Банковская система России: структура, этапы развития

Новая банковская система складывалась противоречиво. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость. Причинами их неустойчивости стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 году банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. Особенностью этого года стало создание первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк и Санкт-Петербургский ипотечный банк. Следующие годы ничего нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков, а уже с 1996 года началось их сокращение7.

До настоящего времени характерными остаются те же тенденции8: преобладают мелкие и средние банки; по форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные; основная часть банков сосредоточена в Центральном районе; увеличивается количество филиалов, представительств, как на территории России, так и за рубежом; для России характерны универсальные банки, а также практически не развита сеть специализированных банков, например, ипотечных; основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства; в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ начинает становиться все более развитой системой, и не только внешне, но и по сущности проводимых операций. Расширяется сеть филиалов и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Политика Центрального банка РФ, которая направлена на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию конкурентоспособных, крупных и устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

 

3. Тенденции и проблемы развития банковской системы России

 

Правовое регулирование банковской деятельностью в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности"9, "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"10, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. В них закреплены основные принципы организации банковской системы России:  1) принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется при помощи четкого законодательного разделения функций Банка России и других банков.

2) Принцип универсальности  российских банков означает, что  все действующие банки на территории РФ имеют универсальные функциональные возможности.

Основными целями системы можно указать следующие:

- укрепление устойчивости  банковского сектора,  которое исключает   возможность   возникновения   системных   банковских кризисов;

- повышение качества выполнения банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и их трансформации в инвестиции;

- укрепление доверия к  российскому банковскому сектору со стороны инвесторов и кредиторов;

- усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике.

В числе задач:

- укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций; 

- выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций; 

- повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала; 

- расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий; 

- усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики;

- развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Основная задача сегодня состоит в осуществлении долгосрочной устойчивости банковской системы.

На формирование деятельности банковской системы России сегодня оказывает огромное влияние мировая экономическая интеграция и финансовая глобализация. На развитие банковской системы также оказывает влияние последствий для национальной финансово-экономической системы11. Одна из актуальных проблем системы - это неумение применять активные методы конкурентной борьбы за клиентов, а также стремление получать кредитные ресурсы доступными средствами, которые не требуют никаких заметных изменений в типах деятельности и материально-технической базе12.

Специалисты отмечают целый ряд серьезных нерешенных проблем, которые являются следствием кризиса и субъективных факторов, вызванных недостатками системы управления деятельностью банков.

Еще одной проблемой является недостаточность совокупного капитала банковской системы. Совокупный капитал всей банковской системы России составляет 75 % ВВП, это в 2,5 раза ниже уровня развития европейских банков. При такой маленькой капитализации банковская система России может развиваться преимущественно только за счет спекулятивных рисковых операций.

Продолжающийся отток капитала из страны – еще одна из проблем российской банковской системы. Сегодня создается ситуация, когда юридические и физические лица стремятся сохранить сбережения за пределами страны. В некоторой мере эту проблему может помочь решить сохранение и расширение присутствия иностранного капитала в российской банковской системе13.

Специалисты также отмечают слабую взаимосвязь банковской системы и реального сектора экономики. Несмотря на то, что зафиксирован большой рост инвестиций в основной капитал, определенная обособленность банковской деятельности от современной экономики сегодня проявляется в довольно большом недостатке инвестиционных программ, грамотной кредитной политики.

Особо стоит отметить проблему низкой эффективности системы безналичного оборота. Это сказывается на состоянии экономики, особенно усугубляется в регионах. Эта проблема обуславливается проходящими кризисами. Не уделяется серьезного внимания научно-обоснованным нормам прохождения расчетных документов, низкой платежеспособности банков и несовершенству системы безналичного оборота14. 

Остаются острыми проблемы слабого развития рынка кредитования в России, которые заключаются в недостаточности объемов кредитных портфелей банков, а также в несовершенстве системы предотвращении кредитных рисков. Наблюдается также низкая привлекательность кредитов для юридических и физических лиц; высока предпочтительность краткосрочного кредитования. Еще одной острой проблемой можно отметить в высокой плате за кредитные услуги, а также в неуверенности предприятий-заемщиков в возврате не только суммы кредита, но и процентов по нему. А главное, на что следует обратить внимание – это проблема невозможности многих предприятий брать новые кредиты из-за пролонгации старых кредитов15.

Отмети, что серьезной проблемой банковской системы России остается концентрация кредитных учреждений, особенно крупных, в центре (преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге) при относительно слабой развитости банковской сети в регионах16. 

