Договор имущественного страхования

     Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

     Документальным  подтверждением заключения договора страхования  служат страховое свидетельство, полис  или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

     Единого определения договора страхования  действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

     Гражданский кодекс РФ не дает общего определения  договора страхования. В нем приведены  отдельные определения двух его  разновидностей: договора имущественного страхования  и договора личного страхования.

     Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор  страхования есть волевой акт  отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

     Исходя  из выше обозначенного, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают. 

     1.2. Элементы договора страхования. 

     Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто  обращается за страхованием, а страховщиком – лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Круг  участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

     Выгодоприобретателем  именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности  страховщика по уплате страховой  суммы.

     Страховая сумма – это денежная сумма, которая  установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

     В случае, когда страхователь сам намерен  получить страховое возмещение или  обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

     Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

     Участие застрахованного лица возможно в  договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности  за причинение вреда.

     Закон об организации страхового дела даёт определение страховщика как юридического лица, созданного в соответствии  с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

     Страховщиком  может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

     Ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.

     Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения. Основная цель деятельности частной страховой организации – извлечение прибыли. Можно сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст. 6) необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.

     Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

     Специфика общества заключается, прежде всего, в  страховании имущества и имущественных  интересов своих членов. Причём указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

     ГК  РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам  взаимного страхования выступать  в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

     В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное  страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного  медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

     При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров.

     Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности).

     В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона об организации  страховой деятельности страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную  законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

     Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются

     Объединение страховщиков – организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

     Наряду  с объединениями страховщиков, которым  российское законодательство запрещает  непосредственно заниматься страховой  деятельностью, существуют страховые  пулы.

     Последние нельзя отнести к объединениям в  смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

     В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно несколькими  страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности  каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.

     В литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее  на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков¹⁶. Как видно, при характеристике страхового пула термин «объединение» применяется в ином (по сравнению с ГК РФ) смысле.

     В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

     Перестрахованием  называется страхование риска выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.

     Передача  рисков от одной страховой организации  другой может осуществляться в разовом  порядке или на регулярной основе

     При перестраховании ответственным  перед страхователем по основному  договору страхования за выплату  страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

     Допускается последовательное заключение двух или  нескольких договоров перестрахования.

     Если  риск страховщика перестрахован  несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом  по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками

     Таким образом, для перестрахования характерны следующие признаки¹⁷:

• во-первых, перестрахование – это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;
• во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;
• в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства.

     Иногда в литературе перестраховочные организации именуют «пулами перестрахования» или «перестраховочными пулами». При этом под «пулом» понимается объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты.

     Таковы  основные положения правового статуса  страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

     Страхователем именуется физическое или юридическое  лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК), которое  в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

     В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.