Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Ноября 2009 в 12:44, Не определен
Введение
Глава 1. Общие положения договора страхования
Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды
Глава 3. Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решений
Заключение
Библиография
Среди прав страхователя можно выделить:
Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.
Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.
Объем
обязанностей страхователя (выгодоприобретателя)
по каждому конкретному договору
различается, в том числе, в зависимости
от вида договора. При этом наиболее
распространенным как для отечественной,
так и зарубежной страховой практики,
является возложение на страхователя
(выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение
которых служит установлению признаков
страхового случая, его причин, обстоятельств
и участников и является основой для определения
размера причиненного убытка в застрахованном
имуществе.
2.2.
Виды договора
имущественного страхования
Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:
Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.
По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.
Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).
Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом
Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.
Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:
-
страхование ответственности
-
страхование ответственности
По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.
Страхование
риска гражданской
В
отношении застрахованного лица
в договорах страхования
Важным
отличительным свойством
Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.
Имеет смысл не согласиться с законодателем относительно справедливости указанной нормы. Логично было бы утверждать, что сама сущность правила о случайном характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.
Исходя из вышесказанного, целесообразно внести дополнение в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, указывающее на то, что событие, указанное в договоре страхования ответственности за причинение вреда, должно носить случайный характер не только в момент заключения договора, но и в момент наступления указанного события.
При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.
Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.
Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только указанные последствия.
По
договору страхования риска
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.
Договорная
ответственность может быть застрахована
только в случаях, установленных
федеральным законом. В настоящее
время законом установлена
Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»32 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).
В
некоторых законодательных
Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя37.
Возникшую
ответственность следует
Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.
Договор страхования
предпринимательского риска является
новой для российского