Банковская система Бразилии

Содержание

История создания банковской системы Бразилии

Типы банков

Бразилия в цифрах

Национальная валюта Бразилии

Кредиты в Бразилии

Ипотечное кредитование в  Бразилии

Страховой рынок Бразилии

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История создания банковской системы Бразилии

Процесс эволюции и консолидации современной банковской системы  Бразилии проходил в три этапа.

В период с 1889 по 1906 г. Экспансия  банковской системы была подорвана  рецессией в экономике. Банки  к этому времени уже являлись интегральной частью финансовой системы, однако восстановление экономики проходило  крайне медленно.

В период с 1906 г. До первой Мировой  войны банковская система была реорганизована и консолидирована. В 1906 г. Бразилия приняла золотой стандарт, а правительство - новый устав для Банка Бразилии. Стабильные макроэкономические условия  позволили банкам интегрироваться  в экономику, а Банк Бразилии начал  создавать сеть филиалов по всей территории страны.

В период с Первой мировой  войны по 1930-е гг. нестабильность на мировом рынке способствовала все большей зависимости экономике  от внутренних источников капитала, тем  самым укрепляя позиции банков. Этот период  отличался высокой степенью государственного вмешательства и  экспансионистской монетарной политикой  центрального правительства. Правительства  штатов также расширили участие  в экономике, усилив контроль над  банками.

До создания центрального банка денежными властями Бразилии были Валютно-кредитное управление (Currency and Credit Superintenence, SUMOC), Банк Бразилии и Государственное казначейство.

Валютно-кредитное управление (ВКУ) было создано в 1945 г. В целях  осуществления денежного контроля и подготовки фундамента для создания полноценного ЦБ. В компетенцию ВКУ  входило:

• Установление уровня минимальных обязательных резервов для коммерческих банков;
• Установление учетной ставки;
• Финансовая помощь в целях поддержания ликвидности;
• Процентные ставки по банковским депозитам.

ВКУ в тоже время осуществляло надзор за деятельностью коммерческих банков, проводило валютную политику и являлось представителем государства  в международных организациях.

Государственное казначейство осуществляло эмиссию национальной валюты, но сам процесс выпуска  денежных единиц было достаточно сложной  процедурой, в которой участвовало  несколько государственных органов.

Центральный Банк Бразилии, созданный законом № 4595 от 31 декабря 1964г., является автономным федеральным  институтом и частью национальной финансовой системы. На протяжении многих лет, вплоть до 1988г., функции органа денежной власти постепенно перешли от Банка Бразилии к Центральному Банку, тогда как  нетипичные для ЦБ функции, такие  как управление федеральным долгом и пр., перешли к Государственному казначейству.

Конституция 1988 г. предоставила ЦБ следующие возможности:

• Эксклюзивное право эмиссии денег;
• Запрет на прямое или непрямое предоставление займов Национальному казначейству;
• Создание дополнительного Закона Национальной Финансовой Системы, которой должен заменить Закон № 4595, определяющий важные аспекты структуры и деятельности ЦБ.

ЦБ Бразилии осуществляет классические функции центрального банка:

• совместно с правительством страны разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;
• защищает и обеспечивает устойчивость национально денежно единицы - бразильского реала;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством страны;
• осуществляет управление золотовалютными резервами страны;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и  отзывает их, проводит надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к реалу, организует составление платежного баланса страны.

Типы банков

В настоящее время, в Бразилии функционирует приблизительно 180 частных  коммерческих банков (включая  банки  широкого спектра деятельности), при  этом почти у 80 из них   депозиты превышают 100 миллиардов долларов. В  дополнение к коммерческим банкам существует приблизительно 30 коммерческих правительственных  Банков развития и Банков общественных сбережений, а также выдачи ссуд учреждениям, 20 Инвестиционных банков, и многие другие финансовые учреждения. Это - нормальная практика в условиях рынка, для поддержания банковских отношений с достаточным числом  различных банков  и в целях  обеспечения  доступа  к нескольким альтернативным источникам финансирования.

