Банковская система России: структура, этапы развития

 

 

Реферат на тему:

Банковская система России: структура, этапы развития.

 

Оглавление

 

 

 

 

Введение

 

Разнообразные банковские структуры России, которые стремительно выросли в конце прошлого века, прошли уже все стадии своего развития. Они постепенно превратились в цивилизованные кредитные учреждения и депозитарии. Пройдя все этапы слияний, поглощений, реорганизаций и ликвидаций, банки Российской Федерации благодаря внутреннему и внешнему регулированию стали финансовым институтом страны.

Функции банковской системы в жизни любого государства очевидны. Все предприятия, коммерческие организации и обычные граждане периодически нуждаются в оборотных средствах. Соответственно с запросами экономики строится система распределения финансовых средств в государстве, другими словами – банковская система. Банковская система в качестве составной части входит в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность банков следует тесно рассматривать с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Таким образом, эффективность социально-экономических преобразований в стране зависит от функционирования банковской системы.

Если в стране в необходимом количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые осуществляют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Кроме них в банковскую систему входят специализированные организации, которые не осуществляют банковских операций, но обеспечивают деятельность банков и кредитных учреждений. При этом банки и кредитные учреждения находятся в разных формах и постоянно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом, а также со вспомогательными организациями.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них выполняется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а иногда посреднические сделки и управление имуществом.

Актуальность выбора темы работы связана с тем, что банки занимают значительную роль в современной российской экономике, так как от их эффективного функционирования во многом зависит стабильность и рост экономического потенциала страны, экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Объектом изучения является банковская система Российской Федерации.

Целью данной работы является исследование построения банковской системы, этапы ее развития и анализ проблем развития банковской системы России.

Поставленная цель определяет следующие задачи:

- рассмотреть понятия, структуру и принципы функционирования банковской системы,

- исследовать историю формирования банковской системы России

- проанализировать тенденции и проблемы развития банковской системы России.

 

1. Банковская система РФ: структура и сущность. Принципы функционирования банковской системы

 

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую совокупность кредитных организаций. Каждая из кредитных организаций выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций. В результате этого весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере.

Тем самым отметим, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно осуществляют большинство банковских операций.

Верхушка огромного банковского «айсберга» – Центральный банк РФ. Именно Центральный банк РФ ведает от имени правительства эмиссией денег и их распределением в кредитных учреждениях. Центральный банк РФ финансирует программы самого правительства. Только Центральный банк РФ полной мере управляет золотовалютными резервами страны и политикой денежно-кредитного регулирования1.

Остальные элементы банковской системы называют вторым уровнем иерархической лестницы. Это не совсем корректно в силу абсолютного несоответствия весовых категорий у коммерческих банков. Деление финансовых структур по секторам и видам финансовой деятельности также несколько надумано. Это связано с тем, что большинство из них уже достаточно давно освоило широкий спектр услуг и стало универсальными финансовыми учреждениями.

Схематически это можно представить следующим образом (рис.1):

Рис. 1. Структура банковской системы

 

Современная банковская система представлена двумя уровнями:

- на первом уровне – Центральный банк, который выступает в роли организатора и контролера денежного обращения в стране;

- на втором уровне – коммерческие банки и небанковские кредитные организации, самостоятельные в своей деятельности, но подконтрольные Центральному банку.

Структура банковской системы всех развитых стран выглядит примерно одинаково2. Российская банковская система подверглась коренному изменению и стала двухуровневой в 1990-1991 гг. Главной целью проведенной реформы было разделение эмиссионной и коммерческой деятельности.

Банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

- Банк России;

- Государственная корпорация - агентство страхования вкладов как элемент верхнего уровня банковской системы;

- Российские коммерческие банки и небанковские кредитные организации;

- Филиалы и другие территориально удаленные подразделения российских коммерческих банков и небанковские кредитные организации на территории РФ;

- Зарубежные филиалы российских коммерческих банков и небанковские кредитные организации;

- Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

- Действующие в России дочерние банки иностранных банков, а также филиалы таких дочерних организаций на территории РФ;

- Действующие в России филиалы банков (и небанковские кредитные организации), которые не являются резидентами РФ.

