отслеживать служебные расходы сотрудников.

     Семейные карточки в определенном  смысле  аналогичны  корпоративным  -

право произведения платежей в рамках установленного  лимита  предоставляется

членам  семьи  держателя  карточки.  При  этом  дополнительным  пользователям

предоставляются отдельные персонализированные  карточки. 
 

                            5. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА 

     Платежной системой будем называть  совокупность методов  и   реализующих

их субъектов, обеспечивающих в  рамках  системы  условия  для  использования

банковских  пластиковых   карточек   оговоренного   стандарта   в   качестве

платежного  средства.  Одна  из  основных  задач,  решаемых   при   создании

платежной  системы,  состоит  в  выработке   и   соблюдении   общих   правил

обслуживания   карточек   входящих   в   систему    эмитентов,    проведения

взаиморасчетов  и платежей. Эти  правила  охватывают  как  чисто  технические

аспекты операций с карточками -  стандарты  данных,  процедуры  авторизации,

спецификации  на используемое оборудование и пр., так  и  финансовые  стороны

обслуживания  карточек  -  процедуры  расчетов  с  предприятиями  торговли  и

сервиса, входящими в состав  приемной  сети,  правила  взаиморасчетов  между

банками, тарифы и т.д.

     Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной   системы

является  основанная  на  договорных  обязательствах  ассоциация  банков.  В

состав  платежной  системы  также  входят  предприятия  торговли  и  сервиса,

образующие  сеть  точек   обслуживания.   Для   успешного   функционирования

платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые  организации,

осуществляющие  техническую поддержку обслуживания  карточек:  процессинговые

и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     Процессинговый центр -  специализированная  сервисная организация -

обеспечивает  обработку поступающих  от  эквайеров  (или непосредственно из

точек обслуживания) запросов на авторизацию  и/или  протоколов  транзакций  -

фиксируемых данных о произведенных посредством  карточек платежах  и  выдачах

наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,  содержит

данные  о банках - членах платежной  системы  и  держателях  карточек.  Центр

хранит  сведения  о  лимитах  держателей  карточек  и  выполняет  запросы  на

авторизацию в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы  (off-

line  банк).  В противном случае  (on-line  банк)   процессинговый   центр

пересылает  полученный  запрос   в   банк-эмитент   авторизуемой   карточки.

Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа  банку-эквайеру.  Кроме

того, на основании накопленных за день протоколов транзакций  процессинговый

центр готовит и рассылает  итоговые  данные  для  проведения  взаиморасчетов

между банками-участниками платежной системы, а также формирует  и  рассылает

банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-

листы. Процессинговый центр может также обеспечивать  потребности банков-

эмитентов в новых карточках, осуществляя  их заказ на заводах  и  последующую

персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может

иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном  уровне

могут  выполнять  и  банки-эквайеры.  Коммуникационные  центры  обеспечивают

субъектам платежной системы доступ к сетям  передачи  данных.  Использование

специальных   высокопроизводительных    линий    коммуникации    обусловлено

необходимостью  передачи  больших   объемов   данных   между   географически

распределенными участниками платежной системы  при  авторизации  карточек  в

торговых  терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении

взаиморасчетов  между участниками системы и  в других случаях. 

                      5.СТАНДАРТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

 

     Стандарт SET 

     Аббревиатура SET расшифровывается как  Secure Electronic Transactions -

безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET,  совместно

разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж

по кредитным  карточкам через Internet. Совокупное  количество  потенциальных

покупателей -  держателей  карточек  Visa  и MasterCard  по  всему миру  -

превышает  700  миллионов  человек.  Обеспечение  безопасности   электронных

транзакций  для  такого  пула  покупателей  могло  бы  привести  к  заметным

изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости  транзакции для банков  и

процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American  Express

объявила  о намерении приступить к внедрению  стандарта SET.

     Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,

обе участвующие  в  сделке  стороны  -  покупатель  и  торгующая  организация

(поставщик)  -  должны  иметь  счета   в   банке   (или   другой   финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным  обеспечением. В таком качестве  могут,  например,  выступать

Web-браузер  для покупателя и Web-сервер  для  продавца  -  оба,  очевидно,  с

поддержкой SET. 

     CyberCash. 

     Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон  (штат  Вирджиния,  США)

была  пионером в разработке  многих  концепций,  использованных  в  стандарте

SET,  и  приняла  на  себя  обязательство   одной  из  первых  внедрить  SET.

Множество покупателей  и  торговых  организаций  по  всему  миру  используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства  CyberCash.  Есть

стимул  для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение  к

повышенной  безопасности программное обеспечение  поставляется свободно  (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование  системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

     Торговым организациям необходимо  лишь иметь счет в  банке-участнике   и

поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге  процедуры

оформления  заказа. Когда покупатель нажимает на эту  кнопку,  он  инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в  системе. 

     Платежи без кодирования: система  First Virtual 

     Учитывая проблемы, возникающие   в  связи  с  необходимостью  пересылки

номеров кредитных  карточек  через  Internet:  необходимость кодирования и

обеспечения гарантий от расшифровки третьими  лицами,  можно  сформулировать

альтернативный  подход. Он состоит в полном отказе от  пересылки  информации,

относящейся к кредитным карточкам, через Internet.  Компания  First  Virtual

(США)  разработала систему, используя  которую, покупатель никогда   не  вводит

номер своей кредитной карточки.  В  дополнение  к  платежной  системе  First

Virtual  поддерживает  собственную систему электронной почты,  называемой

InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First  Virtual

являются  программное  обеспечение  и  информация,  на  поддержку  которых  и

ориентирована система электронной почты. 

     Digital Cash 

     Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные  (деньги)

- наиболее  радикальная  форма  электронной   коммерции.  Видимо,  поэтому   ее

распространение  осуществляется  достаточно  медленно.  Рассмотренные   выше

системы традиционны в принципиальном плане  -  обычные  денежные  транзакции

реализованы  в  них  в  электронном  Internet-варианте.  В   то   же   время

электронные наличные - новый тип денег. Они  потенциально  могут  привести  к

радикальным изменениям в денежном обращении  и его регулировании.

        6. О РОЛИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РОССИЙСКОМ ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ

 

    Сейчас  в  России  происходит   становление   "индустрии"   пластиковых

карточек. Во всем мире в  сферу  обращения  пластиковых  карточек  вовлечены

миллионы  торговых, гостиничных предприятий  и  предприятий  разнообразнейших

услуг; число пользователей таких карточек приближается к  500  миллионам.  С

карточками  работают почти все банки развитых и развивающихся  стран.  Анализ

развития  этой  "индустрии"  показывает,  что  наиболее  успешно  развиваются

банковские  пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама  по  себе  карточка

является  платежным инструментом, увенчивающим систему, в  основании  которой

находятся   расчетно-платежные   отношения,   т.е.   безналичные    расчеты,

осуществляемые  на   современной   технической   и   технологической   базе.

Немаловажную  роль играет и  ресурсная  база  банков,  позволяющая  постоянно

развивать и совершенствовать технологическую  и  техническую  базу.  Это,  в

свою  очередь,  дает  возможность  банкам   постоянно   совершенствовать   и

расширять круг услуг, предоставляемых своим  клиентам.

    Как  известно,  доминирующими   расчетно-платежными   системами   стали

"Европей",  "ВИЗА"  и "Америкой  Экспресс",  являющиеся  транснациональными