Анализ развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек

В системах расчетов с использованием пластиковых карточек могут использоваться два операционных режима: on-line и off-line, причем в данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карточки. Карточки оff-line – устанавливают операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств. Доступ к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде, то есть текущая информация не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция. Карточки оn-line – устанавливают операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции. 

2.2. Банковские пластиковые  карточки как

 

   платежный инструмент

 

     

Существует  несколько определений банковских пластиковых карточек, на основе которых  Национальный Банк Республики Беларусь разработал определение, которое нашло  отражение в Банковском кодексе  Республики Беларусь: «Под банковскими  пластиковыми карточками  понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки. Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство  проведения  безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.» [5].    

В данном определении можно отметить три основных момента. Во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции за исключением карточки электронных денег. На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете. Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа, то есть карточка не заменяет сами деньги и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Пластиковая карточка является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию. В-третьих, карточка не является денежным заменителем. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Она не имеет никакой стоимости, кроме своей себестоимости.    

Банковская  пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.     

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).     

На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем:

 

    Количество  банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов.     

В Республике Беларусь установлено 2 695 банкоматов, 2 943 инфокиоска и 143 импринтера.     

Оснащено 12 202 организации торговли (сервиса) 20 013 платежными терминалами.     

За 2009 год года на территории Республики Беларусь осуществлено 401 751 488 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 41 461 507.8 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 45.3%, а в суммарном выражении – 11.4%.     

Общее количество операций в иностранной  валюте за 2009 год составило 2 251 682 операции на сумму 581 673.03 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 9.8%, а в суммарном выражении – 5.0%.  

3. ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК «БЕЛКАРТ»

 

     

 Наиболее  популярными в Республики Беларусь являются следующие системы: внутренняя система «БелКарт», международная система «EUROPAY/MASTERCARD» и международная система «VISA».      

Основная  задача системы «БелКарт» состоит  в широком распространении среди  населения республики карточек, как  средства платежа и инструмента банковского обслуживания, с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительном привлечении средств населения в экономику государства. Членами системы «БелКарт» являются Национальный банк Республики Беларусь и девять крупнейших коммерческих банков республики, в том числе и ОАО «Белагропромбанк».      

Основные  функции банков-членов системы «БелКарт» [7]:

1. выпуск в обращение платежных карточек различных видов для физических и юридических лиц;
2. обслуживание предприятий всех форм собственности по заработной плате с помощью карточек;
3. обслуживание платежных терминалов предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к безналичной оплате товаров и услуг;
4. обслуживание по карточкам клиентов своих и чужих банков по выдаче наличных денег, оплате коммунальных услуг и переводу средств;
5. межбанковские расчеты с другими банками-членами системы «БелКарт»;
6. информационное и сервисное обслуживание держателей карточек.

 

     «БелКарт» - это комплексная система, включающая в себя все атрибуты платежных систем подобного типа: организационное, правовое, методологическое, информационное, финансово-экономическое и техническое обеспечение, инструменты и методы осуществления расчетов, управления рисками и обеспечения безопасности. «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы страны.     

Карточка  «БелКарт» относится к категории  банковских платежных пластиковых  карточек и выпускается в обращение  банком-членом системы. Создание единой межбанковской платежной системы обеспечивает следующие преимущества:

• использование единого торгового пространства предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, а также единой сети банкоматов для выдачи наличных денег;
• унификация карточек для расчетов за товары и услуги;
• нейтральный  коммерческий  характер сети  процессинговых центров;
• единые нормы, правила, процессы и формы документов;
• сокращение рисков и обеспечение безопасности платежной системы;
• единая стратегия и технология взаимодействия с международными платежными системами;
• управляемость платежной системы;
• минимизация затрат на создание системы и поддержание ее в процессе эксплуатации.

 

     Система построена на единой для всех банков – членов системы информационной технологии, включающей в себя инструмент платежа – пластиковую микропроцессорную карточку, специализированное терминальное оборудование, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных, а также необходимое организационное, методологическое, информационное и программное обеспечение единого образца.     

Общая структурная организация системы  «БелКарт», отражающая функциональные и информационные связи, приведена на рисунке 1.2. В системе можно выделить следующие структурные элементы:

• объект управления (сами безналичные расчеты);
• органы управления (банки, процессинговые и расчетные центры, предприятия торговли и сервиса, предприятия разных форм собственности);
• механизм организации и проведения безналичных расчетов (документы организационного, правового, методического, информационного, программного, технического и других видов обеспечения).

 

     Структура «БелКарт» представляет собой многоуровневую систему, иерархическая организация которой отражает взаимодействия объектов системы, участвующих в процессе обслуживания по карточкам. В системе банковских карточек «БелКарт» можно выделить следующие уровни:

• Первый или нижний уровень, «Front-end» системы «БелКарт» – к нему относятся терминалы и комплексы на их основе в предприятиях торговли и сервиса, банкоматов, работающих в автономном режиме.
• Второй уровень, «Front-ofice» системы «БелКарт» – к нему относятся отделы вкладных операций, электронные кассы, расчетно-кассовые центры банков-эмитентов, а так же терминалы, работающие в линейном режиме.
• Третий уровень, «Васк Office» системы «БелКарт» – к нему относятся процессинговые центры, Головной КартСервисЦентр  и региональные КартСервисЦептры.
• Четвертый уровень, «Васк Ofice» Национальной Платежной Системы – к нему относятся Национальный банк, банки, УП «Белорусский Межбанковский Расчетный Центр» [8].

 

     На  рисунке 1.2. представлены основные участники платежной системы на основе банковских карточек «БелКарт» являются [9]:     

Клиент  или владелец счета - юридическое  лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим  лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета;      

Предприятие-эмитент - источник денежных ресурсов клиента  в виде заработной платы, стипендий, пособий и т. п;     

Предприятие торговли и сервиса  или предприятие  комитент – юридическое лицо, которое в соответствии с договором между ним и банком-эквайрером принимает карточки в качестве платежного средства за предлагаемые товары (услуги);      

Банки-эмитенты карточек (Issuer), их отделения и филиалы — банк, осуществляющий эмиссию карточек, выдачу их клиентам, а также ведение счетов и расчетные операции владельцев счетов;       

Банк-комитент и банк-ремитент (Acquirer) выполняет расчеты с банками-эмитентами и предприятиями-комитентами за товары и услуги и обслуживание предприятий-комитентов. Осуществляет операции за счет собственных средств расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием банковских карточек, эмитированных другим банком, а также выдает наличные деньги держателям карточек, не являющимся его клиентами.