Кредитные организации как субъекты правовых отношений

1Кредитные организации как субъекты правовых отношений в кредитно-финансовой сферы. Правовое регулирование банковской деятельности.

Банки играют важную роль в концентрации и перераспределении капитала. Выполняя фун-ции фин. посредников, банки аккумулируют свободные ден. ср-ва предприятия и населения на своих счетах и представляют их в виде кредитов хоз. субъектам (физ. лицам), которые нуждаются в ср-вах.

Банки-основа банковской системы РФ.

Банковская  система РФ носит двухуровневый  характер:

1 ур: ЦБ

2 ур: кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства ин. Банков.

Всего: 965 кредитных организаций в РФ (на 1 июля 2012), из них 905 банков и 60 кред. орг.

У Банка России и у кред. орг. Разные цели деятельности:

- ЦБ заботится о: *защита ее валюты  и ее устойчивости(рубль)

                                 *развитие и укрепление банк. систем

                                 *развитие платежной системы

-Банки:  их деятельность затрагивает  интересы значимого круга лиц,  поэтому в целях обеспечение  стабильности банк. системы деятельность банков регулируется значимым кол-вом нормативных актов.

Нормативные акты: -Конституция РФ

                                      -фед. Закон о банках и банк. деятельности

                                      -закон о ЦБ РФ

Нормативными  актами ЦБ в виде положений, инструкций, писем, приказов, телеграмм.

Закон о банках и банк. деятельности определяет правовой статус кред. организаций, банка.

Кред. орг.-юр лицо, которое для увеличения прибыли(как основной цели своей деят.) на основании спец. разрешения(лицензия ЦБ) имеет право осущ банк. операции.

Кред. орг. может быть создана на основе любой формы собственности как хоз. Общество (т. е. АО, ООО, ОДО(общество дополнительной ответственности) ).

Банк- это КО, имеющая исключительное право осущ в совокупности след виды операций:

• Привлечение во вклады ден ср-в в физ и юр и лиц;
• Размещение ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• Открытие и ведение банк. счетов физ и юр лиц.

Эти операции назыв традиционными (специфическими) операциями банков.

Небанковская  КО-это КО, имеющая право осущ лишь отдельные банк. операции, предусмотренные Законодательством.

Допустимы перечень этих операций устанавливает ЦБ. Этим небанковским КО запрещено осущ операции по привлечению вкладов физ лиц.

 

2.Банковские операции и сделки  КО.

В соотв с законом «О банках и банк деят-сти» ст.№5 банк.услуги можно разделить на след группы:

1)банк.операции, составляющие основной предмет деят-сти банка (лицензирование)

2)сделки  вспомогат.назначения (нелицензируемые)

3)гражданско-правовые  сделки, которые банки могут совершать  как любые юр лица

Банкам  запрещено:торговать, производить, страховать.

1 группа банк.операций:

1)привлечение  во вклады ден.ср-в физ и юр лиц;

2)размещение  ср-в от своего имени и за  свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

3)открытие  и ведение счетов физ и юр лиц

4)осуществление  расчетов по поручению физ и юр лиц, в том числе банков-корреспондентов по их счетам;

5)инкассация  ден.ср-в, векселей, платежных и расчетных док-тов и кассовое обслуживание юр и физ лиц;

6)купля-продажа  ин валюты в нал/безнал форме

7)привлечение  во вкалды и размещение драг металлов

8)выдача  банк.гарантий

9)осуществление  переводов ден.ср-в по поручению физ лиц без открытия банк.счетов

2 группа:

1)выдача поручительств за 3их лиц

2)приобретение,  права требования от 3их лиц, исполнение обязательств в ден.форме(факторинг);

3)доверительное  управление ден.ср-вами и иным имуществом по договору с физ и юр лицами

4)осуществление  операций с драг металлами  и камнями(купля/продажа, перевозка, хранение)

5)предоставление  в аренду физ и юр лицам специальных помещений, сейфов для хранения док-тов,

6)лизинг

7)оказание  консультационных и информационных  услуг (консалтинг)

3.Взаимоотношения кредитных организаций с клиентами. Ответственность кредитных организаций за осуществление банковских операций:

-строится  как обычные рыночные отношения

-носит  добровольный характер

-клиенты  самостоятельно выбирают банк, услугами которого будут пользоваться

-клиенты  вправе открывать необходимым  им кол-во расчетных, депозитных  и др счетов в рублях и ин валюте

-взаимоотношение  между КО и их клиентами  осущ на основе договоров(договор банк.счета, договор банк.вклада, кредитный договор); в договорах должны быть указаны процентные ставки, стоимость банк.услуг, сроки их выполнения, ответственность сторон за нарушения условий договора.

Банки, обслуживающие  клиентов, гарантируют банковскую тайну, то есть банки хранят тайну о банковских счетах и банковских операциях по этим счетам, КО обязана в соответствии с ФЗ « О кредитных историях» прадставлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление в бюро кред.историй.

