Кредитный договор

                В частности, кредитор вправе  отказаться от предоставления  заемщику кредита  полностью или  частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о  том, что предоставленная заемщику  сумма не будет возвращена  в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу  таких обстоятельств в первую  очередь относятся экономические  и правовые факторы, подрывающие  веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение  его к ответственности и т.п.).

                В свою очередь, заемщик вправе  отказаться от получения всего  или части кредита без какой-либо  аргументации, просто в связи  с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором.

                В договоре может быть предусмотрена  ответственность за отказ от  получения кредита заемщиком. Впрочем, такая возможность может быть  вообще исключена из содержания  договора.

                Срок является существенным условием  кредитного договора. Последний  не заключается на условиях "до  востребования", как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен  лишь с согласия кредитора.

               Срок возврата кредита определяется  сторонами самостоятельно. Обычно  он определяется календарной  датой или истечением определенного  периода.

               При этом вопрос о том, является  ли условие о нем существенным  условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Закона о банках предписывает  указывать в договоре среди  прочих его условий сроки выполнения  банковских услуг.

                Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и, если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

               В любом случае срок возврата  кредита может определяться кредитором  произвольно только в тех исключительных  случаях, которые устанавливаются  соглашением сторон. Речь может  идти, в частности, о предоставлении  кредита "до востребования". В  банковской практике такой кредит  больше известен под названием  онкольной ссуды.

                Для кредитора в кредитном  договоре было бы неразумно  ожидать, что заемщик в любой  момент располагает суммой, достаточной  для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах  такие действия могут свидетельствовать  о недобросовестности со стороны  банка.

                В этом отношении интерес представляет ст. 1.7 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, согласно которой стороны должны действовать в соответствии с принятыми в практике международной торговли добросовестностью и честной деловой практикой.

                Поэтому российское законодательство  исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором  не установлен или определен  моментом востребования, сумма кредита  должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления  кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк  свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части.

                Одновременно он не вправе  отказать заемщику, если тот потерял  интерес к кредиту и предлагает  исполнение в размере всей  суммы долга. Сумма кредита как  разновидности займа, предоставленного  под проценты, может быть досрочно  возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

                По общему правилу банк не  обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора  беспроцентного займа, где заимодавец  не имеет интереса в передаче  займа, в кредитном договоре складывается  иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение  заранее определенной прибыли  в виде процентов и заинтересован  в том, чтобы кредит был возвращен  своевременно, т.е. не только не  позже, но и не раньше срока  возврата, предусмотренного договором.

                Размер процентов, выплачиваемых  банку, определяется с учетом  двух обстоятельств: основания для  досрочного возврата кредита  и акцессорного характера процентного  обязательства.

                Если причиной досрочного возврата  кредита послужило нарушение  договора заемщиком, проценты по  требованию кредитора могут быть  взысканы до дня, когда сумма  кредита должна быть возвращена  по условиям договора. В этом  случае проценты в части, причитающейся  кредитору за период между  фактическим и первоначально  оговоренным сроками возврата, обременяют  неисправного заемщика в качестве  санкции за допущенное нарушение.

                Если же досрочный возврат  кредита осуществляется по инициативе  заемщика и не связан с нарушением  им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что  обязательство по выплате процентов  имеет акцессорный характер по  отношению к обязательству по  возврату кредита. С прекращением  обязательства по возврату основной  суммы долга у кредитора более  нет правовых оснований продолжать  требовать от заемщика уплаты  процентов. Поэтому, если кредитор  дает свое согласие на досрочный  возврат кредита, в таком волеизъявлении  одновременно следует видеть  его согласие на получение  процентов, начисленных на день  возврата. Иначе имело бы место  неосновательное обогащение кредитора.

              

              

 

 

 

 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

            2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, СТРУКТУРА И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

  2.1 Анализ структуры  кредитного договора

 

Современный кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение  всех условий ссуды. Кредитный договор  обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Существуют основные принципы составления кредитного договора:

- правовая основа;

- добровольность вступления в сделку;

- взаимозаинтересованность кредитора и заемщика;

- согласованность условий сделки.

