Анализ кредитования физических лиц

 

В 2012 году кредит «Стартовый капитал» был выдан на сумму 3 200 000, а количество контрактов составило 10. В 2013 году было заключено 9 контрактов на сумму 2 700 000, что по сравнению с 2012 годом показало снижение на 15,63%.  В 2014 году банк заключил 7 договоров на сумму 2 100 000 рублей, что показывает нам снижение данного вида кредита на 22,22%.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства в 2012 году был выдан в сумме 4 750 000 рублей в количестве 10 договоров, а в 2013 году количество договоров составило 11 в сумме 5 150 000 рублей, что показывает нам увеличение на 8,42%.  В 2014 году мы видим значительный рост на данный вид кредита :  количество договор – 14 на сумму 7 080 000 рублей, увеличение составляет 37,48%.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения:

2012 год - заключено 4 контракта  на сумму 2 350 000 рублей, в 2013 году количество заключенных договоров – 6, а сумма выданная банком равна 3 470 000 рублей т.е. увеличилось на 17,66%. В 2014 году мы также видим рост данного вида кредитования, количество договоров – 7, сумма – 4 480 000 рублей, увеличение – 29,11%.

Данный вид кредита «Успешный партнер» предоставляется лицам которые уже кредитовались в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» 119034. В 2012 году банк заключил 6 договоров на сумму 3 900 000, а в 2013 году заключено 8 договоров на сумму 4 610 000 , что показывает увеличение на 18,21%В 2014 году банк выдал ссуды на сумму 4 980 000 и заключил 9 контрактов, т.е. увеличение на 8,03%.

«Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство» данный вид кредита в 2012 году был выдан в сумме 3 780 000 рублей, заключено договоров – 5, в 2013 году количество договоров увеличилось на 2, а сумма составила 4 300 000 т.е. увеличение на 13,76%. В 2014 году банк заключил 8 контрактов на сумму 4 830 000 то есть увеличение на 12,33%.

Рис.3 Динамика развития личного подсобного хозяйства за 2012-2014 годы (руб.)

Также дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» предоставляет населению прочие кредитные продукты , такие как  «Садовод» и  «Инженерные коммуникации». Обособленным продуктом является кредит  «Образовательный», т.к выдается  физическим лицам с 14 летнего возраста.

В таблице 15 мы можем рассмотреть динамику изменений процентных ставок по данным кредитам за период с 2012 по 2014 год.

Таблица 15

Процентные ставки по прочим целевым кредитам дополнительного офиса № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»

Виды прочих целевых кредитов	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	16.12.2014
1. «Садовод»	от 16,75%	от 17%	от 17%	от 25%
2.«Инженерные коммуникации»	от 16,5%	от 17%	от 17%	от 25%
3. «Образовательный»	от 15,5%	от 16,5%	от 16,5%	-
4.Рефинансирование потребительских кредитов	от 17,75%	от 18,5%	от 18,5%	от 23%

  

            На основании исходных данных  видно, что процентные ставки  по данному виду кредитованию  в период с 2012 по 2013 год незначительно  увеличились. Процентные ставки  по кредиту «Садовод»  увеличились  на 0,25%, по кредиту «Инженерные  коммуникации» - на 0,5%. Так же в  период с 2012 по 2013 г. изменились процентные ставки по кредитам  «Образовательный» на 1% и «Рефинансирование потребительских кредитов»  - на 0,75%.

В период с 2013 г. по 2014 г. процентные ставки оставались на одном уровне, но 16 декабря 2014 года произошло увеличение процентных ставок на прочие целевые кредиты в среднем на 7-8%.

По собранной информации мы можем просмотреть динамику выдачи прочих целевых кредитов в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» в период с 2012 по 2014 год, данные представлены в таблице 16.

Таблица 16

Прочие целевые кредиты выданные за период с 2012 по 2014 г.г.

Виды прочих целевых кредитов	2012 год			2013 год			2014 год
	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого-воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)
1. «Садовод»	17	0,95	-	19	1,14	20%	20	1,34	17,54%
2.  «Инженерные коммуникации»	6	0,93	-	8	1,025	10,22%	9	1,13	10,25%
3.«Образовательный»	7	0,73	-	5	0,54	-26,03%	4	0,43	-20,37%
4.Рефинансирование потребительских кредитов	23	2,4	-	25	2,956	23,17%	29	3,28	10,96%

 

Из исходных данный мы видим, что банк в 2012 году заключил 17 договора на потребительский кредит «Садовод» в сумме 950 000 рублей, а в 2013 году заключено 19 контрактов на сумму 1 140 000 т.е. увеличение на 20%. В 2014 году банк заключил  20 контрактов на сумму 1 340 000 рублей, что показывает нам снижение спроса на 17,54%.

Кредит на «Инженерные коммуникации» в 2012 году был выдан в сумме   930 000 рублей и количество договоров – 6. Так в 2013 году банк заключил 8 контрактов на сумму 1 025 000 рублей, увеличение на 10,22%.

 В 2014 году заключено 9 договоров на сумму 1 130 000 рублей, что показывает нам увеличение на 10,25%.

Кредит «Образовательный» в 2012 году был выдан в сумме 730 000 рублей, количество договоров составило 7. В 2013 году банк заключил 5 договоров на сумму 540 000 рублей, значит снижение на 26,03%. В 2014 году количество заключенных контрактов уменьшилось на 1 и стало равно 4, а сумма выданных кредитов = 430 000 рублей, что показывает нам уменьшение спроса данного вида кредита на 20,37%.

Дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» в 2012 году заключил 23 договора на рефинансирование потребительских целевых кредитов в сумме 2 400 000 рублей, а в 2013 году было заключено 25 контракта в сумме 2 956 000 рублей , из этого мы видим увеличение спроса на 23,17%. Но в 2014 году уже было заключено 29 договоров на сумму 3 280 000 рублей. В 2014 году мы видим рост спроса на данный вид кредитования, который составляет 10,96%.

        Далее  проведем анализ одобрения кредитных  заявок оформляемых  в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» в период 2012 - 2014 г.г.

       Кредитование  личного подсобного хозяйства  особо рисковая операция  и  поэтому банк тщательно проверяет  платежеспособность, кредитоспособность  и обеспечение заемщика. Рассмотрим динамику одобрения кредитных заявок на развитие личного подсобного хозяйства, которая представлена в таблице 17.

Таблица 17

Динамика одобрения кредитных заявок за период 2012-2014 г.г.

Общее количество принятых заявок	2012 год		2013 год		2014 год
	58 шт.		63 шт.		71 шт.
Причины отказа	Кол-во отклоненных заявок (шт.)	Уд. вес %	Кол-во отклоненных заявок(шт.)	Уд. вес %	Кол-во отклоненных заявок(шт.)	Уд. вес %
1. Недостаточный доход	6	10,35%	5	7,94%	7	9,86%
2. Отрицательная кредитная история	5	8,63%	7	11,11%	8	11,27%
3. Недостаточно обеспечения	12	20,69%	10	15,87%	11	15,49%
Всего	23	100	41	100	45	100

 

          На основании данных мы видим, что наибольший отказ в одобрении кредитной заявки приходится на …… , так как данный фактор значительно увеличивает кредитный риск.

За   2012 год было рассмотрено порядка 58 кредитных заявок, но одобрено было только 35. В 2013 году в банк было предоставлено 63 заявка, а одобрено было 41. В 2014 году банк рассмотрел 71 заявок на кредит  из которых одобрено было только 45.

 

 

 

 

 

 

 

Общая сумма целевых кредитов за 2012 год составила 47 420 000 р., а количество договоров – 125 шт.

В 2013 году целевых потребительских кредитов в рублевом эквиваленте было выдано на общую сумму 52 911 000, количество договоров составило – 140 шт.

В 2014 году дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»  выдал потребительских целевых кредитов на сумму 60 190 000 р., а количество договоров увеличилось на 15 шт. и составило – 155 шт.

Увеличение в % надо??

На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что целевое кредитование физических лиц в структуре кредитного портфеля составляет 38%, и в разрезе мы видим, что основную долю занимают кредитование ЛПХ, автокредитование и ипотечное жилищное кредитование.

Динамика развития данного вида кредитования в разрезе такова, мы видим явное проседание кредита «Садовод» -  снижение спроса на 4.90%.

Так же не достаточно развито ипотечное кредитование в частности «Ипотека по 2 документам» т.к. в период с 2012г. – 2014г. общее число договоров составило – 7, исходя из этого, можно сделать вывод о недостаточности спроса на данные виды кредитов.

По другим кредитным продуктам мы наблюдаем стабильный рост спроса, например,  кредит на развитие личного подсобного хозяйства - увеличение составляет 21.28%, рефинансирование потребительских кредитов – увеличение на 26.67%, ипотечное жилищное кредитование – увеличение составило 18,49% и т.д.

 

3. Потребительские нецелевые кредиты.

 

Нецелевые кредиты это кредиты используемые заёмщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. Основной плюс данного вида кредитования в том, что клиент не обязан подтверждать целевое назначение, т.е. использование средств на неотложные нужды (лечение, туристическая поездка, предметы быта и т.д.)

Дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» 119034  предлагает массу различных нецелевых кредитных продуктов, которые представлены в таблице 18.

Таблица 18

Виды нецелевых кредитов предлагаемых дополнительным офисом № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» 119034.

Наименование кредита	Виды кредитов	% ставка на 01.01.2014г.	% ставка с 16.12.2014г.
Нецелевые кредиты	1. «Пенсионный»	от 16%	от 20%
	2. «Надежный клиент»	от 18%	от 23%
2. Кредитная карта с льготным периодом:	Классическая кредитная карта	от 19%	от 25,9%
	Золотая кредитная карта	от 17,75%	от 23,9%
	Кредитная карта Country	от 18,75%	от 25,9%

 

Данный вид кредита предоставляется на основании стандартного пакета документов и определенных базисных условиях, которые представлены в таблице 18.

Таблица 18

Стандартный пакет документов и базисные условия

Документы к представлению

Базисные условия

Заявление-анкета Паспорт заемщика или документ, его заменяющие. Военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

Цель кредита - на любые цели Валюта кредита - рубли РФ Мин. сумма – 10 000 руб. Макс. сумма  750 000 руб. Срок кредита – до 3х лет Обеспечение – не требуется Сроки рассмотрения заявки – до 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов. Порядок погашения кредита ежемесячно,  дифференцированными/аннуитентными платежами. Досрочное погашение – полное или частичное досрочное погашение кредита без комиссий.