Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО « Банк «Петровский»)

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Сентября 2011 в 18:33, дипломная работа

Описание работы

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях сложившегося кризиса, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная депозитная политика позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться.

Содержание работы

Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков
1.1 Содержание депозитной политики коммерческого банка…………………5
1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков……………21
1.3 Анализ российского рынка депозитных услуг…………………………….34
Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО «Банк «Петровский»)
2.1 Место ОАО «Банк «Петровский» на рынке банковских услуг…………...41
2.2 Виды депозитов ОАО «Банк «Петровский»……………………………….45
2.3 Анализ депозитного портфеля ОАО «Банк «Петровский»……………….49
2.4 Организация формирования и реализации депозитной политики……….53
Глава 3 Совершенствование депозитной политики
3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО «Банк «Петровский»…………………………………………………………………….59
3.2 Система страхования депозитов в Российской Федерации и ее совершенствование………………………………………………………………62
Заключение……………………………………………………………………….70
Список литературы………………………………………………………………74
Приложение 1 ……………………………………………………………………77
Приложение 2………………………………………………………………….…79
Приложение 3……………………………………………………………….……83

Файлы: 1 файл

диплом.doc

— 689.00 Кб (Скачать файл)

        Во-вторых, рост стоимости заимствования на внешних рынках в последнее время сделал российский рынок депозитов для банков с участием иностранного капитала действительно интересным, и они готовы активно бороться за место на нем, тем более в условиях сложившегося финансового кризиса.

      Если  еще недавно чувствительность темпов прироста депозитов для банков с участием иностранного капитала к стоимости вкладов фактически отсутствовала, то уже сейчас можно констатировать их готовность привлекать новых вкладчиков.

       Если  посмотреть динамику валютных и рублевых вкладов, то можно увидеть, что за последние пять лет темпы роста депозитов физических лиц в рублях практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара. 
 

 

       Рисунок 9 Темпы прироста рублевых и валютных вкладов 

         На 1 июля 2008 г. вклады в валюте составляли 13,6% в общем объеме вкладов. Сегодня, по данным Банка России, объем валютных вкладов составляет порядка 30% от всего объема.

       Говоря  о процентных ставках, необходимо отметить следующее: по отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

       Система ставок по вкладам должна быть ориентирована  на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

       Начисление банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно. По состоянию на 01 января 2009г. средняя процентная ставка по привлеченным средствам составляет 12% годовых (из статистических данных ЦБ). Если проследить динамику % ставок в коммерческих банках Северо-Запада за последние 3 года, то можно сделать вывод о том, что средняя процентная ставка по депозитам увеличилась приблизительно на +- (3-4)%. Особенно заметно изменились процентные ставки по депозитам в условиях кризиса, сложившегося в мире. Только за 1 квартал 2009 года они увеличились приблизительно на (3-5)% практически по всем коммерческим банкам.

 

       

       Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО «Банк «Петровский») 

       2.1 Место ОАО «Банк  «Петровский» на рынке банковских услуг  

       Прежде  чем анализировать конкретное направление  деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

       Банк "Петровский" был зарегистрирован  Центральным банком РСФСР 12 ноября 1990 года. В 1991 году начали работу 5 первых филиалов в Санкт-Петербурге, а также  первый иногородний офис.

       В 1992 году между Банком и Управлением  федеральной почтовой связи был  подписан договор о сотрудничестве. Уже в следующем году, совместно  с УФПС и отделением Пенсионного  фонда РФ по Санкт-Петербургу, "Петровский" приступил к внедрению технологии по выплате пенсий с текущих пенсионных счетов на почтовых отделениях города. В 1997 году "Петровский" приступил к внедрению своей пенсионной технологии в Ленобласти.

       В 1997 году Банк получил статус уполномоченного  Банка Правительства Российской Федерации категории "С", а также уполномоченного Банка Правительства Ленинградской области.

         В 2000 году руководством Банка  было принято решение о переименовании  Банка в ОАО "Петровский  народный банк".

