Кредитные операции коммерческих банков на современном этапе

Для руководителей и владельцев компаний полезным будет рейтинг банков, которые кредитуют бизнес. На 1 января 2014 года в десятку сильнейших попали: ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Банк ВТБ 24», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Альфа-Банк» и другие.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Устойчивый рост кредитования физических лиц свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля).

В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно совершенствовать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее прибегают к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов и т.д.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы:

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.

Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

1. Активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

2. Пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.

Основными формами осуществления кредитных операций являются ссуды и депозиты. Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков.

Основные принципы банковского кредитования подразделяются на общеэкономические и принципы, отражающие сущность и функции кредита.

К общеэкономическим относятся: целенаправленность (выдача ссуд на определенные цели, удовлетворение временной потребности заемщика), дифференциация (предоставление кредита на различных условиях в зависимости от кредитного риска, своевременности возврата, направленности кредита и т.д.).

К принципам, отражающим сущность и функции кредита относятся: срочность (скорость кругооборота средств заемщика), обеспеченность (обслуживание только движения реально существующей стоимости или создание новой), платность (обязанность заемщика уплатить кредитору ссудный процент). Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами. Всего имеются 4 стадии кредитного процесса:

1. Программирование;
2. Предоставление банковской ссуды;
3. Контроль за использованием кредита;
4. Возврат банковской ссуды.

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, банковские гарантии, поручительство.

Управление рисками это процесс, с помощью которого банк проявляет (идентифицирует), риски, проводит оценку их величины, осуществляет их мониторинг и контролирует свои рискованные позиции, а также учитывает взаимосвязи между разными категориями (видами) рисков. Кредитный риск – это риск, связанный с неплатежами по обязательствам, он является важнейшим из рисков банка и базовым, инициирующим многие иные риски. Этот вид риска проявляется в форме полного невозврата кредита, частичного невозврата (часто это дело касается начисленных процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредита.

В настоящее время банки выдают три вида потребительских ссуд: кратко-, средне- и долгосрочные.

К краткосрочным ссудам относится экспресс-кредит (выдается под заклад ценных бумаг: сберегательных сертификатов, валютных и рублевых векселей Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа на срок до 6 месяцев).

К среднесрочным относятся ссуды на неотложные нужды (оплата медицинских услуг, приобретение транспортных средств, гаражей и т.д).

К долгосрочным кредитам относятся ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет.

В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно совершенствовать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее прибегают к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов и т.д.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Законодательные акты

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации: офиц. текст по сост. на 1 июня 2014 г.- М.:Эксмо, 2014.- 1088 с;

Основная литература

2. Апель, А.Л. Основы банковской деятельности: учебник/ А.Л. Апель. - СПб.: Питер, 2005. – 350 с;
3. Лаврушин, О.И. Банковские операции: учебное пособие/ О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2008.- 384 с;
4. Чалдаева, Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для СПО/ Л.А. Чалдаева. – М.: Юрайт, 2014. – 542 с;

Интернет-источники

5.    Анализ практики кредитования физических лиц в РФ [Электронный ресурс]: Web-сайт «TALKBANKS» - режим доступа: http://www.talkbanks.ru, свободный;

6.        Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России [Электронный ресурс]: Web-сайт «Молодой ученый» - режим доступа: http://www.moluch.ru, свободный;

7.    Анализ развития кредитования физических лиц в России [Электронный ресурс]: Web-сайт «revolution.allbest» - режим доступа: http://knowledge.allbest.ru, свободный;

8.        Банковское кредитование юридических лиц: пути оптимизации [Электронный ресурс]: Web-сайт «revolution.allbest» - режим доступа: http://knowledge.allbest.ru, свободный;

9.     Кредитные операции банков на современном этапе [Электронный ресурс]: Web-сайт «revolution.allbest» - режим доступа: http://otherreferats.allbest.ru, свободный;

10.     Организация кредитного процесса в банке [Электронный ресурс]: Web-сайт «XReferat» - режим доступа: http://xreferat.ru, свободный;

11.     Рейтинг банков по кредитам [Электронный ресурс]: Web-сайт «Гид по кредитам 2015 года» - режим доступа: http://kredit-2014.ru, свободный;

12.     Управление кредитными рисками [Электронный ресурс]: Web-сайт «SomeBanks» - режим доступа: http://www.somebanks.ru, свободный;

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица 2 - Основные принципы банковского кредитования

Общеэкономические принципы		Принципы, отражающие сущность и функции кредита
Целенаправленность	Дифференциация	Срочность	Обеспеченность	Платность
Ссуды должны выдаваться лишь на определенные цели, а именно на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных средствах. Целью кредитования выступают товарно-материальные ценности, затраты производства, средства в расчетах, потребность в средствах для текущих платежей при временных финансовых затруднениях, недостаток собственных оборотных средств и т.д.;	Предоставление кредита на различных условиях в зависимости от характера заемщика, направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования, своевременности возврата и некоторых других обстоятельств;	В кредитном договоре должен устанавливаться срок кредитования и этот срок должен заемщиком соблюдаться. Конкретный срок возврата кредита, в конечном счете, определяется скоростью кругооборота средств заемщика;	Ссудами должно обслуживаться только движение реально существующей стоимости или создание новой;	За пользование заемными средствами заемщик, как правило, уплачивает кредитору ссудный процент.

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица 4 Рейтинг банков по выдаче кредитов юридическим лицам на 1 января 2014 года

Место	Банк	Портфель, млн. руб.	Доля валютных, %	Доля просрочки, %
1	ОАО «Сбербанк России»	8 298 814	24,2%	2,4%
2	ЗАО «Банк ВТБ 24»	2 387 573	13,6%	4,0%
3	ОАО «Газпромбанк»	2 026 325	40,1%	0,6%
4	ОАО «Россельхозбанк»	932 356	8,8%	9,1%
5	ОАО «Альфа-Банк»	825 622	42,2%	1,6%
6	ОАО «АКБ Банк Москвы»	598 982	12,0%	27,0%
7	ОАО «Номос-Банк»	457 638	18,8%	3,0%
8	ПАО «Промсвязьбанк»	404 912	34,9%	3,6%
9	ЗАО «Юникредит Банк»	378 448	48,9%	2,4%
10	ЗАО «Райффайзенбанк»	267 817	52,3%	3,2%