Кредитный договор

                                          СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

       1.1 Правовая  природа кредитного договора

       1.2 Форма  и порядок заключения кредитного  договора

       1.3 Содержание  кредитного договора

2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, СТРУКТУРА  И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

       2.1 Анализ  структуры кредитного договора

       2.2 Рекомендации  по совершенствованию формы и  содержания кредитного договора

3. СХЕМА ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

       3.1 Основные документы необходимые  для оформления кредитного договора

       3.2 Порядок заключения кредитного  договора

4. БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ

       4.1 Организация  рабочего места

       4.2 Техника  безопасности 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                             

                                              ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность  темы исследования. В настоящее время кредитная система представляет собой совокупность разнообразных кредитно-финансовых институтов, которые функционируют на рынке ссудных капиталов и выполняют аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Посредством кредитной системы реализуется сущность кредита как экономической категории, которая проявляется на основе движения ссудного капитала, его возвратности, охватывая основные формы, виды, а также функции кредита.

          Любые финансовые отношения в  сфере кредитования оформляются  кредитным договором, который заключается  между заемщиком и финансовой  организацией в письменной форме. Именно этот момент наиболее  часто служит причиной для  беспокойства заемщика и поводом  для его обращения к услугам  кредитного брокера.

         Никакие условия кредитного договора  не могут противоречить Гражданскому  Кодексу Российской Федерации.

         Кредитный договор является правовым  договором, в согласии с которым  кредитор должен предоставить  финансовые средства (кредит) заемщику, а заемщик принимает на себя  обязательство вернуть приобретенную  денежную сумму и уплатить  на нее проценты (пункт 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ).

         К договору применяют правила, которые предусмотрены нормами  договора займа, когда другое не предусматривается законом и не проистекает из существа соглашения.

Кредитный типовой договор оформляется лишь в письменной форме. Не выполнение письменной формы влечет за собой его недействительность (статья 820 Гражданского Кодекса РФ). Необходимо сказать, что зачастую банки и прочие кредитные организации применяют типовые бланки кредитных договоров, которые почти не изменяются при переговорах. Данный договор является для заемщика договором присоединения, который регулируется согласно правилам статьи 428 Гражданского Кодекса РФ. Стороны такого соглашения заемщик и кредитор.

         Действенное использование кредитного  потенциала российских банков  является одним из существенных  факторов развития экономики. Когда  в обществе ограничены денежные  ресурсы, повышается роль кредитной  деятельности банка, который аккумулирует  временно свободные денежные  средства и кредитует народное  хозяйство. Если правильно использовать  имеющейся в обществе кредитный  фонд, то это будет способствовать  удовлетворению социальных потребностей  населения. При этом многое зависит  от верности оценки объективных  и субъективных факторов в  процессе банковского кредитования.

         Цель исследования - Изучить кредитный договор на примере ПАО «Запсибкомбанк» и предложить рекомендации по совершенствованию форм и содержания кредитного договора.

         Для достижения заданной цели  необходимо решить следующие  задачи:

        - рассмотреть  правовую основу кредитного договора;

        - изучить  порядок заключения кредитного  договора;

        - ознакомиться  с документами необходимыми для  получения кредита в ПАО «Запсибкомбанк»;

        - предложить  рекомендации по совершенствованию  формы и содержания кредитного  договора.

        Объект исследования: ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк».

        Предмет исследования: виды кредитного договора в коммерческом банке.

        Методологической база исследования. В процессе подготовки дипломной работы, в соответствии с ее целью и задачами использовались общенаучные методы, теоретический анализ экономической литературы по проблеме исследования, сравнительный, статистический, системный анализ.

         Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, четырех разделов, заключения, информационных источников и приложений.

         Во введении обосновывается актуальность, обозначены объект и предмет, поставлена цель и задачи работы, указана методологическая база  исследования.

         В первой главе изучены правовые  основы регулирования кредитного  договора, форма и порядок  заключения  кредитного договора, а так же  его содержание

         Во втором разделе изучены  структура кредитного договора  и рекомендации

        В  третьем разделе рассмотрены  основные документы для получения  кредита, порядок и схема заключения  кредитного договора

        Четвертый  раздел раскрывает организацию  рабочего места и технику безопасности  в Банке.

        В  заключении сделаны соответствующие  выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

        1. ПРАВОВОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

     

       1.1 Правовая  природа кредитного договора

 

      Кредитный  договор регламентируется §2 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. от 27 июля 2001 г. №144-П).

      Первое, на  что надлежит обратить внимание, - это юридическая конструкция  договора потребительского кредита (займа), который согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) состоит из общих и индивидуальных условий.

      Закон не  определяет состав общих условий, ограничившись указанием на то, что они устанавливаются кредитором  в одностороннем порядке в  целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ).

      П. 16 ч. 4 ст. 5 ФЗ гласит, что в составе сведений об услугах по кредитованию, которые кредитор должен публично разместить, должна содержаться «...информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них». Кроме того что этот пункт сформулирован неточно, так как не указан контрагент заемщика - кредитор либо третье лицо, усматриваются еще и противоречия. К примеру, в ч. 7 данной статьи установлено, что общие условия не могут содержать «...обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату», а это противоречит указанному в п. 16 ч. 4 той же статьи. Далее, в п. 9 ч. 9 ст. 5 при перечислении индивидуальных условий называются «...указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения» договора, а в п. 15 – «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения» договора.

       В части 13 установлено, что в договоре (не  совсем непонятно, в какой его  части) не могут содержаться «...условия, устанавливающие обязанность заемщика  пользоваться услугами третьих  лиц в связи с исполнением  денежных обязательств заемщика»  по договору за отдельную плату, что опять не согласуется с  п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона. В ч. 18 ст. 5 определено, что «...условия об обязанности заемщика заключить другие договоры или пользоваться услугами кредитора либо третьих лиц за плату» в целях заключения или исполнения договора включаются в индивидуальные условия только при условии выражения такого согласия в заявлении о предоставлении кредита с развитием этого правила в ч. 2 ст. 7 Закона. Системно проследив вышеперечисленные нормы, автор пришел к выводу, что возможность оградить заемщика от навязывания ему дополнительных услуг, исполнена весьма неточно, давая повод для всяческих толкований всех вышерассмотренных норм.

       Однако  имеется и своеобразный пункт (п. 17 ч. 4 ст. 5), в котором содержится  тезис о том, что изменение  курса валюты в прошлом не  свидетельствует о ее изменении  в будущем. Подобная норма закреплена  и в ч. 3 ст. 9, которая устанавливает  обязанность кредитора проинформировать  заемщика о том, что «...изменение  значений переменной величины  в прошлых периодах не свидетельствует  об изменении значений этой  переменной величины в будущем». Сомнительное содержание для  нормы права.

       Закон  предусмотрел в договоре обязанность  кредитора разместить в местах  оказания услуг информацию о  кредитовании по перечню, который  указан в ч. 4 ст. 5, и в силу  ч. 11 этой же статьи индивидуальные  и общие условия должны соответствовать  данной информации. По существу, это достаточно типовые сведения, которые банки, обычно, доводят до своих клиентов через свои интернет-сайты, однако в настоящее время это должно быть не только в Интернете, но и в самих кредитных учреждениях. Среди состава данной информации присутствует и стандартная форма договора.

       Как  указано в ч. 6 ст. 7 ФЗ №353 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона.

       Таким  образом, такая законодательно закрепленная  конструкция договора вызывает  некоторое недоумение. Бесспорно, противоречий с действующим законодательством здесь не возникает, т.к. в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, под которыми понимаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

       Соответственно, для чего тогда было необходимо  отдельно выделять общие и  индивидуальные условия в договоре? Поскольку они - и общие, и индивидуальные - есть безусловно в любом договоре, к ним всегда относится информация, индивидуально характеризующая данную конкретную сделку, в том числе любой кредитный договор всегда содержит индивидуальную для сторон информацию о сумме, сроке, ставке, способах обеспечения исполнения обязательства.

       Предполагается, что индивидуальные условия выделили, с той целью дабы показать, что по ним, действительно, достигается согласие, в первую очередь согласие заемщика, и особо это подчеркнуть. Неужели без подобной структуры договора согласие не требуется для его заключения? При заключении договора в форме присоединения (в Законе это относится только для общих условий) также требуется согласие, что и подчеркнуто в п. 14 ч. 9 ст. 5 ФЗ №353. Предполагается, что вся эта конструкция - простая фикция, потому как никакого особого порядка заключения договора в сфере массового потребительского кредитования нет, просто-напросто внешне формально соблюдается форма договора.

       До сих  пор довольно часто в договорах  займа встречались ссылки на  некоторые другие документы. Причем  далеко не всегда заемщик был  с ними ознакомлен. На практике  это приводило к тому, что, к  примеру, оформив договор на 1 млн руб., на руки заемщик получал тысяч на 100, а то и 200 меньше. И эти далеко не лишние деньги уходили на оплату каких-либо дополнительных услуг (таких как страховка, вступление в какую-то программу и т.п.). Теперь в этой части появилась определенность: все, что не определено в индивидуальной части договора потребкредита, оплачивать не придется.

       В ст. 7 ФЗ № 353 отражен порядок заключения договора, т.к. это один из самых важных и принципиальных вопросов. Правило о бесплатном рассмотрении заявления заемщика, содержащееся в ч. 3 ст. 7, уже как факт принято судебной практикой, которая давно запретила взимать подобные комиссии. Предусмотренный в ч. 4 документ о дате приема заявления к рассмотрению не имеет никакого значения, поскольку не установлены сроки для подобного рассмотрения, но и эти сроки устанавливать вряд ли стоит. В ч. 5 указано, что законом может быть предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ в выдаче кредита, а это указывает на соответствующие планы законодателя. Предполагается, что такой подход скорее ошибочный по характеру последствий, которые могут возникнуть на финансовом рынке. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

       Порядок  заключения договора, предусмотренный  ч. ч. 6 - 9 ст. 7, влечет не появление  у заемщика какой-либо особой  защищенности, а просто усложнение  процедуры, которая должна включать  обязательную фиксацию предоставления, получения документов, что всякий  раз будет сопровождаться соответствующим  подтверждением каждой из сторон, в противном случае обязательно  возникнут споры о датах и  пр. Даже несмотря на ч. 14, это  может усложнить возможности  использования при предоставлении  кредита технических средств, в  тех случаях будет отсутствовать электронная подпись и будет сложно получить необходимые подтверждения.

       Несколько  частей статьи посвящены вопросам  страхования как способа обеспечения  исполнения обязательств заемщика. Автор считает, что возможно было  не декларировать в ч. 10 право  кредитора потребовать от заемщика  такой вид обеспечения, как страхование, так как нет ни запрета, ни  сомнений в правомочности такого  требования, но возложение на  кредитора обязанности по формированию  продуктовой линейки кредитов  с наличием страхования и без  него представляется чрезмерным.