Банковская конкуренция в Казахстане

     Здесь необходимо особо подчеркнуть, что  эффективная и грамотная реализация функции по защите конкуренции со стороны антимонопольного органа в лице АЗК должна подкрепляться действиями АФН по развитию конкуренции, которые будут способствовать снижению рисков банков. В связи с этим можно отметить правильность последних инициатив АФН относительно возможности выкупа им акций банков, но при условии, что эта мера будет применяться только в случае долгосрочных проблем с ликвидностью и ограничиваться неконтрольным пакетом акций. Такая мера будет стимулировать акционеров и менеджмент банков проводить более взвешенную кредитную политику, что поспособствует справедливой конкуренции.

     Сегодня основной акцент в деятельности АФН  по развитию конкуренции должен быть поставлен на прекращение практики преимущественного льготного кредитования банками аффилированных с ними лиц. Не секрет, что казахстанская экономика – это прежде всего экономика так называемых финансово-промышленных групп. Банки, входящие в ФПГ, в силу отсутствия жестких законодательных ограничений кредитуют любые проекты своих ФПГ. Пример последствий такого положения – банкротство АО «Валют-Транзит Банк», одной из причин которого стал большой процент безвозвратных кредитов, выданных его акционерами на финансирование собственных проектов. Из-за вышеуказанной всеядности ФПГ в приобретении разнородных активов за счет средств банка явным образом создаются существенные перекосы в экономике и повышаются предпринимательские риски. Поэтому с учетом положительной мировой практики необходимо ужесточить ответственность банков за выдачу ими «легких» кредитов своим менеджерам и акционерам.

     Еще один шаг по развитию конкуренции, который  также должен способствовать снижению рисков банкротств банков, – это  рассмотрение вопроса об ограничении  участия банков на других, смежных  с банковской деятельностью финансовых рынках через аффилированные с ними страховые компании, инвестбанки, пенсионные фонды, компании по управлению активами пенсионных и паевых инвестиционных фондов. Сегодня лидерами в этих секторах экономики по доходам, размеру собственного капитала и величине активов являются компании, аффилированные с банками. Это происходит за счет навязывания услуг и кумулятивного эффекта и в итоге приводит к ограничению конкуренции и росту цен для конечных потребителей. Навязывание условий в таких схемах происходит путем продажи услуг исключительно друг другу. Например, предоставление различных скидок клиенту банка, если тот одновременно является клиентом аффилированной с банком страховой компании и пенсионного фонда, либо же передача всех услуг по страхованию тому страховщику, который аффилирован с конкретным банком. Альтернативным вариантом повышения уровня конкуренции в данном случае является повышение эффективности антимонопольного регулирования финансовых организаций. К примеру, в России в 2007 году навязывание услуг в группе «банк – страховая компания» антимонопольный орган РФ квалифицировал как картельный сговор, что способствовало частичному прекращению такого рода ограничений конкуренции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Целью написания данной работы стали анализ конкурентной структуры банковской отрасли казахстанской экономики, определение причин, препятствующих развитию конкуренции и предложение мер, которые необходимо принять для развития конкуренции. Проведенное исследование конкурентной структуры банковской отрасли помогает объяснить поведение банков в крайне агрессивной среде финансового рынка, что является первым шагом на пути к развитию конкуренции в банковской отрасли, повышению эффективности осуществления банками трансформации сбережений в инвестиции и перераспределения финансовых ресурсов, росту капитализации российских банков.

     Конкуренция в банковской отрасли исследуется  с помощью производственно-организационного подхода к моделированию деятельности банков, основанного на представлении банков как самостоятельных экономических субъектов, которые, исходя из имеющихся у них целевых установок, стараются оптимальным образом реагировать на внешнюю среду, максимизируя прибыль. В зависимости от конкурентной структуры отрасли банки устанавливают объемы привлекаемых депозитов и размещаемых кредитов, а также ставки процента по ним таким образом, чтобы их прибыль была максимальной. Производственно-организационный подход позволяет определять условия равновесия на рынках кредитов и депозитов при различной конкурентной структуре банковского рынка: совершенной конкуренции, различных видов несовершенно конкурентных рынков (монополии, олигополии по Курно и по Бертрану).

