Анализ систем электронных расчетов в банковском деле

lign="justify">З) Совершение собственно банковской операции (перевод  денежных средств).

Данная  схема полностью законна с  точки зрения действующего законодательства и вполне может быть реализована  любым банком.

   К числу ее недостатков можно отнести:

- чрезмерную привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.)

- подобная система рассчитана только на расчеты юридических лиц между собой.

   С участием оператора системы безналичных расчетов.

   Данная схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и услуг в виртуальных магазинах (т.е. на безналичные расчеты с участием физических лиц). С фактической и юридической стороны принцип ее действия можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.

   Основу подобной схемы составляет особая организация - оператор платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый обмен информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.

   Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может выглядеть следующим образом:

А) покупатель открывает в банке, входящим в данную платежную систему, счет. При этом договором предусматривается возможность распоряжения денежными средствами на этом счете с помощью ОПС с передачей информации по каналам сети Интернет.

Б) покупатель устанавливает на свой компьютер  необходимое программное обеспечение (т.н. “электронный кошелек”, который, в принципе, является тем же, что и банковская пластиковая карта - “средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента” (Положение ЦБР от 09.04.98 № 23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием”).

В) покупатель производит выбор интересующего  его товара (услуги) в виртуальном  магазине, который также является участником платежной системы.

Г) виртуальный  магазин направляет покупателю счет, в котором указывается сумма  платежа и реквизиты виртуального магазина.

Д) покупатель подписывает счет своей ЭЦП и  направляет документ оператору платежной  системы.

Е) ОПС  направляет полученный счет на сервер банка плательщика.

Ж) Сервер банка плательщика осуществляет проверку полученного электронного документа и направляет ОПС ответ  о возможности или невозможности  принятия его к исполнению.

З) ОПС  пересылает полученный документ Покупателю и Продавцу. Полученный продавцом этот документ подтверждает факт оплаты покупателем товара.

И) Банк плательщика  осуществляет перевод денежных средств.

Преимуществами  данной схемы расчетов является быстрота ее работы, возможность работы с  физическими лицами, круглосуточный режим работы.

Именно  эта, вторая схема реализует наиболее полно принцип розничного обслуживания клиентов банка - физических лиц. На практике эту схему активно использует коммерческий банк "Платина" в  своей платежной системе "Cybercheck» . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

   Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг?

   Эти преимущества можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

   Внедрение в Интернет дает значительное "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

   Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

Внедрение в Интернет дает банку возможность  усовершенствовать работу электронных  систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в  управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

Реальной  доходности и рентабельности электронных  розничных банковских услуг в  условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Практическая  часть

   Задача 1: Кривая производственных возможностей описывается уравнением 3х²+4у²=2196, где х – производство средств производства, у – производство предметов потребления. Общество решило производить апельсины и сосиски в пропорции 4:7. Определите точку выбора общества (Х;У) на КПВ. Является ли достижимым для общества вариант производства (20;10) в данный момент времени?

   Пошаговое решение задачи

1. Для построения кривой производственных возможностей по заданным условиям необходимо в уравнении выразить одну переменную через другую у²= (2196-3х²)/4. И далее данное уравнение рассматриваем как функциональную зависимость у(х). Во второй строке произвольно указываем значения х, а в третьей строке получаем значения функции у(х) по формуле =КОРЕНЬ((2196-3*B2*B2)/4). Формула копируется на диапазон C3:L3.

2. Теперь для  этих двух рядов строим график:

3. Оптимальный вариант выбора общества с учетом пропорций 4:7 можно найти двумя  способами: графическим и аналитическим.

   Первоначально необходимо выразить одну переменную через другую. Например, х=4/7*у. Теперь снова строим два ряда данных, только сейчас у- независимая переменная (строка21), а х находим с помощью формулы =4/7*B23 (строка 20). Формула копируется на диапазон C20:M20. После нахождения значений х,у (ресурсов производства) найдем объем производства общества, использующего эти ресурсы.

 

   

4. Далее введем учет максимальных возможностей для  производства данного общества: по условию задачи возможности ограничены значением 2916 (ячейка А23). Просматриваем  все варианты производства и выбираем значение параметров, удовлетворяющих условию: 3х² +4у²= 2196. Или для упрощения поиска (при огромном количестве вариантов или наличии нескольких решений) строкой ниже под каждым значением функции введем условие =ЕСЛИ($A$23=B22;"True";"False") и в случае оптимального решения программа сама выдаст столбец с ответом.