       В 2002 году в связи со сменой акционеров Банка, "Петровский народный банк" был переименован в "МДМ-Банк Санкт-Петербург".

       В мае 2006 года контрольный пакет акций  Банка был приобретен Восточно-Европейской  Финансовой Корпорацией. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка, было утверждено новое наименование Банка: Открытое акционерное общество "Банк Восточно-европейской финансовой корпорации" (сокращенное наименование - ОАО "Банк ВЕФК").

       29 октября 2008 г. Агентство по  страхованию вкладов (АСВ), основываясь  на требованиях Федерального  закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», приняло на себя функции временной администрации по управлению Банком ВЕФК. В феврале 2009 г. достигнуты договоренности об участии НОМОС-БАНКа и ФК «ОТКРЫТИЕ» в качестве соинвесторов в капитале банка ВЕФК.

       В рамках реализации мер по финансовому  оздоровлению Банка инвесторы в  лице НОМОС-БАНКа и Финансовой Корпорации «ОТКРЫТИЕ» выкупили по 25% дополнительной эмиссии акций Банка ВЕФК. Оставшиеся 50% допэмиссии приобрело АСВ.

       В сентябре 2009 года Банк вернул себе первоначальное наименование - Банк "Петровский".

       ОАО «Банк «Петровский» предоставляет  широкий перечень услуг как для  юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы, выплата пенсий, переводы с рублевых и валютных счетов, сейфинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.

       Приоритетным  направлением деятельности ОАО «Банк  «Петровский» является работа с населением в области привлечение вкладов. Вкладчики ОАО «Банк «Петровский» могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; различные виды депозитов, позволяющие выбрать вклад, отвечающий запросам клиента.

       ОАО «Банк «Петровский» выпускает собственные  международные пластиковые карты  VISA INTERNATIONAL и MASTER CARD INTERNATIONAL.

       ОАО «Банк «Петровский» располагает  обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных банков России и СНГ.

       У ОАО «Банка «Петровский» широко разветвленная  (вторая после Сбербанка по величине) филиальная сеть – 170 отделений в Санкт-Петербурге  и филиалы в городах России.

       Целенаправленная  работа по совершенствованию банковских услуг и расширению их спектра стала основой для значительного увеличения количества клиентов ОАО «Банк «Петровский».

       Состоявшаяся  в конце апреля 2009 года смена акционеров и топ-менеджмента Банка ВЕФК, а также получение Банком статуса  кредитной организации с государственным участием в капитале, оказали положительное влияние на отношение к Банку со стороны частных лиц.

       За  прошедший квартал ОАО «Банк «Петровский» удалось переломить тенденцию к снижению основных показателей, характеризующих объемы операций по обслуживанию физических лиц, наблюдавшуюся в предыдущий период.

       Так, объем привлеченных средств частных лиц увеличился на 10,3% - с 17,4 млрд. до 19,2 млрд. рублей, что видно на Рисунке 10. При этом объем срочных вкладов вырос на 6,6%, остатки на пенсионных счетах в дополнительных офисах Банка - на 15,5%, остатки на счетах банковских карт - на 14,1%.

       

       Рисунок 10 Динамика депозитов физических лиц за период с 10.08-09.2009

       Существенным  образом выросли и среднемесячные доходы банка по операциям с физическими лицами (денежные переводы, коммунальные платежи, сейфинг и т.д.). Если, для сравнения, в феврале-марте с.г. они составляли в среднем 7,5 млн. рублей, то в июне доходы Банка увеличились до 8,3 млн., в июле - до 8,6 млн.

       Число осуществляемых Банком денежных переводов, составлявшее, к примеру, весной этого года 15-16 тыс. единиц в неделю, в настоящее время достигло отметки в 20 тыс.

