Кредитные операции коммерческих банков на современном этапе

- сумма кредита зависит  от оценочной стоимости ценных  бумаг;

- другого подтверждения  кредитоспособности заемщика не требуется.

Используется пониженная ставка процента по сравнению с другими видами кредита населению.

Уплата процентов за кредит и возврат его основной суммы осуществляется клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора. Этот кредит характеризуется простотой оформления. Максимальный размер кредита не ограничен и не требуется справки о доходах заемщика и его поручителей.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может предоставляться на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделениями банка по месту их жительства на различные цели: приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), оплату медицинских услуг, приобретение санаторных и туристических путевок, организацию праздничных торжеств и другие потребительские нужды. Обязательным условие получения кредита является, постоянная прописка или место работы, постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов.

Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости выдается на срок до 30 лет. Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. В отличие от кредита на неотложные нужды от населения требуется предоставление отчета об использовании кредита и документов, подтверждающих целевое направление полученных в банке ссуд.

Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро). Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки. На первичном продается жилье в новостройках, вторичный рынок - это квартиры, которые, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма. На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.

В зависимости от того, на каком рынке заемщик намерен приобретать жилье, ему требуется кредит на покупку жилья в той или иной валюте, поэтому многие банки предоставляют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.

Валюта погашения кредита и его процентов - аналогична валюте получения кредита. По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.

Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США. Процентная ставка назначается банком исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика.

Размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья.

Первоначальный взнос - это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно. Размеры первоначального взноса определяются банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.

Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита

Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту:

- аннуитетные платежи - по  условиям ипотеки происходит  выплата равными суммами в  течение всего срока кредита.

- дифференцированные платежи - зависят от оставшегося срока  кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.

Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная. Закладная, это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом. При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.

С 2000 года банки выдают кредиты на образование. Образовательный кредит предоставляется гражданам РФ сроком до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кредит может быть выдан в рублях до 10 лет на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальный его размер составляет до 70 % стоимости обучения. На время академического отпуска и службы в рядах Вооруженных сил РФ кредитный договор может быть пролонгирован. В качестве обеспеченности задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход (родители, усыновители, попечители), юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка, являющихся работодателем законного представителя учащегося, залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и др.).

Некоторые коммерческие банки имеют свои схемы предоставления потребительских ссуд населению.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. По данным Банка России по состоянию на 1 декабря 2012 года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2013 года достигла 685 000 млн. руб. За 10 месяцев 2012 года кредитование физических лиц в рублях увеличилось на 86%, за октябрь рост составил 5,8%. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков [5].

Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января 2012 года составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка потребительского кредитования составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы ожидается утроение его объемов по отношению к ВВП.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3-х лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля) (Таблица 3). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящий лет.

В таблице 3 выявлена доля потребительского кредитования по срокам погашения.

Таблица 3 - Доля потребительского кредитования по срокам погашения

Срок погашения	Доля на рынке
Кредиты от полугода до года	10%
Кредиты от 1 года до 3-х лет	18%
Кредиты более 3-х лет	72%
Итого	100%

 

 

2.2 Кредитование юридических лиц

 

При получении кредита предприятия обычно преследуют следующие цели:

- Финансирование оборотного капитала (текущей деятельности);

- Финансирование инвестиционных  проектов (капитальных вложений);

- Рефинансирование ранее  привлеченных займов;

- Финансирование сделок  по слияниям и поглощениям  и др.

Кредиты на пополнение оборотных средств являются краткосрочными (до 1 года). Как правило, их получение занимает немного времени (до двух недель). В большинстве случаев при их предоставлении банки не требуют залогового обеспечения в виде основных средств. Таким обеспечением служит будущая выручка предприятия либо приобретаемые товарные запасы (при условии их ликвидности). Однако банкам сложно контролировать сохранность запасов в количестве, необходимом для обеспечения кредита, а у предприятий по разным причинам может возникнуть потребность сократить их и запустить в оборот. Поэтому такой кредит легче получить предприятиям с хорошей деловой репутацией и устойчивым финансовым состоянием. Программы по кредитному финансированию оборотного капитала существуют практически в каждом российском банке.  Финансирование капитальных вложений — более сложная процедура, поскольку на эти цели обычно требуются значительные объемы средств, а сроки кредитования превышают 1 год. Предоставление залогового обеспечения в банк по таким кредитам является обязательным требованием независимо от масштабов деятельности предприятия, его репутации, финансовых показателей и т. д. В качестве отдельного направления можно выделить использование банковских кредитов для финансирования инвестиционных проектов, запускаемых «с нуля».

Рефинансирование ранее привлеченных заемных средств — получение нового кредита на более выгодных условиях и погашение с его помощью долга, привлеченного на менее выгодных условиях. Операции по рефинансированию в Российской Федерации, с одной стороны, имеют объективную основу в виде снижения процентных ставок по кредитам, а с другой — сдерживаются их короткими сроками, снижающими гибкость и эффективность данной операции.

Финансирование сделок по слияниям и поглощениям с привлечением заемных средств — операции, характеризующиеся значительным риском. Банки, выдающие кредиты в данных целях, стремятся компенсировать свои риски за счет повышенных требований к залоговому обеспечению и более высоких процентных ставок.

Для получения кредита потенциальный заемщик должен предоставить в банк следующие документы:

- Заявление – ходатайство  на выдачу ссуды (в нем указывается  сумма, цель и срок испрашиваемого  кредита);

- Анкета заемщика (наименование  предприятия, фирмы; юридический адрес  и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду деятельности; результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль);

- Бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года);

- Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита);

- Копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;

- Сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков движения денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

- Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

- Бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная аудиторской фирмой;

- Баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

- Справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

- Справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);

- Проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банка с документами об их финансовом состоянии);

- Проекты кредитных договоров с банком.

Состав запрашиваемых документов зависит от конкретных параметров кредита и требований банка.

После передачи всей необходимой документации в банк, начинается процедура оценки заемщика. Обычно банки проводят всестороннюю экспертизу кредитной заявки и заемщиков. При этом оцениваются три основные группы факторов: правовые, финансовые и нефинансовые.

В процессе анализа правовых аспектов юридическая служба проверяет учредительные документы, полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату).

Процедура предоставления кредитов во всех банках примерно одинакова — представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении займа выносится на рассмотрение кредитного комитета банка. После одобрения кредитного комитета с предприятием заключается кредитный договор.