Кредитные карточки

корпорациями. Платежные инструменты  этих  систем   используются  во  многих

странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.

    Основная проблема в  РФ  -  это  уменьшение  объемов   налично-денежного

обращения за счет разных форм и методов безналичных  расчетов и  его  защиты.

Сделать это  можно,  создав  специализированную  систему  расчетно-платежных

отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную  систему.

В  рамках  международных  систем   российские   банки   могут   использовать

международные платежные инструменты; эти же платежные  инструменты  в  рублях

могут использоваться во  внутреннем  платежном  обороте,  что,  кстати,  уже

активно используют ведущие российские коммерческие банки.  Это  может  стать

существенным   техническим   элементом   практической   реализации    полной

конвертабельности российского рубля.

    Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым  карточкам (то

есть  снабженным микропроцессорами). Бесспорно,  "чиповая  технология"  имеет

будущее,  а  главное  -  позволяет  резко   расширить   круг   пользователей

пластиковых карточек (поскольку на карте будут  зафиксированы  предварительно

внесенные деньги), не прибегать к авторизации  в разных режимах.

    Прорыв большого объема пластиковых  карт в расчетно-платежный оборот  не

означает,  что  другие  платежные  инструменты  стали  иметь  второстепенное

значение.

    Основной формой платежа у  нас пока остаются наличные  деньги.  Налично-

денежное  обращение  порождает  огромные  издержки,  связанные  с  печатанием

бумажных  денег,  чеканкой  монет,  их  выпуском  в  обращение,  обработкой,

перевозкой  и  хранением.  Сократить  налично-денежное  обращение,   снизить

издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного  оборота,

можно лишь при использовании разнообразных  методов платежей в этом  обороте.

Это,  прежде  всего,  предуведомленные  платежи,  дебетовые   и   кредитовые

карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные

чеки. При  этом всегда нужно четко  представлять,  какое  пространство  может

эффективно   заполнять   то   или   иное   платежное    средство.    Система

предуведомленных  платежей,  как   и   пластиковые   карточки,   связана   с

кругооборотом личных доходов. Она состоит  в  том,  что  банк  автоматически

зачисляет на текущий счет клиента или списывает  с  него  суммы  по  заранее

заключенному  договору.

    Пластиковые карты эффективны  в своем большом пространстве, где можно  в

удобное для пользователя время и в  удобном месте получать  товары  и  услуги

по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается "Еврочеккард".

    Сейчас контрольная  карта   может  работать  как  платежная  (дебетовая)

карта, а там, где нет соответствующих  терминальных  устройств,  выписывается

чек и  пластиковая карта используется как контрольная.

    В этом же пространстве используются  и  дорожные  чеки.  Этот  платежный

инструмент  не утратил своей востребованности со  стороны клиентуры банков.

Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи  клиента

в момент продажи чеков). В случае утраты или  хищения  чеков  соответствующая

сумма может быть возмещена при соблюдении  правил  пользования  чеками.  Эти

чеки  удобны там, где лимиты пластиковых  карточек  не  позволяют  осуществить

крупную покупку товаров или услуг.

    Свое пространство занимает и  банковский чек. Это платежное   средство  в

основном используется в межбанковском обороте при наличии договоренности

между банками, зафиксированной в соглашении о корреспондентских отношениях.

Оно очень  удобно при  транспортировке  и  получении  крупных  сумм  денег  в

других  городах, странах.

    В  этом  же  пространстве   может   использоваться   другой   платежный

инструмент,  когда  необходимо  производить  регулярные  платежи  в  больших

суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других

городах и странах. Это - безотзывный револьверный денежный аккредитив.  Этот

платежный   инструмент,   как   и   банковский   чек,   является   элементом

корреспондентского  соглашения с определенным банком.

    Комбинация платежных  инструментов,  эффективно  действующих  в  разных

пространствах, позволяет банкам предоставлять  своим клиентам  более  удобные

и дешевые  услуги.

    Большая проблема создания "индустрии"  пластиковых карточек  обеспечение

ее  дорогостоящим  технологическим  оборудованием,  закупаемым  в   развитых

странах.  Создавать это оборудование  в России  по  стандартам  "ВИЗА"  и

"Европой"  было бы  дешевле  для   российских  потребителей.  Для   этих  целей

необходима  инвестиционная компания с участием западных  банков  и  фирм  для

выбора  из многочисленных конверсионных предприятий  тех,  которые  могли  бы

изготовить  соответствующее  оборудование  и  средства  связи.   Рынок   для

реализации  в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед. 

