Анализ кредитования физических лиц

1. Услуги для малого бизнеса( кредитование, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское облуживание и онлайн – сервисы);

2. Услуги для крупных предприятий и корпоративных клиентов( депозитные операции, международные расчеты, онлайн - сервисы, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание);

3. Услуги для  физических лиц(кредитование (потребительские, автокредитование, ипотечное кредитование и кредитование личного подсобного хозяйства),  вклады,  операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, дистанционное банковское обслуживание, обслуживание по текущим счетам, по операциям с иностранной валютой, операции с банковскими картами и т. д.).

Так же для юридических лиц разработаны дополнительные услуги: операции на валютном и денежных рынках, услуги по проведению аудита, валютное контролирование, дистанционное банковское обслуживание, зарплатные проекты, операции на финансовых рынках, операции с монетами из драгоценных метолов и предоставление сейфовых ячеек. А для физических лиц предоставляются индивидуальные сейфовые ячейки и услуги на финансовых рынках. 

 

2.2 Анализ целевого кредитования предоставляемого  дополнительным офисом № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»

 

Целевой кредит - это кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта, например покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может. Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств.

Дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк предлагает кредитные целевые продукты для физических лиц,  которые представлены в  таблице 4.

Таблица 4

Виды целевых кредитов в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»

Наименование кредита	Виды кредитов	% ставка на 01.01.2014г.	% ставка с 16.12.2014г.
Автокредитование:	1. Кредит на покупку нового  автомобиля	от 14%	20,5%
	2. Кредит на покупку подержанного автомобиля	от 14,5%	22,5%
Ипотечный кредит:	Ипотечное жилищное кредитование.	от 11 %	От 17%
	Ипотека по двум документам	от 14,4 %	От 17,5%
	3. Военная ипотека.	от 11,5%	-
Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства.	1.Стартовый капитал.	от 20,5 %	-
	2. На развитие личного подсобного  хозяйства.	от 14%	от 25%
	3. На развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения.	от 21%	от 30%
	4. Успешный партнер.	от 13,5%	от 23%
	5. Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.	от 15%	от 25,5%
Потребительские целевые кредиты.	1. «Садовод»	от 17%	от 25%
	2. «Инженерные коммуникации»	от 17%	От 25%
	3. «Образовательный»	от 16,5%	-
	4. «Рефинансирование потребительских  кредитов»	от 18,5%	от 23%

 

Целевые кредиты предоставляются на основании определенного пакета документов, а также на определенных базисных условиях, которые представлены в таблице 5.

Таблица 5

Необходимый пакет  документов  и базисные условия для целевого кредитования.

Документы для получения кредита

Базисные условия кредита

Паспорт РФ или иной документ, удостоверяющий личность. Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 4 месяца по форме № 2-НДФЛ . Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или копию трудового договора с основного места работы. Военный билет/удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу – для мужчин в возрасте до 27 лет.

Валюта кредита- рубли РФ. Порядок погашения - ежемесячно дифференцированными / аннуитетными платежами. Обеспечение по кредиту. Срок рассмотрения кредитной заявки – до 4 рабочих дней. Порядок предоставления кредита Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления кредита на счет заемщика путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме. Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита по заявлению заемщика. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.

 

Проведем анализ целевого кредитования предоставляемый Дополнительным офисом № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» за период с 2012 по 2014 годы.

Одним из самых популярных видов целевого кредитования является автокредитование , которое предоставляется на базисных и специальных условиях , а также для выдачи кредита банк запрашивает  дополнительный, обязательный пакет документов по приобретаемому объекту, которые представлены в таблице 6.

 

 

 

 

 

 

Таблица 6

Дополнительный пакет документов и специальные условия по автокредитованию.

Дополнительный пакет документов	Специальные условия автокредита
договор купли-продажи автомобиля; копию паспорта транспортного средства автомобиля, заверенную продавцом; платежные документы, подтверждающие оплату собственными средствами части стоимости автомобиля; счет на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи; счет на оплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО)	приобретаемый автомобиль категории «В», «С», «D», «Прицеп» первоначальный взнос не менее 10% от стоимости нового автомобиля (при включении КАСКО в сумму кредита - не менее 20%) срок кредита – до 5 лет (включительно) обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля договор страхования транспортного средства (страхование КАСКО)

 

Дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» предлагает две разновидности автокредитования:

1. Кредит на покупку  нового автомобиля;

2. Кредит на покупку  подержанного автомобиля.