5. Чтобы получить графическое решение, то есть отметить точку на графике, надо вспомнить  геометрический смысл оптимального выбора: оптимальное решение есть касательная к заданной линии  в точке. Следовательно, для получения  решения мы должны построить касательную к КПВ в точке (12;21). Уравнение касательной у=kх+b. Коэффициент касательной k должен совпасть с углом наклона КПВ в этой точке, то есть должен учитывать пропорции выбора: 4/7

   Создадим 2 новых ряда данных х,у. (В26:L26, B27:L27), причем значения х возьмём такие же, как и при построении функции. В третьем ряду (B28:L28) введем «0» под всеми значениями х – для нахождения свободного члена уравнения касательной. В строку (B27:L27) со значениями у введём формулу – уравнение касательной =B28-4/7*B26 (копируем ее до ячейки L27).

   

6. Для подбора b воспользуемся возможностью Excel Подбор параметра Сервис/Подбор параметра). Установим курсор в ячейку, где должен быть оптимальный вариант (12;21) – F27. Вызываем Подбор параметра и задаем необходимые условия.

7. Получили  значение b, равное 27,857. Таким образом  получили уравнение касательной  к КПВ в точке (12;21): у=4/7*х+27,857. Подставляем  его в ячейки B28:L28 и автоматически получаем значения у. Построим два графика КПВ и касательной на одном и получим графическое решение задачи.

8. Чтобы проверить, является ли достижимым вариант производства (20;10), необходимо подставить значения в левую часть уравнения КПВ. Если результат будет меньше либо равен результату, то данный вариант  производства достижим, а если больше – недостижим при заданном количестве ресурсов в обществе. Вариант производства (20;10) является достижимым, так как 1600<2196.

   Задача 2: На товарном рынке величина спроса задается как  
Qd=1400-200*P, величина предложения – Qs=100+300*P. Через месяц государство выдает производителям субсидию s в размере 1 руб./шт. Определите оптимальный объем выпуска до и после введения субсидии. Проиллюстрируйте решение графически.

   Пошаговое решение задачи:

1. В первом столбце укажем условия задачи, а во втором – введем формулы: =1400-200*B1 в ячейку В2, =100+300*B1 в ячейку В3.

 

 

2.Посчитаем значения функций спроса и предложения при определенных ценах для построения графика. Для этого скопируем введенные формулы. 

2. Строим решение  на графике:

 

   

3. По таблице видим, что оптимальный объем производства будет при цене Р=2,6. Для решения уравнения аналитически воспользуемся возможностью Excel подбор параметра (Сервис/Подбор параметра). Условие нахождения оптимального объема выпуска: Qd=Qs или Qd-Qs=0. В ячейку В5, где получим результат, введем первоначальное значение, с которого начнем поиск (любое числовое значение). В ячейку В6 занесем формулу =1400-200*B5-100-300*B5. Затем вызываем Подбор параметра и задаем условия.

    

Получили  значение равновесной цены в ячейке В5, равное 2,6. Оптимальный объем выпуска  при этой цене – 880 ед. Добавим в  первой строке столбец со значением 2,6 после столбца С.  

 

   

4. Далее найдем равновесное решение, учитывая налог. При введении налога изменится величина предложения, поскольку теперь продавец включает величину субсидии в стоимость товара. Тогда уравнение величины предложения изменится следующим образом: Qs₂=100+300* (P+s). Ниже Qs добавим новую строку Qs₂= и заполним её значениями при соответствующих ценах.

   В ячейках С5:С6 решим уравнение  через подбор параметра и получим  новые параметры равновесия: Р*=2; Q= 1000 ед.

 

   Новые изменения внесем в график и отобразим 3 линии. 

 
 

 

     Задача 3: Банк А предлагает кредит в 7 тыс. у.е. на 24 месяцев под 10% годовых. Выплаты кредита – ежемесячно равными частями (аннуитет). Банк Б предлагает аналогичные условия, но с дифференцированными выплатами (размер ежемесячного платежа по мере погашения долга уменьшается). Дополнительных комиссий в обоих случаях не предусмотрено.

    Сколько заёмщик заплатит за кредит банку  А и банку Б? Каков будет  размер его ежемесячных выплат? В  каком банке ему выгоднее взять  кредит? 

   Пошаговое решение задачи:

1. Рассчитаем размережемесячных выплат на условиях банка А. Условие задачи запишем в ячейках А1:В3

 

  

2. В первой строке обозначим все величины, которые  необходимо найти в задаче и вспомогательные  расчетные величины («шапки» столбцов): Выплата процентов; Погашение основного долга; Ежемесячный аннуитетный платеж; Остаток долга на начало месяца; Остаток долга на конец месяца (диапазон D1:H1).

 

   

3. Вычислим  значения ежемесячного аннуитетного платежа. Для этого вызовем функцию  ПЛТ (ППЛАТ) из раздела финансовых (Вставка/Функция/Категория/Финансовые). В необходимые поля формулы последовательно вводим условия задачи, а именно обозначения ячеек со значениями переменных. Обратите внимание, что годовая процентная ставка в поле «Норма» делится на 12, потому что срок кредита задан в месяцах.