Кредит, как экономическая категория

 

Общая характеристика форм кредита

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм включает в себя более конкретные, поверхностные  слои. В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить наиболее важные формы кредитных  отношений 

Национальный Международный

Денежный Товарный

Банковский Коммерческий

Государственный Потребительский

Межхозяйственный Лизинговый

Взаимный

Ломбардный

Выпуск ценных бумаг

Потребительский

а) по сфере функционирования — национальный и международный  кредит;

б) по объему кредитной сделки — денежный и товарный кредит;

в) по субъектам кредитных  отношений—между хозяйственными организациями  и банками (банковский кредит), между  государством и населением (государственный  кредит), между предприятиями (межхозяйственный коммерческий кредит), между банками  и населением (потребительский кредит), между государствами и международными финансово-кредитными организациями (международный  кредит).

В ряде литературных источников по денежно-кредитной политике приводится следующая классификация различных  видов кредита:

1) по срокам: краткосрочные;  среднесрочные; долгосрочные;

2) по видам обеспечения:  обеспеченные; необеспеченные 

(бланковые или персональные);

3) по видам кредиторов: банковский кредит; государственный  кредит; коммерческий кредит; кредит  страховых компаний; кредит частных  лиц; консорциональные кредиты  (мета-кредит);

4) по видам заемщиков: сельскохозяйственный кредит; промышленный кредит (кредит промышленной компании или мелкому предпринимателю); коммунальный кредит; персональный кредит;

5) по использованию: потребительский  кредит

промышленный  кредит; кредит для формирования средств  компаний; инвестиционный кредит; сезонный кредит; кредит по устранению временных  финансовых трудностей; промежуточный  кредит; кредит на операции с ценными  бумагами; импортный кредит; экспортный кредит;

6) по размерам: мелкий; средний; крупный.

Считается, что такую классификацию нельзя считать исчерпывающей, а в ее основе лежат формальные признаки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит  играет особую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных  денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

В 80-х годах в кредитной системе  развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести  быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством  выпуска ценных бумаг. Усиление использования  ценных бумаг как способа аккумулирования  денежных средств получило название «секьюритизации». В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая  государственную гарантию, эти облигации  приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки  инвесторами, что улучшает в целом  условия финансирования экономики.

Нужно сказать, что сейчас особое место  занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом  финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые  отличаются тем, что они не привязаны  к торговой сделке, да и сама система  кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

Опасность полномасштабного коллапса финансового  сектора России сегодня уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет  основы финансовой стабилизации, для  выхода из депрессии правительство  не может себе позволить воспользоваться  теми стандартными макроэкономическими  рычагами, результаты которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег. Еще в меньшей  степени способны помочь настойчивые  призывы к банкирам уделить наконец  внимание нуждам отечественной экономики. Поэтому надежды на возрождение  кредитного рынка связываются прежде всего с мерами, призванными снизить  «фоновый» риск на микроуровне - законодательными и институциональными изменениями  среды функционирования как реального, так и финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов  о банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений, страховании депозитов, ответственности  руководителей кредитных учреждений; предоставление надежных государственных  гарантий инвесторам (как иностранным, так и отечественным), финансирующим  наиболее значимые с народнохозяйственной точки зрения проекты.

В нашей стране необходимо активно  развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все  это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

Финансовый  коллапс 17 августа 1998г. несомненно нанес  удар по российской банковской системе. Вместе с тем часто встречающиеся  в прессе пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут позитивные процессы, начал  брезжить свет в конце тоннеля  банковского кризиса, что подтверждают статистические данные.

Перед банками возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой  банки функционируют. Эти явления  происходят в глобальном, европейском  и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

Глобализация  финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка  финансовых услуг однородному.

Либерализация национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов.

Развитие  технологий позволит перейти к мировым  интегрированным процессам, что  дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

Расширение  и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут  стимулировать создание общего европейского рынка.

Банки будут приспосабливать предложение  своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с  учетом тенденций их развития.

Тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжаться и в  будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Баринова Л.Ю. Кредит: политико-экономический аспект /Ивановский  госуд. ун-т. - Иваново: Ивановский  госуд. ун-т, 1999.

2. Боровкова В.А., Мурашова  С.В. Основы теории финансов  и кредитов. - СПб: Питер, 2004.

3. Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: РУДН, 2001.

4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы  и статистика, 2004.

5. Зинина Л.И. Основы  денежного обращения, кредитных  отношений и банковской деятельности: Учебное пособие /Зинина Л.И., Поляков  А.Ф. - Саранск: Саранский кооп. ин-т  Моск. ун-та потреб. кооп., 1999.

6. Киселев В.В. Кредитная  система России: проблемы и пути  их решения. -М.: Финстатинформ, 1999.

7. Ольшанский А.И.Банковское  кредитование: рос. и зарубеж.  опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И.  Алексеева. - М: Русская деловая  литература, 1998.

8. Поляков В.П., Москвина  Л.А. Основы денежного обращения  и кредита: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2005.

9. Садков В.Г. Системные  основы совершенствования денежно-кредитной  политики и перспективная модель  банковской системы России. - М.: Спутник  +, 2001.

10. Черненко В.А. Денежно-кредитные  отношения с населением (отеч. и  зарубеж. опыт) /Черненко В.А., Янченко  В.Ф.; С.-Петерб. гос. акад. сервиса  и экономики. - СПб.: Инфра-да, 2003.

11. Ширинская Е.Б. Операции  коммерческих банков и зарубежный  опыт. - М.: Финансы и статистика, 1993.

12.Балабанов, И.Т. Деньги и финансовые институты [Текст] / И.Т. Балабанов, О.В. Гончарук, Н.А. Савинская. - СПб. : Питер, 2000.

13.Батрин, Ю.Д. Особенности управления финансовыми ресурсами промышленных предприятий [Текст] / Ю.Д. Батрин, П.А. Фомин. - М. : Высш. шк., 2001.