Государственные и региональные банки развития

Некоторые бразильские штаты  и области (например, область Амазонки), образовали Банки развития, цель которых  состоит в том, чтобы помочь определенным сегментам, которые важны для  государственной или региональной экономики. Помощь банков состоит, прежде всего, в предоставлении резидентским компаниям  доступа к программам BNDES (Федеральный Банк развития). У некоторых из этих банков развития есть стимулирующие программы для специфических местных потребностей.

Банки широкого спектра  деятельности

С 1988 года Центральный Банк позволил  финансовым учреждениям  действовать, как Банки широкого спектра деятельности. Они являются единственными банками, уполномоченными  осуществлять широкий диапазон розничных  и оптовых банковских сделок, выполняющихся  через различные операции, включая  иностранную валюту, действия фондового  рынка, сбережения и ссуды, управление индивидуальными сбережениями и  финансирование жилья или общественных работ через систему финансирования жилья. Ранее, финансовые учреждения были обязаны специализироваться только на определенных действиях, например, коммерческое банковское дело, инвестиционное банковское дело, потребительские финансы, маклерство, и т.д.  Операции, разрешенные  для Банков широкого спектра деятельности, зависят от программ, действующих  в виде правил, применимых к специализированным учреждениям. Автоматически широкий  перечень правил предоставляется всем подобным банкам, за исключением  банков с лизинговой программой, которым  не позволяется работать в области  долговых обязательств.  Банки широкого спектра деятельности  имеют   наибольшую ставку депозита и осуществляют  банковские операции по займам. В конце 2001 года только у четырех крупнейших частных банков (Bradesco, Itau, Unibanco и ABN Amro Real) вместе с иностранным HSBC Банком был собственный капитал US$ 26.5 миллиардов, и более чем US$ 207 619  миллиардов в полных активах.

Коммерческие  банки

Коммерческие банки  уполномочены проводить  отдельные операции  и  оптовые банковские  и валютные сделки. Коммерческие банки  являются самым старым и самым важным типом  финансового учреждения до  создания Банков широкого спектра деятельности. Они - основной депозит частного сектора, имеющие монополию на операции с определенным типом  депозитов.

Коммерческий банк - это  ведущее учреждение в финансовом конгломерате.  В последние годы большинство Коммерческих банков было преобразовано в Банки широкого спектра деятельности  и расширило  свой диапазон банковских операций и  область услуг. Коммерческие банки  могут выпускать свидетельства  или квитанции депозита, предлагать  различные типы финансирования в  национальной или иностранной валюте, участвовать в обороте  ценных бумаг  на финансовых рынках и управлять  общими фондами и ценными бумагами  инвестиций от имени третьих лиц.

Лизинговая деятельность запрещена для   Коммерческих банков. Банкам  не разрешают  осуществлять платежи по бессрочным депозитам. Существуют требования, чтобы депозиты  были существенным розничным продуктом  банка, потому что они являются коммуникацией  для  других банковских продуктов: денежных рынков, фондов, коллекций и т.д.  Фактически все банки, которые работают с  требованиями по депозитам, выпускают  кредитные  и банковские  карты, главная цель которых состоит  в том, чтобы снизить уровень  внешних затрат.

 В Бразилии представлены  ведущие международные платежные  сети кредитных карт, а также   многочисленные  карты, находящиеся  в национальной собственности.  Операторы карт не классифицируются, как финансовые учреждения в  Бразилии; они просто управляют  картами от имени конкретных  банков. Однако, в некоторых случаях  операторы карт, а не банки  берут на себя риск кредита,  и соответственно, заинтересованы  в расширении рынка, на контрасте  по отношению к обычной договоренности  в странах, входящих в Организацию  Экономического Сотрудничества  и Развития (OECD). Чтобы защитить  кредиторов,  банкам запрещено  выпускать свидетельства депозита  со скидкой, или  скупать  обратно свои собственные депозиты  при подошедшем сроке выплаты  платежа. Однако, у банка часто бывает филиал дилера ценных бумаг, которому позволяют осуществлять сделки  с депозитами его учредителя.

