Анализ развития кредита в Республике Казахстан на современном этапе

     Таким образом, детально проанализировав  процесс возникновения в Казахстане факторинговых обязательств, можно  сделать вывод, что факторинг, являясь  разновидностью общегражданской уступки  требования, в то же время имеет присущие только финансированию под уступку денежного требования качества, что выделяет факторинг в особый самостоятельный вид обязательства, имеющий свою историю и прошедший собственный эволюционный путь. 

2.3. Проблемы и перспективы  развития кредита  в Казахстане

Современная кредитная двухуровневая система в РК сформирована:

      1 уровень – Национальный банк  Республики Казахстан;

      2 уровень – коммерческие банки  (банки второго уровня) и другие  финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     Таким образом, кредитная система включает НацБанк, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций.

       НБ РК является главным банком  государства. Основными целями деятельности НБ РК являются защита и обеспечение устойчивости тенге, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

     Второй  уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

     Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

     Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

       Таким образом, в РК постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

       В настоящее время наиболее  заметным явлением в кредитной  системе можно считать концентрацию  и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки,  сосредотачивающие у себя значительную  долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

     Острая  конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

     Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

     Конкуренция в банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на казахстанский финансовый рынок иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Так, например, за март 2005 года кредиты в национальной валюте снизились на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0% - до739,3 млрд. тг., что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2004 года  с 48,1 до 47,2%.

     Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные  тенденции – снижение ставки рефинансирования с 14% годовых до 9% повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались  - согласно им  снижение ожидалось до 10% годовых. По официальным данным, средневзвешенная  ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до24,2% годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

     Сегодня при экономическом оживлении  в республике и росте покупательского спроса населения, потребительское кредитование вновь набирает свою актуальность.

     Наблюдаются и некоторые перспективы и  в жилищном кредитовании. Существует схема жилищного кредитования, позаимствованная у Германии. Она заложении в  принятом еще в декабре 2000 г. законе «О строительных сбережениях». Согласно ей, прежде чем получить кредит, заемщик накапливает не менее 50% договорной суммы на сберегательном счете в специализированном банке. Ставка вознаграждения как по кредитам, так и по привлекаемым в этом случае вкладам остается постоянной на весь срок действия договора, причем маржа банка в этом случае не более 3% годовых. Такие льготные ставки достигаются  вследствие замкнутости этой схемы. Кроме того, государство поощряет и стимулирует накопления населения и выделяет ежегодные премии в размере 20% от суммы вклада, но размер вклада пои этом должен быть не более 60 месячных расчетных показателей. В случае если вклад превышает эту норму, т оставшаяся не поощренной сумма вклада учитывается при начислении премии в следующем году. Эта система функционирует в Германии с 1948 г., причем довольно успешно. Но специализированные стройсберегательные банки в Казахстане пока не созданы, т.к. отечественные банкиры готовы развивать этот вид услуг только с крупными западными партнерами. Открытие такого банка  планируется в следующем году совместно с немецкими инвесторами. Этот механизм более привлекателен, т.к. здесь может быть задействовано 15-20% населения, тогда как ипотечное кредитование доступно лишь 5% граждан. Но в качестве идеального варианта необходимо было бы функционирование этой системы и системы жилищного кредитования, предложенной «Казахстанской ипотечной компанией» одновременно.

     Как уже было отмечено в данной работе, все более прочные позиции  на нашем денежном рынке сегодня постепенно завоевывает факторинг. Правда, он развивается пока преимущественно как банковская операция. Поскольку в республике создание и развитие малых предприятий в будущем будет интенсивно стимулироваться, есть уверенность в том, что факторинг как одна из форм обслуживания получит в перспективе широкое распространение.

     Достаточно новой для нашей республики и перспективной кредитной операцией является форфейтинг. В соответствии с Правилами учета векселей банками второго уровня РК, утвержденным Постановлением правления Нацбанка РК №396 от 15.11.99г., форфейтинг – это прием (покупка) векселя банком по индоссаменту и выплатой вексельной суммы без права регресса на клиента (своего индоссанта). Банк вправе проводить форфейтинговые операции только при наличии лицензии Нацбанка РК на проведение форфейтинговых операций. При осуществлении форфейтинга банк также имеет право удержать из вексельной суммы дисконт.

     В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских стран давно финансируется из «Сити банк», никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. В нашей стране форфейтинг еще не получил достаточно широкого распространения.

