Договор имущественного страхования

     Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:

• юридические лица;
• дееспособные физические лица;
• страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).

     Не  могут выступать в качестве страхователей  публичные образования.

     Субъектами  страховых правоотношений могут  также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким  несовершеннолетним, действительна  при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ).

     Не  попадают в категорию страхователей:

• несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ);
• граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся лица, которые вследствие психического расстройства не могут понимать значения своих действий (ст. 29 ГК РФ).

     Однако  исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их право на участие  в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

     Условием  участия того или иного лица, обладающего  необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего предмет данного страхового отношения.

     Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     Выгодоприобретатель – физическое или юридическое  лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор  страхования. В одном страховом  обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

     Правовое  положение выгодоприобретателя  в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица¹⁸.

     Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

• выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;
• назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;
• возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя - страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);
• наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК);

     Страхователь  вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования  выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).

     Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

     Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования  ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

     Вследствие  физической невозможности или затруднённости воспользоваться страховым обеспечением застрахованным лицом в личном страховании, законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, получившему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим и реализовывать его имущественные интересы в период болезни.

     При страховании ответственности за причинение вреда страховое обеспечение  изначально предназначается для  субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно потерпевшей вред.

     В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено  требование о необходимости получения  согласия застрахованного лица на страхование  его жизни и здоровья, если страхование  осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

     Замена  застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ).

     Выгодоприобретатель может быть представлен в страховом  обязательстве указанием на его  родовые черты. Фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации. Страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

     Такова  характеристика субъектов страхового правоотношения.

     Теперь  имеет смысл сказать несколько  слов об объектах страхового правоотношения.

     Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.

     В соответствии со ст. 4 Закона об организации  страхового дела объектами страхования  могут быть не противоречащие Российскому  законодательству имущественные интересы, связанные с:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

     Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При  имущественном страховании - это  возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.

     Страховой интерес традиционно относится  к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

     - во-первых, он обусловливает саму  возможность существования всего  института страхования (принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);

     - во-вторых, страховой интерес определяет  все важнейшие элементы страхового  обязательства: его объект; субъектный  состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его  нарушение

     В настоящее время считается, что объектом страхования в любом случае является интерес. В.И.Серебровский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»¹⁹. Логика рассуждений такова - если бы объектом страхования являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство (ст. 929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме, и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

     В качестве объекта страхового правоотношения также нельзя рассматривать сумму  денег, выплачиваемую при наступлении страхового события в качестве страховой компенсации. Уплатой денежной суммы, составляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнение любого страхового правоотношения.

     В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. Однако в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.

     Объект  страхования в гражданской ответственности – имущественный интерес, являющийся, по существу, объектом личного и имущественного страхования. Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причинённый третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

     Страховой интерес – необходимое условие  заключения действительного договора страхования. Страхователь должен иметь  интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба. Если лицо пытается застраховать собственность, в которой у него нет страхового интереса, такой договор не является страховым и является недействительным.

     Итак, объектом страхового отношения выступает  страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ).

     Самостоятельность значения страхового интереса как объекта  страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить ущерб, который может понести страхователь. Страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя. Возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

     Определение понятия «страховой интерес» отсутствует в Законе об организации страхового дела, при том условии, что интерес является основным элементом страхового отношения.

     В литературе отдельные авторы (В. И. Рябикин²⁰, М. В. Дятлова²¹, и др.) по-разному формулируют данное определение. Учёные-экономисты в большинстве случаев определяют страховой интерес как меру материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

     В юридической литературе страховой  интерес определяют и в качестве отношения, в силу которого данное лицо благодаря известному событию может понести имущественный ущерб, и как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление этого обстоятельства. В.И. Серебровский придерживается мнения, что страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая²².

     Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, выступающих предметом этих правоотношений.