4Понятие банк.продукта, св-ва банк.услуг, осн.тенденции в развитии банк.технологий.

Банк-это  специфич.предприятие,который производит продукт, существенно отличающийся от продукта мат.пр-ва.

Следует различать понятия:

Банк.операции-это практически действия работников банка в процессе обслуживания клиентов.

Банк.услуга-это рез-т банк.операции, то есть итог или полезный эффект банк.операции, состоящий в удовлетворении потребностей клиента.

Совокупность  банк.операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банк.реглаентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры называется банк.продуктами.

Св-вами банк.услуг являются:1)абстрактность-неосязаемость и сложность восприятия;2)неотделимость услуги от  источника;3)непостоянство качества;4)несохраняемость банк.услуг;5)договорный хар-р банк.обслуживания;6)связь услуг с деньгами;7)протяженность банк.обслуивания во времени.

В наст.время сутью совр.развития всех сфер экономики, включая банк.дело являются инновации. В банк.сфере эти процессы реализуются через внедрение и широкое распространение новых банк.продуктов. В наст.время банки широко применяют интернет-технологии и дистанционное банк.обслуживание. Получили

распространение такие системы обслуживания клиентов как: интернет-банкинг; банк-клиент; теле-банк.

Еще одним  перспективным направлением развития банк.деят-сти являются операции с банковскими картами.

 

5Классификация и краткая хар-ка банковских операций.

Банковские  операции можно классифицировать по след.признакам:

1)по специфике  деят-сти:

а)традиционные

б)дополнительные

в)нетрадиционные

2)в зависимости  от субъекта:

а)операции с физ лицами

б)операции с юр лицами

3)по цели  проведения операции:

а)пассивные (по привлечению)

б)активные (по размещению)

4)в зависимости  от платы:

а)платные

б)бесплатные.

6)Основные  принципы проведения банк.операций.

Банки при  совершении своих операций должны придерживаться след принципов:

1)работа в  пределах реально имеющихся ресурсов

2)эконом самостоятельность  и ответственность банка за  рез-ты  своей деят-сти

3)взаимоотношения  с клиентами строятся на принципах  рыночных отношений, подразумевавших  оценку прибыльности, риска и  ликвидности

4)принцип  в регулировании деят-сти банка осуществляется косвенными(экономическими, а не административными)

7Общая  хар-ка пассивных операций КО.

Пассивные операции-это  операции по привлечению в банк ден.ср-в, в рез-те которых формируются банк.ресурсы.

Банк.ресурсы вкл.в себя:1)собственные ср-ва-это совокупность различных по назначению фондов;2)привлеченные денежные ср-ва-это ср-ва, не принадлежащие банку, а временно используемые как источник активных операций.

Задачами  банка при проведении пассивных  операций являются:1)привлечение дешевых  стабильных ресурсов на значительный срок; 2)формирование оптимальной структуры ресурсной базы.

Пассивные операции делятся на след группы:1)отчисление от прибыли на формирование и пополнение фондов банка; 2)Эмиссия ценных бумаг; 3)Депозитные операции; 4)получение кредитов в других банках или в ЦБ.

8)Структура  и хар-ка привлеченных денежных ср-в.

Наибольший  удельный вес в структуре банк. ресурсов занимают привлеченные ср-ва. В мировой банк. практике привлеченные ресурсы по способу их аккумуляции делятся на депозитные и недепозитные привлеченные ср-ва.

Отличие недепозитных  источников:1)Имеют неперсональный хар-р, то есть ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе; 2)Инициатива привлечения ср-в принадлежит самому банку.

 

 

9) Особенности срочных депозитов  и депозитов до востребования.

Депозиты  до востребования-это обязательства, не имеющие конкретного срока(могут быть востребованы клиентом в любой момент).

Они размещаются  в банке на различных счетах и  предназначены для осуществления  текущих расчетов:

-они выплачиваются  по первому требованию;

-остатки  по ним могут меняться ежедневно;

-% по ним  ниже.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивают сферу  их использования ком. банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий % или он вообще не выплачивается. Основная ф-ция депозитов до востребования-обслуживание платежного оборота.

В условиях возросшей  конкуренции по привлечению вкладов  ком.банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления доп услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания.

Срочные депозиты-это обязательства, имеющие определенный срок. Это ср-ва, хранящиеся на депозитных счетах в банке в течение срока, определенного в депозитном соглашении.

Банки выплачивают  по срочным депозитам более высокий %, чем по депозитам до востребования. Банки пользуются привлеченными ср-вами в течение длительного и, главное, заранее обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличить объемы кредитных ресурсов.

Физ лица имеют право изъять деньги с этого счета досрочно, но с потерей %. Прием дополнительных взносов и выдача денежной суммы не разрешаются. Основанная ф-ция срочного депозита-накопление ср-в. Срочные депозиты в наибольшей степени отвечают требованиям обеспечения надлежащей ликвидности баланса ком банка. Каждый вид депозитов имеет для банка и для клиента определенные достоинства и недостатки.