Банковская система Бразилии

 

 

 

 

 

 

Рис.1. Организационная структура  банковской системы Бразилии

Государственные банковские учреждения образуются федеральным  правительством или правительством штатов и полностью им подконтрольны. Банки штатов подконтрольны региональным органам исполнительной власти и осуществляют финансирование проектов в сфере городской и сельской инфраструктуры, а также долгосрочное кредитование в промышленности, торговле и сельском хозяйстве.

Таблица 1.

Крупнейшие 15 банков Бразилии по состоянию на июнь 2012 года.

БРАЗИЛИЯ В  ЦИФРАХ

НАСЕЛЕНИЕ

Общая численность: 196,8 млн. чел.

Возрастная структура: 0—14 лет (26,7%),

                                     15—64 года (66,8%),

                                     65 лет и старше (6,5%)

Рождаемость (на 1000 чел.): 18,4

Смертность (на 1000 чел.): 6,4

Мужчин на 100 женщин: 98

Уровень урбанизации: 86%

Индекс человеческого  развития: 81,3

Средняя продолжительность  жизни (лет): 72,1 (мужчины — 68,4; женщины  — 75,7)

Грамотность взрослого населения: 88,6%

ЭКОНОМИКА

Размер ВВП (по паритету покупательной  способности) : $ 2113 млрд.

Годовой рост ВВП: 3,8%

ВВП на душу населения: $ 10 740

Структура ВВП: промышленность (28%),

                             сфера услуг (65,3%),

                              сельское хозяйство (6,7%)

Золотовалютные резервы: $ 193,8 млрд.

Годовая инфляция потребительских  цен: 4,0%

Ставка рефинансирования: 7,5%

Трудовые ресурсы: 93,7 млн. чел.

Структура занятости населения: промышленность (14%), сфера услуг (66%), сельское хозяйство (20%)

Уровень безработицы: 7,9%

Электроэнергетика и промышленность

Общий экспорт/импорт: $ 197,9/173,1 млрд.

Годовой рост промышленного  производства: 4,3%

Производство/потребление  электроэнергии: 438,8/404,3 млрд. кВт •  ч Производство/потребление нефти: 2,4/2,5 млн. баррелей/день Производство/потребление  природного газа: 12,6/23,7 млрд. м3

КОММУНИКАЦИИ И ТРАНСПОРТ

Число используемых телефонных линий: 41,1 млн.

Число мобильных телефонов: 150,6 млн.

Число Интернет-пользователей: 64,9 млн. чел.

Число аэропортов: 4000

Протяженность железных дорог: 28,9 тыс. км

Протяженность автомобильных  дорог: 1,8 млн. км

Национальная  валюта Бразилии

Бразильский реал – официальная  валюта Федеративной Республики Бразилия. Банковский код – BRL. 1 бразильский  реал равен 100 сентаво. Номиналы действующих  банкнот: 100, 50, 20, 10, 5, 2 и 1 реал. Монеты в  обращении: 1 реал, 50, 25, 10, 5 и 1 сентаво.

На лицевой стороне  всей серии реалов, находящихся в  обращении, изображена скульптура «Республика» – молодая женщина, увенчанная лавровым венком в римском стиле, национальный символ страны. На обороте – изображение  представителей бразильской фауны: 1 реал – колибри, 2 реала – морская  черепаха бисса, 5 реалов – большая  белая цапля, 10 реалов – зеленокрылый ара, 20 реалов –золотистая игрунка, 50 реалов – ягуар, 100 реалов – белый  групер. (Рис.2)

На аверсе бразильских  монет изображены портреты выдающихся людей и политических деятелей. На 1 сентаво – португальский капитан, первооткрыватель Бразилии Педру Кабрала  на фоне корабля XVI века. На 2 сентаво  – герой бразильской революции 1789 года, борец за независимость  Бразилии Жуакин да Силва Шавьер на фоне символа движения – треугольника – и голубя, олицетворяющего мир  и свободу. На 10 сентаво – первый император Бразилии Педру I, добившийся независимости страны в XIX в. На 25 сентаво  – первый президент страны фельдмаршал  Мануэл Деодору да Фонсека на фоне герба Бразилии – пятиконечной звезды, увенчанной ветвями кофейного дерева. На 50 сентаво – профессор, политик  и историк Жозе Марии да Силвы  Параньюс Жуниора, которого именуют  отцом бразильской дипломатии. На 1 реале – изображение скульптуры «Республика», как и на банкноте того же достоинства. На реверсе всех бразильских монет изображено созвездие Южный Крест, указаны номинал и год чеканки. (рис.3)

Известна точная дата открытия Бразилии – 22 апреля 1500 года. Спустя 30 лет началась ее колонизация Португалией. Но к концу XVI века Испания и Португалия были объединены под испанской короной, и в этот период основными деньгами в обращении были испанские реалы. С 1690 года реал становится официальной  валютой страны. При этом во множественном  числе слово «реал» произносится как «рейс», поэтому первую денежную единицу, существовавшую с 1690 по 1942 год, принято называть рейсом, хотя это  одна и та же валюта.