Сегодня банковская система России не только не помогает решению общеэкономических проблем различным организациям, но даже мешает разрешению проблем и вопросов высоких темпов экономического роста, развития бизнеса, стимулирования иностранных инвестиций и ограничения нелегального вывоза российского капитала за границу, изыскания долгосрочных ресурсов для внутренних капитальных вложений.  
 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Банковская система РФ представляет собой совокупность всех финансовых и кредитных организаций РФ, которые осуществляют денежные операции по поручению и в отношении юридических и физических лиц. Сложившаяся в России двухуровневая система в организационном плане ничем не отличается от банковских схем развитых стран. Хотя банковская система РФ имеет ряд характерных черт.

Верхушкой банковской системы является Центральный банк РФ. Именно он ведает от имени правительства эмиссией денег и их распределением в кредитные учреждения. Центральный банк РФ финансирует программы правительства и полной мере управляет политикой денежно-кредитного регулирования.

Надо признать, что главная черта российских ссудно-заемных отношений – это потенциальная недобросовестность обеих сторон. Большое количество средних и мелких банков, которые имеют явную спекулятивную нацеленность – еще один пережиток прошлого. На сегодняшний день надежных банков тоже стало больше.

Изъяны банковской системы РФ являются следствием ее «малолетства». Кредитные коммерческие организации до сих пор работают не на экономику страны и не в интересах граждан России, а ради извлечения максимальных прибылей.

Задачу рационального и эффективного использования капитала и размещения его в реальных секторах экономики вполне можно назвать приоритетной на сегодняшний день финансовых институтов РФ.

 

Список использованной литературы

 

 

1. Конституция Российской Федерации
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1  (ред. от 28.06.2014, с изм. от 28.06.2014)  "О банках и банковской деятельности"  (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.07.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, № 28, ст. 2790
4. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - № 12. - С. 7-11. 
5. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. //Деньги и кредит. – 2009. – с. 13
6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2009. – с. 56
7. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы. //Деньги и кредит 2012. – с. 31
8. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. - М.: Статут. - 2009. - с.42.
9. Гамза В. Банковская система России: Основные проблемы развития. //Мировая экономика и международные отношения. – 2010. – с. 81
10. Данилова Т.Н. Структура банка и организация управления филиальной сетью. //Финансы и кредит. - 2013. – с. 34
11. Захаров В.С. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. - 2013. – с. 52
12. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. - 2012. – с. 47
13. Макеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. - М.: Экономист. - 2011. – с. 71
14. Никулина И.Е. Банковский менеджмент: проблемы теории и практики. - Томск: Изд-во ТПУ, 2000. - 187 с. 
15. Саркисянц А. О роли банков в экономике. //Вопросы экономики. - 2009. – с. 59
16. Соколов О.В. Финансы, деньги, кредит: Учебник, М.: 2009 – с. 54
17. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. - М.: Издательство «Весь Мир». - 2010. – с. 72
18. Улюкаев А.В. Денежно - кредитная политика Банка России: актуальные аспекты. // Деньги и кредит. - 2011. – с. 39
19. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонов И.Д. Организация деятельности центрального банка: учебник Фетисов. - М..: КНОРУС. - 2008. – с. 110

1 Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонов И.Д. Организация деятельности центрального банка: учебник Фетисов. - М..: КНОРУС. - 2008. – с. 110

2 Данилова Т.Н. Структура банка и организация управления филиальной сетью. //Финансы и кредит. - 2013. – с. 34

 

3 Улюкаев А.В. Денежно - кредитная политика Банка России: актуальные аспекты. // Деньги и кредит. - 2011. – с. 39

4 Захаров В.С. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. - 2013. – с. 52

 

5 Макеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. - М.: Экономист. - 2011. – с. 71

 

6 Соколов О.В. Финансы, деньги, кредит: Учебник, М.: 2009 – с. 54

7 Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. //Деньги и кредит. – 2009. – с. 13

8 Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - № 12. - С. 7-11. 

 

9 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1  (ред. от 28.06.2014, с изм. от 28.06.2014)  "О банках и банковской деятельности"  (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492

10 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.07.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790

 

11 Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. - М.: Издательство «Весь Мир». - 2010. – с. 72

12 Саркисянц А. О роли банков в экономике. //Вопросы экономики. - 2009. – с. 59

13 Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2009. – с. 56

 

14 Никулина И.Е. Банковский менеджмент: проблемы теории и практики. - Томск: Изд-во ТПУ, 2000. - 187 с. 

15 Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. - М.: Статут. - 2009. - с.42.

16 Гамза В. Банковская система России: Основные проблемы развития. //Мировая экономика и международные отношения. – 2010. – с. 81