       Отдельно  хотелось бы отметить серьезный рост остатков на счетах пенсионеров, получающих пенсию непосредственно в офисах ОАО «Банк «Петровский». Как известно, пенсионеры, получающие пенсию в Банке могут обслуживаться как в отделениях почтовой связи, так и в дополнительных офисах Банка. При этом перечень услуг, предоставляемых этой категории клиентов в допофисах, является более широким, чем в отделениях связи. Этот факт находит понимание и у самих пенсионеров, по состоянию на июль 2009 в банке обслуживается около 1,2 млн. пенсионеров. Остатки же на счетах пенсионеров за I полугодие  возросли на 1 млрд. рублей (53%).

         Говоря о юридических лицах, надо отметить, что с  мая 2009 года, остатки на счетах возросли на 20% – до 7,5 млрд рублей.  Если в начале года корпоративными клиентами в ОАО «Банк «Петровский» в среднем в неделю открывалось около 150 счетов, то по итогам сентября 2009 открывается 250-270 новых счетов в неделю. Общее количество счетов юрлиц сейчас составляет 67 тыс. ед.

       В рейтинге российских банков по размеру  активов на 1 июля 2009 года занимает 37-е место (89 427.53тыс.руб.), по г.Санкт-Петербургу – 6-е место. (по данным РБК)

       По  данным журнала «Эксперт» ОАО «Банк «Петровский» занимает 41 место в рейтинге 100 крупнейших банков России по итогам 2008 года на 01.01.2009. Банк входит в число 30 банков — лидеров по привлечению вкладов физических лиц по итогам 2008 года под номером 26  

2.2 Виды депозитов ОАО «Банк «Петровский» 

       Депозиты  населения имеют важное значение в ресурсной базе ОАО «Банк «Петровский». Так на 01.09.2009 г. депозиты населения составили 80,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как «Петровский» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

       Рассмотрим  действующие по состоянию на 01.09.2009г. виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования.

    Таблица № 1

    Виды вкладов по состоянию на 01.10.2009г.

Виды  депозитов Срок  вклада, пролонгация Сумма первоначального  взноса и доп.взносов Примечание Годовой %
До  востребования  любой Не менее 10 руб. Доп. Взносы не ограничены   0,15
Осенний 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 1000 руб

От 100 долларов

От 100 евро

Доп. взносы\выплаты капитализация, пролонгация не предумотрены 4.35-14.70
Осенний-пенсионный 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 1000 руб

От 100 долларов

От 100 евро

Доп. взносы\выплаты капитализация, пролонгация не предумотрены 4.55-14.90
Петровский-классический 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 1000 руб

От 100 долларов

От 100 евро.

Доп. взносы\выплаты капитализация, не предумотрены  4.10-14.70
Петровский-классический с ежемесячной выплатой % 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 1000 руб

От 100 долларов

От 100 евро

Доп. взносы\выплаты, не предумотрены.

Выплата % ежемесячно

3.10-13.70
Петровский-накопительный 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 1000 руб

От 300 долларов

От 300 евро

Взносы  от 500 руб, 50 долларов, евро

Доп. выплаты капитализация, не предумотрены  5.10-13.70
Петровский-сложный  процент 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 1000 руб

От 100 долларов

От 100 евро

Доп. взносы\выплаты, не предумотрены  3.60-14.20
Петровский-мультивалютный 181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 30000 руб

От 1000 долларов

От 1000 евро

Взносы  не ограничены

Доп. выплаты капитализация, пролонгация не предумотрены  6.35-13.70
Петровский-универсальный 91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 10000 руб

От 300 долларов

От 300 евро

Взносы  от 1000 руб, 50 долларов, евро

капитализация не предумотрена  4.60-13.95
Петровский-VIP 31 -90 дн

91-180 дн

181-1 год

свыше 1 года до 3 лет

От 300000 руб

От 10000 долларов

От 10000 евро

Доп. взносы\выплаты капитализация, не предумотрены   5.55-15.20
Пенсионный-накопительный  депозит  2 года  От 500 руб

Взносы  не ограничены

Пролонгация не предусмотрена 12.50
Текущий счет пенсионера любой     5-7

Информация о работе Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО « Банк «Петровский»)