История денежного обращения  в Бразилии – это череда деноминаций, первая из которых была проведена  в 1942 году. Тогда в стране была представлена новая валюта – бразильский крузейро, курс обмена составил 1000 к 1. Однако принятых мер оказалось недостаточно для  сдерживания инфляции. И уже в 1967 году была проведена повторная  деноминация – вновь по курсу 1000 к 1. Национальной валютой стал так  называемый новый бразильский крузейро.

Третья деноминация состоялась в 1986 году, когда 1000 крузейро обменивались на 1 крузадо. Четвертая деноминация  произошла в 1989 году, валютой стал новый крузейро – по уже ставшему традиционным курсу обмена.

Гиперинфляция продолжалась. И в 1990 году страна вновь вернулась  к старому названию денежной единицы  – крузейро (по курсу 1000 к 1). В 1993 году в результате шестой деноминации  в очередной раз с банкнот  были удалены три нуля, новая валюта получила двойное название – реал-крузейро. Эта денежная единица просуществовала  ровно год, и в 1994 году Центральный  банк Бразилии выпустил в свет сегодняшние  банкноты – бразильские реалы, курс которых наконец стабилизировался.

 

В 2000-х годах курс составлял  от 2,38 до 3,93 реала за доллар США. В  период международного финансового  кризиса реал окреп, и весной 2012 года он колеблется в пределах 1,82–1,83 за доллар США или приблизительно 2,43 за евро. Один реал можно купить за 15,75–16,10 российского рубля.

На рынке Forex торговля бразильским  реалом развита меньше, чем основными  свободно конвертируемыми валютами. Однако для инвесторов Бразилия может  быть интересна как эмитент облигаций  с достаточно высокой доходностью  и связанным с нею риском. При  этом следует учитывать, что экономика  страны в 2010 году показала рост 7,5%, а  в 2011-м результаты оценивались в 2,7%, то есть в целом можно говорить о том, что Бразилии удалось преодолеть мировой финансовый кризис. А по ряду параметров, таких, например, как  капитализация фондового рынка, страна опережает в мировом рейтинге Россию на несколько позиций.

Что касается наличной валюты, то ее ввоз в страну подлежит декларированию. Необходимо сохранять справки об обмене, для того чтобы можно было вывезти то, что останется в  конце поездки. При этом в ряде туристических мест можно рассчитываться мелкими долларовыми купюрами.

Рис.2

Рис.3

Кредиты в Бразилии

Одно из основных направлений  деятельности мировой банковской системы  – это предоставление кредитов населению  и организациям. По процентным ставкам  кредитов можно определить и экономическое  развитие страны, и благосостояние населения, а также степень гражданских  свобод. Потому что они находятся  в прямой зависимости от экономической  свободы.

По-другому - если экономика  страны не замонополизирована и нет  постоянного законодательного и  коррупционно-криминального давления административного государственного аппарата на самодеятельное население, то ставки по банковским кредитам низкие, страна развивается успешно, благосостояние растет и увеличивается уровень  гражданских свобод.

И наоборот - если давление государственного аппарата избыточно, произвол чиновников ничем не ограничен, то ставки по банковским кредитам высокие или даже логически  не объяснимые. Хотя, в общем, объяснение довольно простое: чем больше государственного произвола в экономике (без разницы, на каком уровне), тем больше экономика  заполитизирована и зависит от «человеческого фактора» правящих групп или элит. А эта субъективная зависимость экономики порождает и непрогнозируемые экономические риски.

Именно показатель процентной ставки по банковскому кредиту и  есть тот показатель, который определяет профессионализм государственного аппарата, степень экономического развития и благосостояния населения.

Некоторые общие данные по кредитам для бразильских физических и юридических лиц. Чтобы не заострять  внимание на отдельных конкретных банках, для примера приводятся наиболее популярные и посещаемые банки Бразилии. Правила кредитования населения  и юридических лиц в них  примерно одинаковы. Это банки «Banco do Brasil», «Itau», «Bradesco» и «Real» (последний вошел в крупную международную группу испанского банка «Santander»).