     Несовершенная конкуренция на рынках депозитов  и кредитов физических лиц приводит к потере прибыли банками, в размере соответствующем разнице между фактической доходностью и той доходностью, которая была бы на рынке в условиях совершенной конкуренции или в равновесии, при которой доходность в точности соответствует предельным издержкам. Казахстанские банки теряют часть прибыли на рынках розничных продуктов и услуг по сравнению с совершенной конкуренцией на этих рынках, поскольку доходность банков по этим операциям ниже предельных издержек на их осуществление, тогда как в условиях совершенной конкуренции они были бы равны. Можно предположить, что потери прибыли банков возникают по причине неконкурентного поведения Нацбанка РК: обладая рыночной властью на рынке розничных банковских услуг, Нацбанк РК влияет на установление процентных ставок на этих рынках, не оставляя другим коммерческим банкам возможности для нормальной работы. Подобная ситуация негативно влияет на развитие конкуренции на рынках розничных банковских продуктов и услуг, эффективности деятельности банков по перераспределению финансовых ресурсов.

     С целью развития конкуренции, формирования соответствующей конкурентной структуры и эффективности деятельности банков на рынке депозитов физических лиц:

     Регулирующим  органам необходимо принять меры, способствующие повышению предложения депозитов физическими лицами, направленные на создание благоприятных условий на рынке, укрепление доверия населения банкам. Это возможно в результате обеспечения полной сохранности средств, размещенных в коммерческих банках, в частности введения системы страхования вкладов физических лиц (соответствующий федеральный закон уже принят), повышения качества надзорной работы в сфере предотвращения банкротств банков, своевременного применения санационных мероприятий к проблемным банкам и обеспечения интересов индивидуальных вкладчиков.

     Для привлечения средств населения  банкам необходимо принять меры, направленные на повышение качества предоставляемых услуг, внедрение новых продуктов, разработку индивидуальных программ обслуживания. Банкам необходимо снижать издержки предоставления розничных банковских продуктов: оптимизировать филиальную сеть и затрат на ее содержание; внедрять современные технологии и новые подходы к организации сбыта розничных продуктов, позволяющие снизить затраты на обслуживание клиентов (банкоматы, системы удаленного доступа и т.д.); снижать затраты на содержание управленческого аппарата; снижать издержки за счет тиражирования технологических решений, экономии за счет роста объема предоставляемых услуг - использовать эффект масштаба. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Нуреев  Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная  политика, М, 2003
2. Терентьева Т.М. – Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит, 2005 №12
3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. «Денежное обращение, кредит и банки». «Финстатинформ» Москва 1995
4. Э.Дж.Долан «Деньги, банки и денежно-кредитная политика» «Санкт-Петербург Оркестр», С-Пб, 1994 г
5. Миляков Н.В., Финансы // Курс лекций. – М.: ИНФРА-М, 2002
6. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. – Банковская конкуренция //М.: Экзамен, 2002
7. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. – Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика // Финансы и кредит, 2006 №8
8. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. – Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Банковское дело, 2006 №29
9. Парамонова Т.В. Основные цели денежно-кредитной политики Банка РК и принципы регулирования банковской сферы // Деньги и кредит, 2000 № 6
10. Саркисянц А.Г. – Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело, 2006 №2
11. Тосунян Г.Ш. – Повышать конкурентоспособность национальной  банковской системы // Финансовый бизнес, 2005 №3
12. Анализ банковского сектора Казахстана. Банковский сектор Казахстана/www.rfcaratings.kz
13. Данные Агентства РК по статистике
14. Данные Агентства Standart & Poor’s
15. Данные Агентства РК по финансовому регулированию и надзору
16. Бабаян М. Н. Эффективность инструментов конкурентной борьбы в банковском секторе