- Центральный банк России.

Структура управления Центрального банка России образована по вертикальному принципу. Во главе находится Центральный банк России г. Москвы. Территориальные управления Центрального банка России не являются юридическими лицами. Поэтому они не имеют права принимать решения, которые носят нормативный характер3.

Рассмотрим принципы формирования и функционирования эффективной банковской системы4: принцип управляемости; эволюционности; адекватности; функциональной полноты; саморазвития; открытости; эффективности  и принцип адекватного правового сопровождения.

 

2. История формирования банковской системы России

 

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, в отличие от стран Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

Первый этап - с середины XVIII в. до 1860 года – это период создания и функционирования банков как государственных;

Второй этап - с 1860 г. по 1917 г. – это период развития и совершенствования банковской системы;

Третий этап - с 1917 по 1930 г. – это период формирования новой банковской системы;

Четвертый этап - с 1932 по 1987 г. – это период стабильного функционирования «социалистической» банковской системы;

Пятый этап - с 1988 г. по настоящее время – это этап формирования современной рыночной банковской системы.

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 году государственного ссудного банка, играющего роль казенного ломбарда. Но еще в 1665 году в Пскове была предпринята попытка учреждения коммерческого банка. Она не была одобрена центральным правительством, по этой причин банк так и не начал функционировать. Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. В 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Но эти банки довольно быстро прекратили свою деятельность, так как столкнулись с невозвратом большей части кредитов5.

Эта же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, которые были созданы в 1764 году для поощрения внешней торговли. Вместе с банками в 1772 году появляются специализированные кредитные учреждения. Они принимали вклады до востребования и выдавали ссуды или под залог ипотеки, или под залог драгоценных металлов.

В 1775 году появляются Приказы общественного призрения. Именно эти приказы формировали капитал за счет приема вкладов и выдавали краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появились институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них можно отметить Вспомогательный банк. Его особенностью была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817 году был создан Государственный коммерческий банк. Он не только принимал вклады, но и осуществлял трансферты. Среди активных операций Государственного коммерческого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, например, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло контроль над банком при помощи назначения директоров и утверждало решения правления банка.

В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Поэтому в 1859 году были приняты решения, которые положили начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 года предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. Началом реформы стало упразднение в 1860 году Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В том же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений.

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 году - полная ее реорганизация. Была декларирована монополия на банковское дело. Результатом этого стала национализация частных коммерческих банков и других кредитных учреждений, а также их слияние с Государственным банком, который был переименован в Народный Банк РСФСР и был передан в ведение Наркомфина. В 1918 году была запрещена деятельность иностранных банков. Но полного заката банковской системы не последовало. Это связано с тем, что переход к НЭПу в 1921 году «потребовал» ее восстановления. Был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 году - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 годах возникли еще банки и кредитные учреждения. Тем самым банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 году как акционерное общество был образован Внешторгбанк. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и занимался международными расчетами. К 1925 году в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк и Сельхозбанк. Существовали также акционерные, отраслевые и региональные банки, прежде всего, Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, сберегательные кассы, кредитная кооперация и другие.

Появление новых звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, которое нуждалось в кредитовании. Целевое назначение каждого банка не означало их специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер хозяйства, те самым снижая риск.

Во второй половине 1920-х годов развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, которые были выделены в соответствующей отрасли, а также их распределению между трестами. Такие синдикаты стали  больше брать на себя посреднические обязанности в кредите. Тем самым это дало толчок началу реорганизации банковской системы.

Следующим этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. Результатом 1927-1929 годов стала ликвидация специфических кредитных функций банков. Это превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930-1932 годов положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием.

Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной.

Окончательная структура банковской системы к 1960 году была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала довольно долго, до 1988 года

В 1987 году было принято решение о совершенствовании банковской системы. В результате наряду с Госбанком были созданы пять отраслевых банков – Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Такое количество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 года. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков. В конце 1990 года было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности». В этих законах были определены условия открытия банка, а также пути и методы контроля за ними. За этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ». Он окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности РФ» коммерческие банки получили самостоятельный статус в сфере привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, коммерческим банкам были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования6.