Структура кредитного договора, как правило, содержит следующие разделы:

- Преамбула, содержит наименования договаривающихся сторон;

- Предмет и сумма договора, указываются вид кредита, его  сумма, срок,  процентная ставка;

- Порядок выдачи и погашения  кредита, а также порядок начисления  и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный);

- Размер платы за кредит;

- Способы обеспечения возвратности кредита и процентов по нему (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита и др.);

- Права и обязанности  сторон, они вытекают из действующего  законодательства, а также определяются  особенностями каждой конкретной  кредитной сделки, ситуацией на  рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Предприятие - заемщик может предусматривать для себя вкредитном договоре следующие права: - требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; - досрочно погасить задолженность по ссуде; - расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; - требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе:  - производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; - прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

 

 

 

 

 

 

                     2.2 Рекомендации по совершенствованию  формы и содержания кредитного  договора

 

             Кредит – самостоятельный институт. Объединение займа и кредита в одну главу – законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством.       Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.

             Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.

            Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным.

            Недопустимы ни доверительное управление денежными средствами, ни их найм.

            Несколько слов о проблеме терминологии. Так, если перефразировать классика, следует употреблять тот термин, которым выражается содержание подразумеваемой категории, и наоборот, подразумевать ту категорию, которую характеризует известный термин. Необходимо упразднить употребление термина «ссуда» в смысле «краткосрочного банковского кредита»; вместо терминов «кредит», «кредитор» следует употреблять термин «заем», «займодавец» – в случаях, когда речь идет о внебанковском кредитовании

              Существующие законодательные правила о предоставлении кредитов и обеспечении их возврата, а также о деятельности Банка России и коммерческих банков по осуществлению финансово-кредитных операций нуждаются в серьезном улучшении.

Вышесказанное дает веские основания говорить о необходимости разработки и принятия новой редакции Федерального закона о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ.

              Некоторые теоретические и практические проблемы право применения:

             Рассмотрим некоторые проблемы теоретического и практического характера, существующие в правовом регулировании кредита. Одной из таких проблем является противоречие между правовой природой кредитного договора и действующими правовыми нормами о нем.

             Как указывалось в п.1 главы 1 настоящей работы, кредитный договор имеет консенсуальную природу. Однако ее «компрометируют» нормы, содержащиеся в статье 821 ГК РФ. Так, в соответствии с п.1 ст.821 ГК, право кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, во-первых, не убедительно как эффективный правовой инструмент, и, во-вторых, неудачно и неоправданно, с правовой точки зрения, подменяет собой институт имущественной ответственности, наступающей вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств, более того, при этом законодательно закрепляется еще один случай одностороннего (полного либо частичного) отказа от исполнения договора, но не ввиду существенного нарушения контрагентом условий договора, а в силу экономических соображений, в очередной раз подтверждая то обстоятельство, что в кредитных обязательствах более сильной в социально-экономическом смысле стороной является кредитор. Безусловно, стоит согласиться с тем, что основной проблемой кредитных обязательств является вопрос возврата денежных средств (кредита) и процентов за пользование ими. Но какие правовые инструменты должен использовать кредитор, обеспечивая возврат кредита? Отказ в предоставлении кредита – мера неэффективная. Да и не правовая. Современное гражданское законодательство предоставляет участникам оборота достаточно широкий спектр способов обеспечения исполнения обязательств. Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование таких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и поэтому они или вовсе не используются (задаток), или используются крайне редко (удержание). Здесь следует, справедливости ради, упомянуть о том, что ранее в банковском деле удержание имело широкое применение и было одним из немногих случаев использования этого гражданско-правового института в советском праве.

             Что касается неустойки, то вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств.            Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов – страхование риска невозврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст.329 ГК), иные не указанные в законе способы.