансовые организации просят предоставить дополнительные документы.

Дополнительные документы, подтверждающие личность и социальный статус заемщика

Данные документы можно подготовить и предоставить в банк не только по просьбе менеджера, но и по собственной инициативе. Многие из них помогут подтвердить ваш социальный статус и положительно повлияют на результаты оценки кредитоспособности. Данные документы целесообразно предоставлять как при обычном потребительском кредитовании, так и при оформлении ссуд под залог авто и недвижимости. К ним относятся:

1. водительские права или свидетельство о регистрации автомобиля;
2. ИНН (Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
3. страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда;
4. загранпаспорт;
5. имеющиеся страховые полисы (в том числе ОМС, ОСАГО, КАСКО и т.д.);
6. оригинал или копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество, принадлежащее заемщику (владение или совладение);
7. документы, подтверждающие наличие ценных бумаг или счетов в банках, выписки по счетам;
8. копии документов о полученном образовании: дипломы, аттестаты, сертификаты, свидетельства;
9. копии кредитных договоров, справки банков об отсутствии задолженности, выписки по ссудным счетам;
10. оригинал или копия свидетельства о заключении (расторжении) брака, рождении ребенка.

В некоторых случаях при выдаче потребительского займа на приобретение товаров (например, бытовой техники) банки могут попросить предоставить счет-фактуру из магазина; при получении кредита на образование – договор с учебным заведением и копию лицензии на право осуществления образовательной деятельности.

По сравнению с потребительскими кредитами, более полный перечень документов предусмотрен для оформления кредитов под залог недвижимого имущества (ипотека) или автомобиля (автокредитование).

Документы, необходимые при оформлении ссуды под залог

При кредитовании под залог имущества банк потребует предоставить все документы, описанные в перечне основных и дополнительных, а также справки и свидетельства, характеризующие объект залога и подтверждающие ваше право собственности на него. Для ипотеки это:

1. оригиналы правоустанавливающих документов (договоры купли-продажи, мены, дарения; решение суда; свидетельство о праве на наследство; постановление уполномоченного органа государственной власти);
2. оригинал свидетельства о государственной регистрации права собственности;
3. кадастровый паспорт и поэтажный план (при оформлении собственности более 5 лет назад) - оформляется в БТИ;
4. кадастровый паспорт на земельный участок (оформляется в Кадастровой палате);
5. разрешение на строительство (если кредит оформляется на строительство жилого дома, а в залог передается земельный участок);
6. выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП);
7. расширенная выписка из домовой книги.
8. При оформлении кредита под залог авто от вас потребуется:
9. договор купли-продажи автомобиля;
10. счет-фактура из автосалона (для новых автомобилей);
11. копия паспорта автомобиля;
12. свидетельство о регистрации автомобиля (для авто, бывших в употреблении).

В дальнейшем, при получении положительного решения банка по кредиту под залог недвижимости или авто, заемщик обязуется предоставить письменное согласие супруги или супруга на передачу имущества в обеспечение по кредиту; квитанцию об оплате первоначального взноса; договора страховки и квитанцию об оплате страховых взносов; заключение оценщиков и т.д. Более детальный перечень озвучит менеджер конкретного банка.

Дополнительные условия банки могут выдвигать при кредитовании под поручительство физических лиц и при оформлении ссуды индивидуальным предпринимателем.

Документы, предоставляемые поручителями и индивидуальными предпринимателями

Если кредит оформляет физическое лицо – индивидуальный предприниматель, он обязан предоставить следующие документы:

1. копию налоговой декларации по форме 3-НДФЛ или по упрощенной системе налогообложения за предыдущий год и последний отчетный период текущего года.
2. оригинал и нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации ИП.
3. выписку по счетам из обслуживающего ИП банка за 6-12 месяцев.
4. документы, подтверждающие ведение деятельности (договоры с поставщиками, акты выполненных работ и т.д.).

Если же кредит оформляется под поручительство физического лица или с привлечением созаемщика, от вашего гаранта банк потребует те же документы, что и от вас (за исключением документов, подтверждающих право собственности на имущество, передаваемое в залог).

Подводя итог, отметим, что от полноты пакета предоставляемых документов во многом зависит принимаемое банком решение о выдаче кредита. Не всегда стоит ограничиваться минимальным перечнем: лучше подготовить лишнюю справку или взять не требовавшийся диплом, чем упустить возможность оформить выгодный кредит

 

 

           

 

 

 

 

               3.2Порядок заключения кредитного договора

 

          Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

2. изучение кредитоспособности клиента;

3. подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

4. формирование резерва на возможные потери по ссудам;

5. контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

6. работа банка с проблемными ссудами.