Условия кредитования физических лиц в Бразилии:

1. Кредит по банковской кредитной карте

При сроке кредитования от 0 до 10 дней – процентная ставка 0%

При сроке кредитования от 11 до 30 дней – процентная ставка по кредиту 9,66% в месяц (или 115,92% годовых)

При сроке кредитования от 4 до 12 месяцев (кредит выдается фиксированными частями помесячно) – процентная ставка 6,6 % в месяц

2. Кредит на личные цели – каждый месяц начисляется одобренная кредитная сумма – процентная ставка 6,6 % в месяц

3. Кредит «Автомобильное решение» - банк выдает до 70% стоимости автомобиля. Кредит погашается равными частями до 48 месяцев. Ежемесячная процентная ставка – 3,39%. Погасить кредит досрочно нельзя.

4. Быстрый кредит для пенсионеров – сумма кредита от 150 до 5000 реалов. Разбивается на несколько частей - от 4 до 24. Кредит погашается помесячно в день получения пенсии – процентная ставка 4,9% в месяц.

5. Прямой потребительский кредит: на автомобили – 3,2% в месяц, на другие товары – 3,3%. При выдаче кредита на покупку легкового автомобиля первый взнос – 20%, грузовика – 30%. Также такой кредит можно взять на получение образования и повышение квалификации – процентная ставка 3,55% в месяц.

Помимо всего прочего, при получении кредита в Бразилии существуют обязательные страховки  и комиссия.

И еще: при снятии денег  с кредитной карты за границей у бразильцев со счета снимают  дополнительно 3% от полученной суммы  наличных, а при оплате покупок - 2,38% от стоимости покупки (это налог IOF – налог на финансовые операции). Здесь надо отметить, что дебетовые  карты бразильских банков действуют  только на территории Бразилии. За границей же работают только кредитные карты  и мультикарта (дебетовая и кредитная  одновременно). Так что избежать уплаты дополнительных процентов никак  не удастся.

Около 70% бразильцев живут не по средствам и часто используют кредиты, которые не в состоянии оплатить. Именно система продаж товаров, особенно автомашин и техники, с оплатой покупки по частям (например, оплата покупки разделена на 12, 24 или 48 частей), создает ВИДИМОСТЬ доступности данного товара. На самом деле, это не беспроцентная рассрочка в оплате, которую предоставляет предприятие-продавец, а кредит, предоставляемый банком, который работает с продавцом и, соответственно, взимает с покупателя немалые проценты.

  Условия кредитования в Бразилии для юридических лиц:

1. Микрокредит (около 2000 реалов) – процентная ставка 9,85% в месяц

2. Гибкий кредит ( сумма по соглашению) – процентная ставка 5,6 % в месяц

3. Кредит «Горячие деньги» (срок кредитования от 1 до 6 дней) - процентная ставка 5,39% в месяц

4. Гарантированный кредитный счет – процентная ставка 7,7 % в месяц

Есть в Бразилии и другие виды кредитования экономической деятельности, но они зависят уже больше от «человеческого фактора».

Особенно надо отметить, что по существующим бразильским  законам валютные счета могут  иметь только фирмы, работающие в  туристическом бизнесе или обменные пункты, а также иностранные представительства. Граждане Бразилии, по существу, лишены возможности делать накопления в  иностранной валюте на банковских счетах. Это снижает возможности бразильцев создать себе какой-либо гарантированный резерв на будущее. Конечно, в Бразилии тепло и от отсутствия денег на улице не замерзнешь.

Ипотечное кредитование в Бразилии

Стоимость недвижимости в  Бразилии, как и в любой стране, где есть морские курорты, зависит  от удаленности объекта от моря. Естественно, играет роль и развитость инфраструктуры в том или ином населенном пункте. Чем ближе к  столице, тем жилье дороже. Например, цена новой двухкомнатной квартиры в Сан-Паулу площадью 50 квадратов  равна 120-130 тысячам долларов. Почти  такие же апартаменты в Рио-де-Жанейро  обойдутся в два раза дороже. А  цены на виллы на лучших бразильских  курортах в Натала, Ангра, и Баии вообще достигают сегодня уже  отметки 400-500 тысяч долларов.

Причем данные цены на недвижимость установились в Бразилии после финансового  кризиса, который, к слову сказать, затронул страну в меньшей степени, нежели Европу и США. Стоимость жилья  растет здесь с каждым днем. Специалисты  объясняют это тем, что Бразилия – страна со стремительно развивающейся  экономикой.

На момент кризиса строительство  жилых новостроек составляло лишь 2% от общего ВВП страны. Но все прогнозы аналитиков говорят о том, что  к 2014 году этот показатель вырастет до 12%. Ипотечный рынок должен вырасти  на 600%, соответственно и цены на жилье  поднимутся. Поэтому покупка недвижимости в Бразилии на данный момент – более, чем выгодное вложение средств.