                   10. МЕЖДУНАРОДНАЯ РАСЧЕТНАЯ КАРТА  VISA 

    VISA карта - одна из самых распространенных  расчетных карточек в  мире:

более, чем 400 млн. пользователей VISA карт в более, чем 220 государствах  и

территориях могут производить расчеты за товары и  слуги  в  более,  чем 12

млн. местах обслуживания, снимать наличные средства в более,  чем 350  тыс.

пунктах и в более, чем 235 тыс. банкоматах.

    VISA карта  -  собственность   Банка  -  участника  VISA  International,

которую Банк выдает в пользование своим клиентам.

    VISA Electron - международная расчетная карта,  которая предусмотрена

как для  оплаты за товары и услуги в более  чем 900 тысяч расчетных мест,  так

и для  получения наличных  средств  в  более  чем  275  тысяч  автоматах  для

получения наличных средств,  которые  обслуживают  карты  VISA.  Карта  VISA

Electron обслуживается при помощи электронных устройств в расчетных местах,

где  расположена  символика  VISA  Electron  в виде  наклеек или вывесок.

Пользователем VISA Electron может стать как физическое,  так и юридическое

лицо, уплатив  абонентскую плату и авансировав  средства для трат.

    VISA Classic позволяет производить платежи во всех местах  обслуживания

VISA. Владельцем VISA Classic может стать любое физическое  и юридическое

лицо, уплатив  годовую плату и зачислив на  счет  Карты  денежную  сумму  для

предстоящих платежей.

    VISA Business  юридическое лицо, у которого в коммерческом  банка есть

текущий счет в долларах США, может  стать  владельцем  VISA  Business  карты

(Серебренная  VISA).  VISA  Business  наравне со  всеми услугами,  которые

предоставляет   карточка   VISA   Classic,   предлагает   своим   владельцам

дополнительные  услуги: возможность пользоваться  телефоном  помощи,  получая

необходимую для путешествий  информацию,  советы  медицинского  характера  и

юридические консультации; компенсационные выплаты  за задержку авиаполетов  и

багажа, замену документов, службу резервирования  номеров  в  гостиницах,  а

также чрезвычайное получение наличных средств  или чрезвычайную замену  Карты

в случае утери (в течение 48 часов).  Для  погашения операций,  произведенных

Картой  VISA  Business,  используется  текущий   счет   юридического   лица.

Юридическое лицо самостоятельно определяет пользователей  Карты  (доверенных

представителей), а также лимиты трат для каждого  пользователя Карты.  Вместе

с Картой VISA Business без дополнительной оплаты  выдается  сервисная Карта

IAPA (International Air Passangers Assotiation).

    VISA Gold - это эксклюзивная VISA  карта,  которая свидетельствует об

уровне благосостояния пользователя карты и об особом доверии Банка клиенту.

Пользователем  карты  VISA  Gold  может стать физическое  лицо,  а   также

представители  юридического  лица.   Вместе   с   картой   VISA   Gold   без

дополнительной  платы по выбору Пользователя карты  выдаются дисконтные  карты

IAPA  или  ETN  и  каталог.  Карты  VISA  Gold,  основываясь на   заявлении

Пользователя  и признании банка, выдаются как  дебетные, так и как кредитные

карты. Пользователям Карты VISA Gold обеспечивается доступ к особой  службе

помощи, которая в  течении  24  часов в день  готова  дать  медицинские и

юридические консультации, принять заявки  об  утерянных  и украденных  VISA

Gold картах, а так же обеспечить в случае необходимости экстренную  выплату

наличных  средств  или  замену  карты.  В  рамках  медицинских  консультаций

предоставляется   информация   о    ближайших    медицинских    учреждениях,

обеспечивается  отправка необходимых специалистов  к  Пользователю  Карты,  в

свою  очередь  в  рамках  юридических  консультаций  предоставляется  адреса

местных адвокатов,  посольств  и  консульств.  Кроме  этого  предоставляется

помощь  в оплате услуг юридических  или  медицинских  специалистов,  сохраняя