Договор займа: содержание, условие исполнения и прекращения

Опираясь на опыт прошлого, в действующем ГК РФ подчеркивается добровольность госзаймов и недопустимость изменения их условий. Однако, добровольность государственных займов зачастую является мнимой в случаях, когда отдельные лица получают предписания осуществлять инвестиции части средств в государственные ценные бумаги (в первую очередь, долговые). Наиболее четко вся порочность подобного принудительного способа возникновения долгов проявилась в период крушения системы государственных заимствований, которая сопровождалась банкротством многих банков, страховых компаний и других организаций. Государством (должником), вопреки требованиям пункта 4 статьи 817 ГК РК, было предложено исполнение обязательств по таким займам на условиях, которые были изменены им же в одностороннем порядке. Подобные действия послужили крайне негативной рекламой для будущих заимствований государства.

В том случае если у заимодавца возникают сомнения в кредитоспособности заемщика, на последнего может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Способы, согласно которых производится подобное обеспечение, предусмотрены главой 23 ГК РФ. К таким способам относятся: залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Помимо этого, существуют способы обеспечения, носящие название «суррогатные» – договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др.

Для тех случаев, когда выдача займа обусловлена наличием обеспечения, в законе предусматриваются последствия его утраты. Если заемщик не выполняет свои обязанности по обеспечению возврата суммы займа, а также если обеспечение было утрачено или же его ценность уменьшилась при отсутствии вины заимодавца, последний имеет право требовать от заемщика досрочно исполнить договор и уплатить проценты на сумму долга, за исключением случаев, когда иное установлено соглашением сторон.18

Иногда возникает ситуация, когда необходимо перевести долг, который возник из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Такое может потребоваться, когда покупая товар, приобретатель не полностью рассчитался с продавцом и ему требуется получить отсрочку платежа. Предметом заемного договора является разница между средствами, подлежащими уплате, и уже уплаченными. В этом случае говорят о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ). Порядок замены договорного долга заемным обязательством должен соответствовать правилам ГК РФ о новации, но в форме, которая предусматривается для договора займа.

Характер ответственности в договоре займа также является односторонним. Последствия, которые возникают в случае нарушения заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга), установлены статьей 811 ГК РФ. В этом случае на заемщика возлагается обязанность уплатить проценты за неисполнение денежного обязательства, которая предусмотрена в общей форме статьей 395 ГК РФ.

Для определения размера ответственности заемщика за просрочку используется учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования), которая исчисляется со дня предполагаемого возврата суммы займа до дня, когда фактически был произведен возврата заимодавцу, вне зависимости от уплаты процентов, которые были предусмотрены договором займа. Таким образом, две разновидности начисляются кумулятивно – складываются проценты цены займа и проценты ответственности. Начисление процентов как формы ответственности осуществляется без учета уже начисленных процентов за использование полученного капитала, за исключением случаев, когда иное устанавливается в обязательных для сторон правилах или договоре. Помимо этого, возможно введение законом или договором сложных процентов – растущих процентов на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм. Если в договоре одновременно имеются два вида ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор имеет право заявить любое из требований, не доказывая факт и размер убытков, вызванных просрочкой.

Если в договоре займа предусматривается, что сумма долга будет возвращаться частями (в рассрочку), то просрочка возврата установленной части является источником права заимодавца требовать досрочный возврат полной суммы долга вместе с причитающимися процентами.

Диспозитивный характер правил об ответственности заемщика является основанием установления в договоре дополнительной ответственности (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо для увеличения ответственности или уменьшения по сравнению со статьей 395 ГК РФ, вплоть до полного ее исключения.

 

 

Заключение

 

Для успешной жизнедеятельности хозяйствующих субъектов в условиях современных рыночных отношений необходима периодическая финансовая и иная материальная помощь извне. Необходимость привлечения дополнительных средств может потребоваться как для покрытия текущих затрат предприятий, так и для долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства.

В качестве источников, привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств, могут выступать как специализированные финансово-кредитные учреждения, которые созданы для этих целей, так и юридические лица с общей правоспособностью и без ограничения своей деятельности отдельными видами. Помимо этого, действующим гражданским законодательством гражданам также дается возможность быть участниками заемных отношений не только в бытовой, но и в предпринимательской области деятельности.

В заключении работы можно сделать следующие выводы:

• договор займа может носить возмездный или безвозмездный характер в зависимости от определенных, вышеуказанных обстоятельствах;
• если сумма договор займа между гражданами превышает 10 МРОТ должен быть возмездным, если в нем прямо не указано иное;
• заем является односторонним договором, а права заемщика в нем минимальны;
• договор займа предпочтительно заключать в письменной форме.