Инвестиционные  банки

Инвестиционный банк отличается от Коммерческого банка тем, что  не принимает депозитные требования, но может осуществлять действия фондового  рынка. Это - частные учреждения, основанные в соответствии с Законом о  Рынке Капитала 1965 года, чтобы действовать  как поставщики среднего и долгосрочного  рабочего капитала корпоративным заемщикам. Они получают свои фонды через  свободно обращающиеся депозитные сертификаты  с фиксированным сроком, от операций  повторного прохода (внутренние ссуды  валюты, базируемые по входным ссудам иностранной валюты) с Правительственными Банками развития и агентствами, от иностранных банков на основании  Решения 63  (иностранные ссуды  валюты), и через выпуск долговых обязательств. Большинство Инвестиционных банков действует, как часть финансовых конгломератов, и их ссуды обычно обслуживают большие, долгосрочные потребности главных клиентов конгломерата. Подписание и операции по обратному  договору  аренды  также может  быть частью их действий.

Сберегательные  банки

Под этим названием функционируют  многие учреждения, которые преимущественно  вовлечены в операции индивидуальных сбережений и финансирование жилья  через систему кредитования жилья. Основные учреждения в этом секторе  – подчиняющиеся Правительству CaixaEconomicaFederalи NossaCaixaNossoBancodo Sao Paulo. Также  к Сберегательным банкам обычно причисляют  Сберегательные и Ссудные банки,  Ассоциации сбережений и займов. Сберегательные депозиты  являются традиционными  средствами сбережений для рабочего класса и иногда становятся привлекательными для искушенных инвесторов в индивидуальные внутренние займы, что принесло большие  потери  бразильской финансовой  системе в прошлые годы, из-за очень большого несоответствия в суммах заимствования и возврата. В условиях экономических потерь 80-х годов,  Правительство  обычно либо  «замораживало» вклады, либо выплачивало проценты за счет средств, полученных в качестве  выплат по ссудам,  препятствуя тем самым лишнему потребительскому спросу.

Потребительские кредитные компании

Кредитные компании предоставляют  ссуды физическим лицам для покупки  потребительских товаров  и автомобилей. Некоторыми из крупнейших компаний управляют   автомобильные предприятия  и  руководители сети универмагов. Кредитные  компании также предоставляют финансирование индустриальным компаниям, с целью  покупки производственных машин  и оборудования в местном масштабе (финансирование не может   предоставляться  для покупки иностранного оборудования).  Финансирование -  полученные через  продажу векселей   деньги  на рынке  внутренних и международных  банков,  которые во всех практических целях функционируют,  как временные  депозиты.

Лизинговые компании

На общем уровне, лизинговая промышленность активно увеличивает  объемы, как  источник корпоративного и индивидуального финансирования. В 2002 году  приблизительно 70 компаний  функционировали  в этом секторе, и текущая стоимость контрактов    составила US$ 4.5 миллиардов.

Банки развития

Множество бразильских штатов и областей учредили Банки развития, чьи цели состоят в том, чтобы  помочь определенным сегментам, которые  важны для  государственной или  региональной экономики. Это достигается, прежде всего, за счет того, что Банки  развития помогают  резидентским компаниям  получить доступ к программам BNDES. У  некоторых из  Банков развития есть стимулирующие программы для  специфических местных потребностей.  Созданные для ускорения экономического развития, но находящиеся под политическим влиянием, эти принадлежащие государству  банки   периодически испытывают потребность  помощи  со стороны Федерального Правительства.

Представительные  офисы

Иностранные банки, желающие предложить банковские услуги за границей, могут  открыть Представительный офис в Бразилии. Представительные офисы не могут осуществлять банковские операции, кроме операций по связи  потенциальных бразильских заемщиков  с иностранным головным банком, и  осуществления действий  местного представителя головного банка. Ссуды должны  финансироваться  и заказываться вне  Бразилии, а  офис не может принимать депозиты или другие связанные с банковским делом долги в любой форме. Представительные офисы могут получить комиссии, уплаченные на территории Бразилии в бразильской валюте. Эти комиссии погашаются в соответствии со  сроками  и условиями ссуд, которые устанавливаются  для иностранной валюты, и подлежат одобрению BACEN.

Организационная структура  банков Бразилии представлена на рис.1.