7. Подготовка и заключение кредитного договора

           Решение о целесообразности выдачи  кредита принимается либо уполномоченным  должностным лицом, либо соответствующим  органом управления банка. В целях  рациональной организации кредитной  работы решением правления определяются  полномочия начальника кредитного  отдела, заместителя председателя  правления по кредитам. Устанавливаются  максимальные суммы, в пределах  которых могут быть выданы  ссуды. В одних банках кредитный  инспектор лишь разрабатывает  условия ссуды и готовит все  материалы, право же утверждения  принадлежит высшей администрации  и кредитному комитету, состоящему  из директоров и опытных кредитных  работников. В других банках кредитный  инспектор может принимать решение  по всем кредитным заявкам, которые  он готовит, с последующим утверждением  на кредитном комитете. Кредитный  комитет — это специальный  орган, уполномоченный рассматривать  или принимать решения по большинству  вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях  выносить их на рассмотрение  правления. В состав кредитного  комитета входят представители  правления, кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер  банка.

           Пакет документов для рассмотрения  кредитным комитетом состоит  из следующих документов:

1. заявка;

2. заключение кредитного эксперта;

3. анкетный лист заемщика;

4. заключение службы безопасности;

5. заключение юридической службы.

           При необходимости пакет документов  может быть дополнен другими  документами, имеющими существенное  значение при принятии решения  кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом.

            В случае принятия кредитным  комитетом решения об отказе  в выдаче кредита кредитный  эксперт:

1. уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;

2. делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок;

3. возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов;

4. помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

            В случае положительного решения  о выдаче кредита кредитный  эксперт:

1. доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде (письмо, факс и т.д.);

2. делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;

3. готовит кредитное дело.

            После того как получено разрешение  на предоставление ссуды, банк  приступает к разработке кредитного  договора. Этот этап называется  структурированием ссуды. В процессе  структурирования банк определяет  основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ  погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

             Цель кредита. Первый вопрос, который  интересует банк, — для чего  берется ссуда. Цель кредита служит  важным индикатором степени риска. Банк, например, избегает выдачи  ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит  от исхода сомнительных, а иногда  и запрещенных законом сделок  и, следовательно, несет высокий  риск. При выдаче кредита фирме  банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли и проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях. Выдавая кредит акционерной компании, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом фирмы. Цель определяет и форму кредита.

             Сумма кредита. Банк должен проверить  обоснованность заявки в отношении  суммы кредита. Важно с самого  начала правильно определить  требуемую сумму кредита, ибо  в противном случае банк неизбежно  столкнется с просьбой об увеличении  кредита при наступлении кризисной  ситуации. Опасность состоит в  том, что банку придется выбирать  между двумя одинаково неприятными  альтернативами: предоставить дополнительный  кредит или же потерять те  деньги, которые были уже выданы  заемщику. Поэтому банк, получив  расчеты клиента, должен сам дать  оценку необходимой суммы кредита, внеся нужные коррективы.

Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик кладет наиболее оптимистический вариант расчетов и занижает сумму кредита, полагая, что ее легче будет получить у банка. Иногда заемщик, наоборот, просит у банка завышенную сумму, рассчитывая, что, если его просьба не будет удовлетворена, он впоследствии снизит сумму заявки.

              Погашение кредита. При выдаче  кредита должен быть ясно определен  его источник погашения. Есть  два главных источника: за счет  поступления доходов или от  продажи активов. Банк должен  проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным  возможностям. Кредитоспособность  предприятия в первую очередь  зависит от величины и регулярности  получения прибыли. Что касается  реализации активов (недвижимости, ценных бумаг) как метода погашения  ссуды, то основная опасность  состоит в том, что выручка  от продажи их может быть  значительно меньше, чем необходимо  для погашения долга. Банк всегда  должен учитывать возможные ошибки  и брать с клиента обязательство  о погашении невозмешенной части долга за счет собственных средств.

              Срок ссуды. Чем более продолжителен  срок ссуды, тем выше риск, тем  больше вероятность того, что  возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне — и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.

              Обеспечение. Важным элементом кредитной  сделки является то, какие активы  заемщик сможет заложить в  качестве обеспечения, кто владелец  обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено  имущество, предлагаемое в качестве  обеспечения. Это последняя линия  обороны для банка, и решение  предоставить ссуду всегда должно  базироваться на достоинствах  самого финансируемого проекта, а не на привлекательности  обеспечения. Без обеспечения кредит  может выдаваться лишь в тех  случаях, когда заемщик высоконадежен.