Анализ развития кредита в Республике Казахстан на современном этапе

     3. Ожидания банков в отношении  основных рисков существующих  заемщиков на 1 квартал 2010 года – более 30% банков склонны считать, что заемщики будут испытывать дальнейшее ухудшение финансового состояния с ростом уровня просрочек и пролонгаций займов, а также дальнейшим ухудшением качества обеспечения.

     4. Большинство банков (57%) считают,  что цены на недвижимость стабилизировались, и на рынке недвижимости наступило некоторое затишье, 31% респондентов ожидают незначительного снижения цен на недвижимость (диаграмма 7). Также, по мнению большинства банков, есть опасения, что цены на недвижимость будут формироваться в зависимости от залоговой политики банков, то есть резкая реализация (продажа) залогов банками может привести к дальнейшему снижению цен на недвижимость.

3. Карта рисков

     Незначительными темпами снижается доля респондентов с негативными ожиданиями относительно динамики качества ссудного портфеля. Так, 28% респондентов ожидают дальнейшее незначительное ухудшение качества ссудного портфеля и 63% респондентов предполагают, что качество останется без изменения, в то время как в предыдущем квартале ухудшения качества ссудного портфеля ожидали 37% респондентов.

     По  сегментам кредитования корпоративного сектора и физических лиц 29% и 33% соответственно ожидают ухудшения качества портфеля, 61% и 54% ожидают, что качество портфеля останется на прежнем уровне.

     Что касается распределения степени рисков, то 45% респондентов указывают на рост кредитного риска. Также ощутимым риском для банков является рост операционного риска (26% респондентов). Необходимо также отметить, что риск ликвидности и валютный риск для банков постепенно снижаются, последний показатель снижен до минимума, а именно: увеличение риска ликвидности отметили 17% респондентов, а увеличение валютного риска  всего 8% респондентов.

     В части источников дополнительного  финансирования банки продолжают полагаться преимущественно на привлечение вкладов физических и юридических лиц (66% и 70% отметили высокую приоритетность этого источника фондирования). Банки также придают высокое значение увеличению капитала за счет средств действующих акционеров (48% респондентов) и реинвестированию полученной прибыли (47% респондентов).

     Погашение внешних обязательств банков происходило в 4-м квартале в среднем² за счет следующих источников:

     -     за счет внутренних обязательств (25%);

• за счет реструктуризации (26%);
• за счет сокращения активов и требований к резидентам (17%);
• за счет снижения внешних активов (13%);
• за счет рефинансирования обязательств перед нерезидентами на внешних рынках (19%).

     В течение следующих 12 месяцев банки  рассчитывают на замещение части  внешних обязательств внутренними обязательствами (19%); также планируется покрытие внешних обязательств за счет снижения внутренних активов (порядка 10%). Согласно планам реструктуризации внешнего долга 3 банка в течение года планируют снизить совокупный объем своего внешнего долга. В результате, снизятся планируемые платежи и текущая нагрузка на банковскую систему по погашению и обслуживанию внешнего долга приблизительно более чем в 2 раза (на 62%)³.

     IV. Работа с проблемными кредитами

     Банки продолжают проводить интенсивную работу по реструктуризации займов и взысканию залогового имущества, как по корпоративному сектору, так и по розничному сегменту кредитования.

     Необходимо  отметить, что с учетом того, что  в 4 квартале 2009 года цены на недвижимость стабилизировались, снизилась острота проблемы дальнейшего обесценения залогового имущества. По оценкам банков пик обесценения залогового имущества пришелся на первое полугодие 2009 года.

           Одной из значимых проблем  для банков стоит реализация накапливаемых  залогов, зачастую заемщики из-за ухудшения своего финансового положения отказываются от обязательств по займам, и их залоговое имущество переходит в банк, а реализовать залог который обесценился, особенно недвижимость, достаточно сложно из-за низкой ликвидности рынка недвижимости.  

                                                   Заключение

     В данной работе были рассмотрены теоретические основы кредита, сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функциональной динамики.

       Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, которые были рассмотрены, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

     На  рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

     а) коммерческий;

     б) банковский;

     в) потребительский;

     г) ипотечный;

     д) государственный;

     е) международный.

     Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

     Основой кредитного механизма являются процессы, определенные функциями, сущностью  и организацией кредитования. Структура  кредитного механизма определяется взаимосвязью следующих элементов;

• кредитное планирование;
• формы кредита;
• виды кредита;
• организационные структуры управления кредитными отношениями;
• объекты и методы кредитования;

     Нужно сказать, что сейчас особое место  занимает коммерческий кредит, лизинг, при которых  кредитодателями  выступает не одно, а несколько  лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

     В этой работе было рассмотрено современное  состояние кредитного рынка Казахстана. Следует отметить, что на современном  этапе имеют место следующие  тенденции в развитии банковской системы РК:

1. понижение ставки рефинансирования;
2. универсализация коммерческих банков;
3. уменьшение государственного регулирования;

     В нашей стране необходимо активно  развивать новые формы кредитования, такие, как факторинг, форфейтинг и др. Широкое распространение среди казахстанцев получили такие виды кредитования как ипотека, лизинг, потребительский кредит. Следует отметить, что при формировании определенного вида кредита банковская система Казахстана сталкивалась с рядом проблем, но не следует упускать и тот факт, что казахстанская денежно-кредитная политика признана мировым сообществам наиболее стабильно и устойчиво развивающейся, и можно уверенно считать, что в течение недолгого промежутка времени наша денежно-кредитная система сможет достигнуть высоких результатов в своем развитии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гончаров  В. Повторение пройденного // Деловая  неделя – 2005 – №8 – с. 4.
2. Матайбаева Г. Роль потребительского кредита в решении проблемы улучшения уровня жизни населения // Финансы Казахстан – 2004 - №2 – с. 40-46.
3. Рысбекова Ж. Современный казахстанский факторинг, как разновидность общегражданской цессии // Фемида – 2003 - №11 – с. 70-74.
4. Мыргаясова М. Потребительский кредит: проблемы и перспективы развития // Транзитная экономика – 2002 - №2 – с. 121-125.
5. Райский Л. Устойчивый экономический рост – наша реальность или иллюзия // Жизнь – 2003 - №5 – с. 7-10.
6. Иссык Т. Проблемные аспекты развития лизинга в РК // Экономика и статистика – 2003 - №7 – с.28.
7. Нурмамбетова А. АТФБанк в системе ипотечного кредитования  Казахстана // АиФ Казахстана – 2005 - №21 – с.11.
8. Абдрахманова Л. Риск ипотечного кредитования // РЦБ Казахстана – 2005 - №7 – с.32-35.
9. НацБанк РК. О текущей ситуации на финансовом рынке // Мир финансов – 2005 - №6 – с. 15-18.
10. С.Т. Миржакипова. Банковский учет в РК // часть 1 – учебник – А.: Экономика – 2002г.
11. Жоломанова    «Деньги, Кредит, Банки» - Алматы: 2010г.
12. Сейткасимов Г.С. «Деньги, Кредит, Банки» - А.:1999г.
13. Аналитический журнал «Экономика и статистика» 2003г.№3с.16-21
14. Газета «Деловая неделя» 2004г. сентябрь, с. 4.
15. под ред. Е.Ф. Жукова «Общая теория денег и кредита» - М.: 1995г., с 64.
16. Соколова О.В. «Финансы: деньги, кредит» - М.: 2002г., с 39-48.
17. Четыркин Е.М. Финансовый анализ производственных инвестиций. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Дело, 2001. - 256 с.
18. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 222 с.
19. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - Москва,1995..
20. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,1995.
21. Лаврушин О. И. Кредит/Российская банковская энциклопедия/ Под ред. Лаврушин О.И. Москва,1996.
22. Курс экономической теории. Под ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е, А., - Киров,1996.
23. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.