Все указанные положения должны фиксироваться в тексте заключаемого договора, а часть из них – в разделе «Особые условия».

В законодательстве четко определено, что договор займа – это реальный и односторонний договор, а кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий, имеющий возмездный характер. Предметом займа являются наличные деньги или другие вещи, которые определяются родовыми признаками, в то время как для кредитного договора – это исключительно денежные средства (в наличной и безналичной форме).

Договор займа считается заключенным и приобретает юридическую силу с того момента, как деньги (товары) переданы заемщику. Таким образом, заимодавца нельзя принудить к выдаче займа и к нему неприменимы санкции за его непредставление даже если в договоре займа имеется ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств. Следовательно, заимодавец может не предоставить заемщику средств, что может повлечь неполучение дохода последним или нанести ему убытки.

У заемщика существует обязательство принять предоставленный заем, а через оговоренный период времени возвратить его, а в случае, когда договор является возмездным, уплатить проценты.

В случаях, когда заимодавец передает заемщику на условиях возвратности товары, сырье и т.п., регулирование взаимоотношений сторон осуществляется договором займа или товарного кредита.

 

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Безвалютный заем	заем, когда в действительности заемщик не получает от заимодавца деньги или другие вещи, выступающие в роли «валюты займа», либо полученное количество заведомо меньше указанного в договоре.
2	Вексель	вид ценной бумаги, подтверждающей абстрактное денежное обязательство выплатить по наступлении срока, предусмотренного векселем, денежные суммы, которые были получены взаймы
3	Возмездность договора	выплата процентов от суммы займа, которые заёмщик обязан передать займодавцу вместе с суммой долга
4	Государственный (муниципальный) заем	договор, в котором заемщиком является государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем выступает гражданин или юридическое лицо.
5	Договор займа	договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или имущество, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или имущество того же рода и качества.
6	Заемщик	лицо, получающее по договору займа или банковского кредита денежную сумму или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые оно обязуется вернуть в установленный срок.
7	Заимодавец	лицо, предоставляющее заём и приобретающее право на его последующий возврат, получение процентов или на другую форму оплаты
8	Новация	обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения
9	Облигация	ценная бумага, которой удостоверяется право её держателя получить от лица, выпустившего облигацию (эмитента), в предусмотренный ею срок номинальную стоимость облигации или иного имущественного эквивалента.
10	Предмет договора займа	деньги или другие вещи, которые определяются родовыми признаками.

 

Список использованных источников

1	"Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014)
2	"Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)
3	Закон РСФСР от 11.06.1964 (ред. от 21.03.1991) "Об утверждении Гражданского кодекса РСФСР" (вместе с "Гражданским кодексом РСФСР")
4	Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности"
5	Постановление ВС СССР от 31.05.1991 N 2212-1 "О введении в действие Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик"
6	Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В. Гражданское право: Учебник. В 3 томах. Том 2. Часть 2. - М., 2010. ISBN 978-5-9900589-3-4
7	Ключевский В.О. Полный курс русской истории: в одной книге. – М.: АСТ, 2010. – 544 с. ISBN 978-5-17-067786-3.
8	Мейер Д.И. Русское Гражданское право: Издание пятое. – М.: Книга по требованию, 2012. – 742 с. ISBN 978-5-458-15880-0.
9	Римское частное право [Текст]: Учебник / Под ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. – М.: ИКД «Зерцало-М», 2012. – 560 с. ISBN 978-5-94373-201-0.
10	Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: Статут, 2010. ISBN 978-5-8354-0592-3
11	Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). - М., 2010. – 859 с.

 

Приложения

А
Б
В

 

1 Римское частное право: Учебник [Текст] / Под ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. – М.: «Зерцало-М», 2012. - с. 411-412.

2 Ключевский В.О. Полный курс русской истории: в одной книге. – М.: АСТ, 2010.

3 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). М., 2010.

4 Мейер Д.И. Русское Гражданское право: Издание пятое. – М.: Книга по требованию, 2012.

5Закон РСФСР от 11.06.1964 (ред. от 21.03.1991) "Об утверждении Гражданского кодекса РСФСР" (вместе с "Гражданским кодексом РСФСР")

6 Постановление ВС СССР от 31.05.1991 N 2212-1 "О введении в действие Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик"

7 П. 1 ст. 807 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

8 П. 1 ст. 809 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

9 П. 3 ст. 809 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

10 П. 1 ст. 808 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

11 П. 2 ст. 808 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

12 П. 1 ст. 809 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

13 П. 2 ст. 298 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014)

14 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности"

15 П. 2 ст. 815 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

16 П. 3 ст. 816 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

17 П. 2 ст. 810 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

18 Ст. 813 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)