     Но, следует отметить, что казахстанская  денежно-кредитная система сегодня  находится на достаточно стабильном уровне и наблюдается тенденция  к успешному развитию всей банковской системы страны в целом.

     Результаты  регулярного обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного Национальным Банком Республики Казахстан в январе 2010 года показывают, что в 4-м квартале 2009 года темпы ухудшения качества кредитного портфеля снизились. Нефинансовые организации привлекают кредитные ресурсы для пополнения оборотных средств и реструктуризации ранее взятых кредитов. На рынке розничного кредитования, банки продолжают несколько больше отдавать предпочтение потребительскому кредитованию, нежели выдаче ипотечных займов.

1. Рынок кредитования корпоративного сектора

      1. В обследуемом  периоде наблюдался незначительный  рост спроса со стороны нефинансовых  организаций на кредитные ресурсы  (диаграмма 1¹). Доля респондентов, заявивших об увеличение спроса, выросла до 30% в 4-м квартале с 18% в 3-м квартале 2009 года. О неизменности спроса, отметили 67% респондентов. Отмечается некоторое снижение доли респондентов, указавших сокращение спроса – до 3% с 12% по результатам предыдущего квартала. Банки продолжают поддерживать свих существующих заемщиков, выдавая им средства на финансирование оборотных средств, приобретение основных средств, на финансирование по существующим кредитным линиям.

     2. Наблюдается сохранение прежней  жесткой кредитной политики: 88% респондентов оставили кредитную политику на прежнем уровне, всего 12% незначительно ее ужесточили (диаграмма 2).

     Незначительные  ужесточения кредитной политики в 4-м квартале, как и в 3 квартале относились, в первую очередь, к рискованным  направлениям кредитования и наиболее рискованным заемщикам. Из условий кредитования в 4-м квартале 2009 года имело место незначительное увеличение маржи по рискованным видам кредитования и ужесточение требований к залоговому обеспечению кредитов.

     3. В 1-м квартале 2010 года банки  ожидают незначительного роста спроса на кредитные ресурсы. Около 40% анкетируемых банков ожидают роста спроса на кредитные ресурсы, в то время как 60% предполагают, что он останется неизменным.

     4. Банки ожидают, что кредитная  политика в основном сохранит  существующие тенденции – прежнюю кредитную политику поддержали 82% респондентов. При этом банки не предполагают существенных изменений ценовых условий выдачи кредитов: за сохранение уровня маржи по стандартным кредитам высказались около 91% респондентов и 79% банков не планируют повышать маржу по рискованным видам кредитования.

     II. Рынок кредитования физических лиц

     1. На розничном рынке кредитования  наблюдается некоторое затишье,  которое в определенной степени  связано с влиянием сезонного  фактора. В 4 квартале 2009 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 17%, что незначительно ниже, чем в 3 квартале (26%). Доля респондентов, свидетельствующих о сохранении спроса на прежнем уровне составила 60%. Наблюдается также снижение доли респондентов, отметивших об увеличении спроса на потребительские кредиты – с 37% в предыдущем периоде до 19% в анализируемом периоде (Диаграммы 3 и 4). По мнению банков, основное влияние на незначительное снижение спроса на ипотечное и потребительское кредитование оказал сезонный фактор: конец года, по оценкам банков, характеризуется некоторым замедлением деловой активности со стороны заемщиков.

     Ожидания  банков в отношении спроса на ближайшие 3 месяца отражают аналогичные тенденции 3 квартала 2009 года (диаграммы 3, 4): более оптимистичные оценки роста спроса по потребительскому кредитованию (43% респондентов ожидают незначительный рост против 22% респондентов по ипотеке).

     2. В части кредитной политики  в 4 квартале 2009 года более 78% банков  предпочли оставить ее без изменения (диаграммы 5 и 6).

     Условия кредитования останутся неизменными  в следующем квартале – в среднем 85% банков высказались за сохранение основных неценовых условий кредитования (кредитных лимитов, сроков погашения  кредита, залоговых требований и комиссий) и более 90% респондентов – за сохранение ценовых условий (маржи по стандартным и рискованным видам кредитования). Эти намерения вызваны сбалансированным подходом банков к уровню возможного дефолта заемщиков и возврата выданных займов. В то же время, часть респондентов из 5-ки крупных банков ожидают некоторого смягчения кредитной политики уже в 1-м квартале 2010 года.