Рассмотрим процентные ставки по данным кредитам за период с 2012-2014г.г., которые представлены в таблице 7.

Таблица 7

Процентные ставки по автокредитованию в период 2012 – 2014гг.

Виды автокредита	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	16.12.2014
1. Кредит на покупку нового  автомобиля.	15,75 %	17,25 %	17,25 %	20,5%
2. Кредит на покупку подержанного  автомобиля.	16,5 %	17,7 %	17,7 %	22,5%

 

Из табличных данных мы видим, что в 2013 году произошло повышение  процентной ставки в среднем на 1,3 %. В 2014гпроцентные ставки остались без изменения практически до конца года, но в декабре повысились на 3- 4%. Данное повышение связано с  изменением ключевой ставки рефинансирования,  так она изменилась с 8,25% до 17%, что привело к увеличению процентных ставок в коммерческих банках. С марта 2015 года ключевая ставка снижена до 14%.

Далее проведем анализ выдачи автокредитов в период с 2012 по 2014гг., который рассмотрен в таблице 8.

                                                             Таблица 8

Автокредитование

Вид автокредита	2012 год			2013 год			2014 год
	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого-воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)
1.Кредит на покупку  нового автомобиля.	12	7,4	-	12	7,48	1,08%	14	8,78	17,85%
2.Кредит на покупку  подержанного автомобиля	18	5,7	-	21	6,4	12,28%	24	7,46	16,56%

 

Из исходных данных мы видим, что в 2012 году было заключено 12 контрактов на покупку нового автомобиля в сумме 7 400 000 рублей, в 2013 году количество контрактов осталось на прежнем уровне, а сумма увеличилась на 1,08%, то есть на 80 000 рублей. В 2014 году количество заключенных  контрактов выросло на 2 и составило 14 на сумму 8 780 000 рублей. В 2014 году увеличение составило 17.85%.

Кредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2012 году было заключено 18 договоров на сумму 5 700 000 рублей. В 2013 году количество договоров увеличилось на 3 , а сумма составила 6 400 000 рублей ,то есть увеличение на 12.28%. В 2014 году количество контрактов так же увеличилось на 3 и составляет 24, а сумма составила 7 460 000 т.е увеличилась на 16.56%. Динамика увеличение спроса на данный вид кредитования более наглядно представлена на рис.1.

Рис.1 Динамика развития автокредитования за 2012-2014 годы (руб.)

 

Далее рассмотрим ипотечное жилищное кредитование, которое в последнее время набирает популярность среди населения. Дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» предлагает несколько видов ипотечного кредитования:  

• ипотечное жилищное кредитование, 
• ипотека по двум документам,  
• военная ипотека.

 Для получения ипотечного кредита необходимо предоставить в банк обязательный пакет документов и обязательный пакет документов по обеспечению клиента, а также он предоставляется по базисным и специальным условиям, которые представлены в таблице 9.

 

 

 

 

Таблица 9

Дополнительный пакет документов и специальные условия по ипотечному кредитованию.

Дополнительный пакет документов

Специальные условия

Документы о семейном положении/наличии детей Перечент документов по кредитуемому объекту недвижимости (Свидетельство о государственной регистрации права собственности; Документы – основание возникновения право собственности продавца(ов); Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним; Отчет об оценке объекта недвижимости, произведенной независимым оценщиком (оценщик – посогласованию с Банком) (срок действия не более 6 месяцев с даты составления): Нотариальное согласие на передачу приобретаемого объекта недвижимости в ипотеку; Кадастровый паспорт земельного участка и т.п.).

Целевое использование  Мин. сумма кредита  - 100 000 рублей Макс. сумма кредита -  20 000 000 рублей Срок кредита  - до 25 лет Первоначальный взнос  Обязательное страхование - принимаемое Банком в залог имущество (за исключением земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) Привлечение созаемщиков  - в качестве Созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, в том числе не состоящие в родственной связи с заемщиком Супруг(а) заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту.